作者：人民精算师

保险本简单，人为复杂之；目的说收钱，方便忽悠你。

寿险产品很复杂？寿险产品不应该很复杂！

现实生活中，大家一提到寿险产品，第一反应就是太复杂。事实上确实如此，先不说市场上成千上万个产品，如何区分。光那十多个产品分类就够老百姓，甚至是业内人士折腾个半天的。

但问题是，保险真的应该这么复杂吗？小编的观点是：保险本简单，人为复杂之；目的说收钱，方便忽悠你。

由寿险产品的复杂还引出一些自相矛盾的观点，比如寿险产品同质化。既然同质化了，就不应该复杂啊。到底是同质化呢，还是复杂呢？对于寿险产品同质化，小编的观点是：1、寿险产品一点都不同质化；2、寿险产品急需同质化。因为：美女总相似，丑女才各不同！

寿险产品很简单：1个刚需、2个补充、3个基本。

从老百姓买保险角度看，寿险产品就6个：

1个刚需产品

刚需是互联网行业来的词语，是从客户的角度讲的，不是从生产商（保险公司）角度讲。定期寿险老百姓都需要，但老百姓不这么觉得，所以并不能纳入刚需的范畴（这一点，大家可以探讨，见仁见智）。

1个刚需是中短期理财：老百姓有了钱就要理财，这才是真正杠杠的刚需。存款、余额宝、理财产品、保险的中短期理财产品...都能满足老百姓这些需求，保险的中短期产品有风险低、收益高的优势，颇受欢迎。

刚需产品的特点是：不用卖，收益不错，风险低，挂网上大家就来买了。

当然，从行业发展的角度，资金期限太短，流动性风险大，所以大家都知道有了一些相关规定。但，任何事物都有一个度的把握：1年确实太短了，但30、50年保证4.025%会不会也有问题呢？

2个补充产品

补充产品特点：

1. 买了当然好，不买也不会有太大问题；

2. 不是最急迫的，有了钱再考虑无妨。

补充产品1：中低额度医疗险。门诊花了几百、上千；住院花了几千上万。保险公司给报销了，当然好啊。但即使不报销，也不会让咱们日子没法过吧？

补充产品2：资产传承/转移类产品，包括：教育金、养老金、终身寿险。这些产品主要是理财和储蓄性质的。有人可能不认同，因为咱们保险前辈一直教我们说了：寿险有强制储蓄功能。那小编可否告诉你银行定存也有强制储蓄功能呢？基金定存也有强制储蓄功能呢？把钱定期给爸妈或者老婆存起来是不是也有强制储蓄功能呢？

强制储蓄功能，就是一个...呵呵！

为什么这些产品是补充产品，因为小编相信：你买教育金那些钱，即使不买保险，你也不会去吃喝嫖赌抽了去，作为一名勤劳善良的中华子孙，在娘胎里就学会了储蓄。

退一步讲，如果你本来就是一个吃喝嫖赌抽的不良青年，我看你也不会来买这些保险吧。

在这里，小编也吐个槽：寿险行业轰轰烈烈发展了这么多年，原来我们80%的精力都花在了老百姓可买可不买，可以今天买，也可以明天买的补充功能的保险上！

3个基本产品

什么是基本产品？

1. 不买，会出大事；

2. 买的不够，也不行；

3. 不能等，抓紧买！

3个基本产品：重疾（大病）、意外、定期寿。

风险就是意料之外，就是万一...，保险就是以防万一！比如，小孩子得重疾概率是很低啊，但就有6岁孙子得白血病欠债70万，爷爷不忍拖累自杀的事情发生。而这样的悲剧只需要每年支出200-300元就能避免！

买了房子，就有房贷。如果不买高额意外、定期寿，万一有个意外，房贷怎么办？老婆孩子住哪里？

对于基本保险，小编还有一个建议就是：买基本保险，买的是保额，要买够！重疾至少50万，最好100万。意外和寿险额度和你身上债务相当（当代年轻人四大债务：房贷、车贷、父母赡养、子女教育），具体多少，自己算算看。

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