——目前，农行、招行、民生银行均已正式宣布关停所有P2P平台充值通道，不支持网银充值业务。民生银行对于其他已经完成签约尚未上线的平台实际已经处于停滞状态，但是对已经上线的3家平台只能采取暂时维持运营的状态。

一 银行收紧P2P接口 资金存管有漏洞

民生银行之所以关闭支付通道 的原因是：第三方支付机构能随意更改商户信息，部分平台的用户可通过民生银行进行充值。目前除了招行、农行、民生银行以外，其它银行在这方面并未对此问题采取任何解决行动。

二 银行关闭P2P支付通道，多家平台竟还能使用快捷支付？

以民生银行来举例，尽管已经切断对P2P的交易接口，但金融之家（公众号：jrzjcom）的工作人员发现，在多家P2P平台上，用户通过民生银行进行充值都不会受到影响。

并且金融之家（公众号：jrzjcom）的工作人员进一步调查发现，大多P2P平台对接的第三方支付公司的民生银行卡的充值功能仍可照常进行。原来，虽然银行已经全面停了P2P接口，但P2P平台完全不受影响的原因是，背后的第三方支付公司更改了商户信息。

具体做法是：第三方支付机构将银行的支付接口(含快捷、代扣、网关)转接到了其他的支付机构。比如P2P。

三 资金存管漏洞大，银行规范治理举步维艰

民生银行最开始就只与第三方支付公司进行合作，但第三方支付公司将支付接口提供给P2P公司当充值通道的这种行为，明显是超出了合作协议的范围。尽管银行在进一步规范和治理相关内容，但实际上很难对第三方支付机构是否接入P2P平台进行一一甄别。出于风控角度考虑，银行只能要求限时关闭。

2016年年初，招行、农行宣布关闭P 2P支付接口过后至今尚未恢复，目前也并未没有收到任何关于恢复支付接口的通知。虽然支付行为是由客户自己发起的，客户通过支付接口来购买P2P产品虽不会给银行造成直接的经济损失，但容易对银行造成声誉风险。(比如P2P平台爆发跑路潮事件。)

四 银行收紧P2P资金托管业务

一方面是银行收紧P2P接口；另一方面，监管要求的银行资金存管却一直难有进展，甚至仍在收紧。

但是还有人记得吗？2015年12月28日国务院发布的P2P监管细则征求意见稿中，就明确了，P2P平台不是金融机构不能进行担保，需要引入第三方担保（比如银行）。

由于银行存管的门槛之高，对于存管业务方的要求之严格，所以截至目前，全国正常运营的网贷机构共2612家，而已经与银行签订存管协议的平台不足50%。这意味着将近50%的P2P平台再不与商业银行签订存管协议就将被划为不达标平台之列，同时这也意味着未来留给小平台生存的空间不大。

目前再次发生了戏剧性的进展：以民生银行为代表，其民生银行内部员工称，银行对于部分平台存管项目将无期限中止，显然对此仍在观望。银行观望的原因最主要是在监管细则不明确的情况下，可能会为平台增信带来风险，更重要的是，担心一旦提供存管业务责任不明确。

行业内的普遍情况是：民生银行，招商银行、广发银行、中信银行等股份银行以及不少中小城商行虽然都和部分平台签订了P2P存管业务，但进度相对较慢。银行内部审查趋严，能过关的P2P公司几乎没有。

那也就是说！即使你跟银行签订资金托管协议，可能也没什么用了。

P2P的要害在哪里？

P2P存在的致命问题如下：

01 谁会去借钱？

用P2P融资实际上并不比银行便宜，那什么人或者企业会去借钱呢？——那些不符合银行贷款标准的人或小型企业——这是这个行业一道无法绕过的致命伤。

02 P2P成也萧何败也萧何

P2P在本质上是承担的类似于中介的角色，给借款方和投资方搭建了一个沟通平台。但实际上从另一角度来说这是把金融风险加强了。比如，人们会选择从这个平台上借钱去还信用卡。相比起现实，互联网让一切简单又复杂，未来走向未知和不可预测。

03 所谓的“高收益”

规范动作是把P2P作为理财小工具，但更多人进行了不规范动作——把它变成了坑蒙拐骗的工具。

国内P2P模式分三种：

1.纯线上模式，这类公司其实就是提供中介服务。负责制定交易规则和提供交易，从借款人到贷款人整个交易都在网上进行。

2.线上线下结合的公司，这类公司一般打着高收益保本的理财产品来吸引借贷人，而在线下做风控并开发贷款客户。国内大多数P2P都是这个模式，这个模式也是最坑爹的。

3.纯线下模式，也就是指借贷双方都在线下完成交易。

P2P平台很多都打着高回报率的口号，有些甚至高达40%，而P2P跑路大王上海中晋给出的是年化50%的回报。

然而你以这样的承诺拿到资金后就意味着你的资金的成本是非常高的，你要去寻找每年能产生20%的投资项项目。

同时，资本的回报率是随着资金额的增加而减少的。你管理1亿元的资产，20%的回报还是可能的。但是资产到100亿元，别说20%了，10%都几乎是不可能的。所以这就注定了，高回报率的只能是个骗局

04 谈风控完全是在扯淡

风险控制是个非常专业化的事情，银行里有一个部门，养了上百号人，风控可能做的也就那样。一个刚成立的互联网公司从技术和资金层面来讲，不可能把风控做好。而且国内是没有类似FICO评级的东西的。

为什么有明星名人站台的“好”企业、“好”项目，却纷纷爆出令人惊诧的暗黑罪恶？到底是一部分中国人恶意透支了信用，还是另一部分人对“权威”信用的盲从？

人们谈P2P色变，整个行业公信力不断下降。想要重塑平台以及行业的公信力，也许首先需要解决的是投资人对产品安全和平台的信任问题，这也是对一个平台持久性的考验。自律、他律、进而互律，我们之所以这么多虑，缺少的无非是信任二字。

要做好P2P，商业道德和诚信必不可少。