记者| 苗艺伟

3月16日，上市金融科技公司乐信(NASDAQ:LX)发布2021年全年未经审计财务业绩。

据了解，乐信贷款规模等多项数据依然稳居行业第三，是仅次于陆金所控股、360数科的中国上市金融科技平台。

财报显示，乐信全年促成借款额2138亿元，同比增长21%；营收114亿元，同比下降2.3%；调整后息税前利润30亿元，同比增长195.6%；2021年归属于公司普通股东的调整后净利润为25.78亿元，比2020年的9.03亿元增长了186%。

值得注意的是，乐信2021年净利润大幅增长并非源于业务的快速增长，而主要是由于“担保或有负债的信用损失准备金大幅减少”等原因。

乐信财报显示，2021年或有担保负债信用损失准备金减少了78.4%，从28.81亿元人民币降至6.22亿元人民币。减少的主要原因是金融机构融资合作伙伴的资产负债表外贷款的贷款来源大幅减少，这些贷款在ASC 460担保规则下核算。

在3月16日当天的年报电话交流会上，乐信宣布公司将在未来12个月内回购价值5000万美元的乐信ADS。

近期以来，中概股受国际关系等多重因素影响，股价经历大起大落。乐信3月10日、11日两个交易日的分别下跌了7.45%、26.51%，截至美股3月15日收盘，乐信报2.15美元/ADS ，股价创上市三年以来新低。

对此，在当天的年报电话交流会上，乐信CEO肖文杰表示，在过去的一年中，由于地缘政治紧张，在美国上市的中国公司交易非常不稳定，市场情绪进一步远离公司基本面。 同时，中国的金融监管政策也发生了重大变化，例如，贷款定价上限为24%影响了收入和利润，一些区域性银行的地域经营受到限制，对互联网平台和个人信息保护的审查也更加严格等。

他认为，面对这些新情况，解决措施包括：在客户获取方面，由于线上渠道获客价格越发昂贵，将更重视拓展线下渠道的广度和深度，并专注于现有客户，对客户进行精细运营；在资金来源方面，继续扩大与金融机构的关系，瞄准更多的全国性资金，并拓展ABS等新融资渠道。

乐信新任CFO孙锐则表示：“针对在贷款利率上限24%的规定，不得不承认，利率调整确实伴随着短期阵痛。”

孙锐透露，2021年第四季度，乐信已经有约 59%的贷款定价在24%以内，高于第三季度的 43%，公司原本计划在 12 个月内将年利率逐步降低至 24%以内，但经过计划中期的评估，乐信有望在 2022 年 6 月之前实现目标。

乐信CRO乔杨表示，2021年第四季度经历了一个极具考验的紧缩时期。由于贷款政策收紧和宏观经济放缓，流动性下降、借款人的还款能力也随之下降。第四季度全年30天以上的拖欠比率为 3.99%，而 9 月底为 3.68%，同期90天加拖欠率上升7个基点至1.92%。

“我们深深感受到了资产压力，并进行审慎的风险管理措施，例如，我们缩减了相对低质量的在线渠道，并扩大了线下团队，加强实时风险监控，并加大对逾期贷款的催收力度等。”他说。

此外，乔杨还透露，在征信断直连方面也有新进展。

他表示，一直在与不同的征信机构和金融机构进行讨论，断直连的时间表已经通过了百行征信的测试和批准，系统已经于2021年底陆续上线，预计在今年6月之前，将完成与征信机构和至少一家金融机构之间的合作，最终将所有的相关信息数据上传到征信机构，由征信机构进行数据处理并将最终结果输出给金融机构。