作者：万木

 

2016年7月7日，由新浪财经主办的“2016中国银行业发展论坛” 在北京金融街威斯汀酒店举行，本届论坛主题为“未来银行之路：转型与突围”。其中，金融科技议题方面，圆桌论坛三“网络金融突破与风控”备受互联网金融从业者的关注。中国电子银行网通过手机和PC全程为您直播此次盛会。

浦发银行总行电子银行部（移动金融部）总经理丁蔚

浦发银行总行电子银行部（移动金融部）总经理丁蔚出席分论坛并发表演讲。丁蔚指出，近两年，新一代互联网技术与金融的结合，使得金融的表现形式、服务模式、服务效率都得到了很大的转变。但另一方面，互联网金融也爆发了一些风险事件，P2P作为最为突出的互联网金融业态，平台倒闭、跑路事件频发，给投资者造成了损失，引发了从业者们对金融创新更加理性和深入的思考。

丁蔚在演讲中对互联网金融创新与风险管理提出了几点看法：

首先，为客户管理好风险是互联网金融创新的立身之本；

其次，互联网“开放、共享、协作”的特有属性带来了新的金融风险特征：一是互联网的开放特征给技术性风险和传导性风险的管理带来挑战；二是对极致体验的追求带来的操作风险；三是外部数据真实性和有效性所带来的决策风险。

最后，创新依然是主旋律，风控手段亦需要与时俱进：一是积极应用新技术，提高对风险的全流程精准化管理能力；二是加强社会协作，通过共同努力来促进互联网金融创新。

以下为演讲原文：

尊敬的季总，各位来宾，来自媒体的朋友们：

大家下午好！

非常荣幸受邀参加新浪财经与CFCA主办的“网络金融突破与风控”论坛，近两年，新一代互联网技术与金融的结合，使得金融的表现形式、服务模式、服务效率都得到了很大的转变，使得金融一改 “高冷”的形象，从未如此接地气。但另一方面，互联网金融也爆发了一些风险事件，P2P作为最为突出的互联网金融业态，平台倒闭、跑路事件频发，给投资者造成了损失，引发了我们对金融创新更加理性和深入的思考。下面我和大家分享一下对互联网金融创新与风险管理的几点看法：

首先，为客户管理好风险是互联网金融创新的立身之本

互联网金融遵循的是长尾理论，也会追求为用户提供极致体验，在现实创新过程中，我们往往会自觉或不自觉地把风险与体验对立，把规矩与规模对立，但金融往来的核心是什么，从用户角度看，是借贷成本与投资收益。对于投资者而言，金融风险不同于购买了一个假包、一双假鞋，金融投资的损失往往关系着一个家庭的未来。所以，我们在追求用户体验的同时，识别风险、衡量风险、披露风险以帮助客户有效规避风险，在防控好风险的前提下实现投资收益、推进金融普惠进程，才是互联网金融创新的重要目标。

从技术上，互联网金融的进入门槛并不高，但是如果要做成基业长青的百年老店，无论是从事金融服务的互联网企业，还是商业银行，最后的成与败都与风险经营管理水平密不可分。

其次，互联网“开放、共享、协作”的特有属性带来了新的金融风险特征。

一是互联网的开放特征给技术性风险和传导性风险的管理带来挑战。在技术系统上，传统金融分布在相对封闭的专网专线环境内，对于技术性风险的控制相对容易，而互联网金融天然建立在开放的互联网环境下，很多切入场景的应用由多家企业所合作完成。如果说传统金融的信息系统是一座座孤岛，那么基于互联网的金融创新则是一张网，将各座岛屿密切连接，单点式的风险很容易借由这张网络进行传导和扩散。这给金融企业的技术风险管理带来了不同以往的新挑战。

二是对极致体验的追求带来的操作风险。我们习惯了网络购物时的一键下单，习惯了直接用手机号来快速注册APP账号，习惯了对着手机直接说出要传递的信息，总之，对于互联网，我们习惯了“越简单越好”的生活方式。当金融服务的办理流程，由传统的柜员转交给一部手机来自助完成，我们也自然而然地要求极致的用户体验。然而金融从来就是很严谨的事物，对响应速度、操作流程的极致体验追求，往往会导致在创新过程中，疏忽了必要的投资者风险教育、必要的业务审核环节，最终可能会伤害到消费者的利益。我们应当谨记，极致体验与风险管理，始终需要在一个安全的平衡点上。

三是外部数据真实性和有效性所带来的决策风险。互联网金融是传统金融的有益补充，唯有比传统金融要更具效率、更具普适，才能够形成自己的独有竞争优势。目前来看，基于数据挖掘的创新能力，将是互联网金融打造独有生命力的必由之路，这也是从IT时代到DT时代金融创新思路的重要转变。但单个企业所掌握的数据往往有一定局限性、维度相对单一，并且还需要一定时间的积累，数据在不同行业、不同企业之间能否有效流动和共享，将在很大程度上影响到互联网金融创新的安全和效率。而这些外部数据是否真实、有效，是否能够使用这些外部数据做出风控决策，目前业内还普遍持谨慎态度。

第三，创新依然是主旋律，风控手段亦需要与时俱进。

虽然互联网金融存在着一些风险特征，但是创新发展依然是主体方向。未来，在坚持以用户为中心的创新主旋律的同时，我们也要积极加强对互联网金融风险的管理能力。

一是积极应用新技术，提高对风险的全流程精准化管理能力。新一代互联网技术为加强风险的全流程管理提供了有利条件，人脸、指纹、声纹等生物识别技术，以及近场支付、可穿戴认证设备的应用，可在交易发生时更加精准的识别用户身份。大数据技术能够通过对海量碎片化、非结构化数据收集、加工和处理，更加准确的勾勒出用户画像，结合神经网络等技术构建模型，7*24小时在线开展监测，对异常交易实时拦截。机器人智能学习技术则能够根据积累的信息，对风险模型进行动态优化。浦发银行在构建spdb+集团化互联网金融平台的同时，已经对这些技术开启了一系列研究应用，在风险管理方面进行了有益的探索，搭建了7*24小时的互联网交易监控系统，取得了不错的成效。

二是加强社会协作，通过共同努力来促进互联网金融创新。互联网金融基于大数据的业态创新，需要政府、银行、互联网企业等各方的数据共享与协作，才能更有效率。对于网络钓鱼、诈骗等互联网金融风险的防范，也需要金融企业、移动通信运营商、公安等行业的共同努力。利他方可利己，只有各方携手，推动信息保护立法，保障网络数据安全，为数据的广泛共享奠定法律基础，互联网金融才能充分发挥优势，惠及更多民众。

最后，借用马克.吐温在《镀金时代》中的一句名言，“黄金时代在我们面前而不在我们背后”，身处这个互联网经济迅速发展的时代，我们每个人都是互联网金融创新的探索者，但是在探索这座新兴金矿的同时，我们万不能忽视了挖矿的基石——对风险安全的管理。

谢谢大家！