记者|刘晨光 曾令俊

8月18日，平安银行召开业绩发布会。

截止到6月末，该行资产总额51087.76亿元，较上年末增长3.8%。上半年，该行实现营业收入920.22亿元，同比增长8.7%；净利润220.88亿元，同比增长25.6%。

在业绩发布会上，针对零售条线是否降薪、净息差为何收窄、零售对公聚焦有何打法、房地产市场风险如何化解等问题，平安银行管理层进行了回应。

零售坚持什么打法？

财报显示，2022年上半年，该行零售业务实现营业收入514.02亿元，同比增长4.4%，在全行营业收入中占比55.9%；零售业务净利润110.65亿元，同比下降5.6%，在全行净利润中占比50.1%。

私行财富方面，6月末，该行管理零售客户资产（AUM）34721.48亿元，较上年末增长9.1%，其中私行达标客户AUM余额15539.76亿元，较上年末增长10.5%。2022年6月末，该行零售客户数12205.30万户，较上年末增长3.2%。

存款业务上，2022年6月末，该行个人存款余额8687.77亿元，较上年末增长12.8%；上半年个人存款日均余额8191.67亿元，较去年同期增长20%。

消费金融方面，2022年6月末，该行个人贷款余额19354.22亿元，较上年末增长1.3%，主要受疫情影响，部分产品新增投放量有所下降。2022年6月末，该行信用卡流通卡量7080.11万张，较上年末增长1.0%；“新一贷”余额1647.63亿元，较上年末增长3.6%；该行汽车金融贷款余额3171.83亿元，较上年末增长5.3%。

上半年，平安银行银保业务在新模式、新队伍、新产品等方面趋于成型。上半年，该行代理保险收入10.65亿元，同比增长26.3%。

平安银行董事长谢永林在发布会上介绍，该行发挥综合金融和科技赋能优势，全面推动“开放银行、AI银行、远程银行、线下银行、综合化银行”有机融合的“五位一体”新模式落地。

他指出，综合金融在零售业务当中的贡献仍然是稳中有升。零售客户的净增长当中，综合金融的贡献从去年的38.2%上升到了现在的44.9%，财富客户私行客户以及零售的AUM净增长中，综合金融贡献均超过了48%。

在谢永林看来，平安集团的综合金融挖掘空间仍然巨大。他坦言，现在大概是2.3亿的金融客户，当中，与银行重叠的不到7000万人，除重合部分之后还有1.6亿的客户有待转换，空间还是很大。私行级别的客户还有接近100万人需要挖掘。

他认为，未来会更深入依托五位一体模式的数据能力，挖掘存量客户当中的潜在价值客户，不断提升综合金融金矿的含金量，依托集团目前正在积极布局的医疗健康生态，提供更多的健康、医疗、养老等方面的传递。

对于平安银行零售业务上半年的业绩表现，谢永林表示，宏观环境影响下，平安银行上半年零售业务表现与同业相比结果令人满意，下半年相关业绩指标的回升力度将令人期待。

零售条线是否存在降薪？

此前市场广泛流传着“平安银行零售条线开启降薪模式”的消息。

平安银行行长特别助理蔡新发指出，平安银行每个季度会根据绩效打分来确定预发奖金的比例。去年年底，平安银行基于比较乐观的预期为今年制定了相对较高的业绩达成目标。

但今年上半年，由于突发的疫情反复和外围国际环境变化的影响，平安银行加大了风险控制力度，最终零售业务的达成情况与既定目标有一定差距，因此三季度预发奖金比例从15%打折为9%。对此，平安银行管理层已经根据市场情况，调整了相应的业绩考核指标。

“所以跟去年既定的目标是有一定的差距，有这种差距，按照制定的规则就会对奖金系数进行打折，这个事情是按照规则在运行的绩效考核。”蔡新发说。

谢永林也指出，整个平安集团拥有非常浓厚的绩效文化。“公司管理层已经根据实际环境的变化对经营目标进行了调整，但在具体传达实施方面比数字化系统有所滞后。接下来，平安银行会根据环境变化和新的经营目标去研究预发奖金的调整。”

在对零售业务的风险管控上，蔡新发指出，一方面风险政策整体收紧。另外在新贷款发放上面比以前肯定是更为严格。平安银行在业务和风险的配合，对于整个业务的结构进行了一些调整，加大了比如房类、车类投放。对于现金类的会管控更加严格。包括“新一贷”这类的管控也是比过去更加严格。

对公重启效果如何？

对公方面，财报指出，平安银行进一步完善对公业务“AUM+LUM+平台”的经营模式。业务发展聚焦两大核心赛道。一方面是产业数字化，升级交易银行商业模式。另一方面是向资本市场和直接融资，强化复杂投融业务差异化竞争优势，运用复杂投融业务做大客户 AUM（管理对公客户资产）和 LUM（对公客户融资总额）。

