方莉娜坦言，自2020年10月IPO暂缓后，蚂蚁旗下的消费金融业务曾面临着汹涌的高杠杆、高利贷的质疑之声，“我们一开始比较困惑，这些质疑并非事实，但这些误解本身也说明了一些问题”。随后，在一场场的消费者调研和反馈中，逐步理清思路，并回答摆在面前的一道重大课题：一个拥有5亿不同年龄、不同理念的消费者的信贷机构，未来应当如何走？不是增长不重要了——恰恰相反，应该用更克制、更理性的方式满足用户需求。消费信贷需要走出一条更可持续的增长之路，提供负责任的金融服务。

理性借贷成蚂蚁消金公司核心KPI

由此，“账单助手”成为这一年以来蚂蚁消金“理性借贷”的现行方案。

据记者了解，账单助手是一款花呗2021年推出的一款倡导理性消费工具。这款工具通过为用户提供账单管理、花超提醒、还款建议，分别对应了用户付款前、付款中或者付款后三个节点，在每个过程中，都设置了一个跟用户沟通的接触点，为用户理性消费进行提醒。

在一年多的时间内，账单助手的效果也颇为明显。

截至目前，已有1.7亿人在花呗、信用购服务中使用“账单助手”管理自己的信贷消费，这其中还有6700万人设置了“花超提醒”，也就是说，当每月消费超过用户主动设置的计划金额之后，付款时花呗会跳出提醒，避免冲动消费。

此外，部分用户使用账单助手后，月账单平均减少了200元，同时，不仅让600多万从来没有查过账单的用户养成了记账习惯，还在显示当月账单进度的基础上，账单助手还会把未来总计贷款情况按月展示，让用户清晰的掌握未来每个月的借贷账单。

“倡导理性借贷现在已经成为蚂蚁消金公司的核心KPI。我们希望用户形成良性消费，制定合理的还款安排，提升信贷管理能力”，蚂蚁消金公司产品业务部负责人方莉娜表示。

但是，在账单助手的开发方面，蚂蚁消金的团队一度也走了不少“弯路”。

此前，在理性消费的讨论之下，信贷额度似乎一度成为关乎“理性”的重要衡量标准之一。

早在2020年12月，花呗一度把“理性消费”直接一刀切为给年轻人降额，于是，不少年轻用户一夜之间额度被降至3000元以下。在更早之前，2017年左右，花呗比较粗暴的在所有用户消费支付时都加上一句「花呗提醒你理性消费」的文案，这遭到不少用户吐槽：“买早餐、买张火车票怎么不理性了？”

如今，回顾这个简单直接的“降额”和频繁打扰用户的“提醒”，方莉娜表示，对于部分群体，比如年轻用户，花呗重新评估过授信额度策略，并做过降额举措。但对全量用户来说，一刀切的降额过于简单粗暴，提升用户的管理能力，把选择权交给用户，是引导理性借贷的更长久之道。

如果在极端封控条件下，用户被急速降额意味着变相改变了用户的资金安排，反而会让他把原来想要还的钱还不上，风险进一步暴露，并不可取；反观面对2018年经济发生危机期间的类似情况，不少银行会选择帮助用户做展期，一起去扛经济的下行期，而不是硬性挤泡沫。

什么才是每月理想账单？

堵不如疏，一刀切降额并非长久之道，还是应该要担当起提高用户的信贷管理能力的责任。

因此，为用户设置“每月理想账单”，成为蚂蚁消费金融团队不断尝试让用户去接受、去理解理性借贷的概念的落脚点。

“我们花了相当大的功夫设置这样一个理想额度”，蚂蚁消金账单助手运营经理加柒这样感叹。

最初，团队设置了三种方案：第一种方案：把授信金额作为“理性消费的参考”，但结果是，这种用于金融风控的数据对于普通用户来说，额度普遍仍偏高；第二种方案，把用户所处的群体的消费能力作为参考值，并通过不同的年龄、职业等维度进行划分，但这样的结果往往是个体差异很大，平均值并不能适用到每个人。只有在第三种方案，把用户的实际还款能力，特别是过去6个月的平均还款金额，作为理性消费参考值，成为一种实际可行且符合用户还款能力的方案。

“理性是一个非常个人化的东西，只有通过每个人自己近6个月花呗的使用还款的情况，才能比较准确的推导他的还款能力，这是目前最合理且最不容易被用户误解的一个选择。”账单助手运营经理加柒表示，“当然，我们这个产品也在不断的迭代，更重要的是，我们也希望教育用户，想一下你这个月大概要花多少钱，做一个提前规划，让用户每个月都来做这样一个计划。”

不断进化的“账单助手”

从给年轻人“一刀切降额”到“每月理想账单”，蚂蚁消金对用户行为认知逐渐深刻，同样“账单助手”还在不断进化。

除了对普通用户设置“理想账单”额度之外，未来, 账单助手还在尝试发现一些不理性的、过度消费的用户行为，从而进行提前干预和特殊提醒。

加柒表示，我们判断用户可能过度消费，主要有三个途径，第一，如果部分用户的账单金额环比激增，特别是在一些消费大促的时间点，这意味着这些用户比较容易失去理智，因此，未来，在这些时间点，也将是账单助手进行运营和管理的关键点。

其次，用户如果在花超的过程当中，选择了不断生息的方式缓解还款压力，在这样一个双重行为下，账单助手也会提前提醒账单进度，增强对账单的感知。此外，特别要关注的是使用最小还款额进行还款的用户，这些用户相比于分期还款这种计划性还款的方式，本身对自己的还款计划各方面的能力稍差一些，仍然需要特别提醒。

第三，根据用户的生息行为，他们的消费、还款，以及几个关键还款日是否有拖延也成为判断用户风险的关键点。

除了上述借贷消费的行为之外，方莉娜还透露，未来，账单助手还将引入消费场景总额控制，例如对直播打赏等进行额度设置；甚至根据不同的消费者性格与心理，进一步为不同类型的用户提供个性化的建议，这些想法都还在摸索中。此外，从金融整体行业来看，蚂蚁消金还将探索与金融同业进行联动，账单金额互通进行总账管理等，与同业共同解决多头共债的问题。