记者 | 吕文琦

随着亚健康人群数量不断增多，以及健康险市场走入发展深水区，覆盖带病人群的重疾险成为消费者和保险公司共同向往的方向。

但由于经验短缺、非标体人群数据缺乏、长期可持续经营困难等难题，一直让潜在规模庞大的非标体健康险市场发展缓慢。另外，针对非标体客户复杂的体检与人工核保手续，也将一些消费者拒之门外。

近日，在尝试诸多非标体健康险后，水滴保险经纪与中华财险、永安保险联合推出市场上首款免除" 健康告知 "的重疾险 ——水滴蓝海系列重疾险。 健康体人群和带病群体可以以相同的价格投保，仅在理赔时将因既往症导致的疾病除外。

有险企核保部人士告诉界面新闻，免除健康告知设计对于大部分非标体人群有利，“在核保中，可能因为未查明的结节或者慢性病如糖尿病就被直接拒绝或者延期受保，这样会导致保障真空。”

“但比如像一些脂肪瘤、或者已做过治疗的心脏结构缺损，这些通过正常核保都可以无除外责任受保，未来这些部位发生疾病也可以获理赔。但现在没有了核保手续，到时候既往症除外责任怎么判定，需要打个问号。”

在产品设计上，水滴蓝海系列重疾险投保年龄从30天-60周岁，最高续保至80周岁，保障期间为1年。该系列产品保障责任覆盖了轻症、中症、重症合计193种疾病，其中重症首年最多赔两次。

费用方面，以40岁男性为例，重疾保额15万元，年交保费679 元；同样的保额，年龄55岁男性年交保费为2359元。

目前，各险企都在努力简化健康险的投保流程，蓝海系列重疾险则跨出更大一步。水滴公司总精算师滕辉表示，既然是针对带病人群的一个保险，何不把健康告知放开，让所有的人都能投保，让更多的人群进入到池子之后形成一个良性循环。把健康告知取消，用户的投保流程会非常顺畅，从而也会吸引更多用户来加入到这个群体。

与惠民保的存续逻辑相似，更多的群体加入可以起到分散风险的作用。" 带病体人群的承保风险确实会相对高一些，但这是一个基数庞大的人群，我们可以通过扩大承保人群，来分散和降低相关风险，同时加强理赔端的科学核赔，将风险控制在可以承受的范围内。"滕辉指出。

水滴公司合伙人冉伟表示，基于他们之前的数据经验，新发疾病的风险与既往症之间的关联程度也并非想象中的深不可测，可以通过扩大承保人群来分散和淡化相关风险，同时再加强理赔端的科学核赔风险。

但重疾险的理赔风险依旧是全行业面临的难题，新华保险公司原董事长万峰在《后重疾时代》中曾指出，我国重疾险市场发展很快，但经历的时间却很短。尽管保险行业已经在逐步加强重疾险数据的积累，但要对未来趋势进行合理预测和判断，通常还需要结合其它数据，特别是与社会医疗保险相关的数据。这些公共卫生数据，不仅保险公司缺乏，整个行业也缺乏。

另外，汉诺威再保险2019年秋季论坛公布的数据显示，恶性肿瘤、心肌梗塞和脑中风后遗症三大病种占到理赔总数的94%，比中国保险行业重疾表64%的假设数值高出30个百分点。

对于蓝海系列重疾这样一个创新型的重疾产品，滕辉表示，费率也会随着具体情况调整，但他强调不会上涨太多，因为不能对健康人群产生挤出效应，影响产品的可持续发展。