最近一年网商银行新增客户中，经营性首贷户比例超过80%，大量此前从未获得过经营性贷款小微经营者开始享受到数字金融的便利。过去一年，网商银行重点支持县域及西部地区，业务增速显著高于城市和东部地区，成为普惠金融的有益补充者。

“补充者”定位发力 西部及县域增长显著

数据显示，网商银行的县域及西部地区业务增速显著高于城市和东部地区。截至2021年底，网商银行累计服务2000万县域小微经营者和农户，县域客户数增幅较城市客户增幅高出7.4%，当年贷款金额增幅高17.4%；西部客户增幅也比东部高14%，当年贷款金额增幅高出32%。可见，网商银行过去一年在“薄弱地带”发力更为明显。

与县域政府开展合作是网商银行发展县域数字金融的重要手段，目前全国超过1000个涉农县区已与网商银行就数字普惠金融达成合作，占全国县域总数近一半，网商银行通过数字技术，为县域农户建立专属的数字化风控模型，从而使农村用户拥有更合适的信贷额度，与其合作县区的数字贷款增速高出县域平均增速，加速了数字信贷在县域和农村的深入覆盖。

从用户使用习惯看，2021年，网商银行小微用户平均贷款时长约三个月， 超过70%的贷款利息支出不高于100元，普惠小微贷款整体利率连续4年下降，有效满足了小微经营者贷款“短、小、频、急”的需求。由于和大部分商业银行用户重叠度很小，填补了小微金融的“空白市场”，承担起了“补充者”的角色。

加大科技投入 60万种植大户获“大山雀”支持

在发力县域和农村地区的过程里，网商银行加大技术投入。2021年，网商银行信息科技投入同比增长59%。 同时，持续增加对高素质科技人才的吸引，2021年科技人员占比超6成。

年报显示，网商银行2021年进一步拓展其农村金融风控系统“大山雀”的应用范围和深度，商用一年多，目前已覆盖全国28个省市自治区，并通过深度学习和图神经网络，将识别范围扩大到20多种主粮，并攻克了苹果、猕猴桃等经济作物的识别难题，超60万种植大户因此得到了信贷资金。

在农业农村部2021年公布的字农业农村新技术新产品新模式优秀案例中，网商银行的卫星遥感助农方案入选；“大山雀”使用的语义分割算法，在国际语义分割cityscapes榜单上排名蝉联一年第一。

对于未来战略，网商银行董事长金晓龙在年报致辞中表示，未来网商银行将强化ESG治理引领，沿着普惠银行、交易银行、开放银行发展方向持续耕耘，同时，将坚持践行乡村振兴战略，深耕农村数字普惠金融，持续深化政银合作，大力发展科技助农，扩大数字信贷服务的覆盖范围。