平安银行行长胡跃飞表示，从2019年开始，平安银行重启对公业务。他强调，不能重新走回老路，要找到公司业务发展的新路径、新模式、新赛道。所以提出了对公业务重启主要是要聚焦产业数字化、资本市场和直接融资这两大赛道。

2022年上半年，该行对公业务营业收入242.12亿元，同比增长7.9%。获客及客群经营方面，2022 年6月末，对公客户数 56.10万户，较上年末增加 5.06 万户，增幅 9.9%。

截至2022年6 月末，企业存款余额 2.37万亿元，较上年末增长 8.4%。

供应链金融方面，2022年上半年，发生额5424.52亿元，同比增长24.0%。自“星云物联计划”落地以来，支持实体经济融资发生额累计超4600亿元。

胡跃飞指出，复杂投融业务体系还会顺应资本市场和直接融资市场的发展趋势，直接融资市场发展的趋势其实是非常快的，这是一些新机遇。接下来会加快布局债券和基金这两大生态，打通集团内各专业子公司和集团外的非银金融机构的产品和资源双循环，构建“股+债”的全方位的服务能力。

财报显示，该行绿色金融今年上半年的贷款余额已达985.71亿元，较上年末增长42.6%；并购的业务余额首次突破千亿达1013.06亿元，较上年末增长22.9%；银团业务规模达1062.78亿元，同比增长16.0%。债券和基金方面，2022年上半年，平安银行债券承销业务规模达1509.29亿元；新增私募股权基金托管规模达144.08亿元。

同业业务方面，平安理财有限责任公司总经理张东在发布会上指出，今年6月份平安理财管理规模已经过了1万亿元。资料显示，平安理财于2020年8月正式开业，注册资本为50亿元。2022年6月末，平安理财总资产74.56亿元，净资产71.78亿元，上半年实现净利润3.92亿元。

净息差为何收窄？

财报显示，2022年上半年，平安银行净息差为 2.76%，较去年同期下降7个基点。

针对净息差的问题，平安银行副行长兼首席财务官项有志向界面新闻记者回应称，从存款结构来看，平安银行零售存款的占比在提升，然后同业存款的占比在下降。

“活期存款占比整体也是上升的，今年上半年受到疫情的影响，企业包括个人还是愿意做定期存款以及大额存单，这是一个短期的市场现象。”项有志说道。

项有志认为，息差有所下降，但是息差水平还是符合预期。他认为主要有两个方面的原因：一方面是落实监管减费让利政策，这也是应该履行的社会责任；另一方面也是面对市场做主动调整，在贷款的组合结构上进行调整，零售端受市场的影响，贷款的投放在上半年会稍微少一些。

项有志指出，下半年的趋势，大的环境没有办法精准地判断，如果假设整个疫情防控各方面继续平稳并且逐步好转，不管是货币政策还是财政政策进一步地落地，发挥应有的效果，市场还是谨慎乐观的。

“从存款结构上来说，还是继续优化存款结构，提升零售存款的占比，提升活期存款的占比。”项有志指出。

平安银行年报显示，未来一方面将依托多场景、多触点、多渠道精准触达客户，夯实巩固存款基础，不断优化负债结构；另一方面持续做大优质资产规模，强化金融服务实体经济能力，有效利用渠道、平台、科技赋能，提升产品精细化、差异化定价能力，做好量价险平衡。

房地产信贷投放呈现何种趋势？

半年报，平安银行还披露了房地产风险管理的相关情况。

2022年6月末，该行实有及或有信贷、自营债券投资、自营非标投资等承担信用风险的业务余额合计3413.73亿元，较上年末增加2.84亿元；该行理财资金出资、委托贷款、合作机构管理代销信托及基金、主承销债务融资工具等不承担信用风险的业务余额合计1091.53亿元，较上年末减少115.33亿元。

其中，承担信用风险的涉房业务主要是对公房地产贷款余额2980.20亿元，较上年末增加90.97亿元。其中房地产开发贷1057.51亿元，占该行发放贷款和垫款本金总额的3.3%，较上年末下降0.5个百分点。2022年6月末，该行对公房地产贷款不良率0.77%。

不承担信用风险的涉房业务主要是合作机构管理代销信托及基金525.77亿元，较上年末减少163.28亿元，其中底层资产可对应至具体项目或有优质股权质押的产品规模421.59亿元，93%分布在一、二线城市城区及大湾区、长三角区域，其他主要是高等级私募债及资产证券化产品。

针对网传的“停贷事件”，半年报显示，在全国发布断供公告的300多个楼盘中，该行涉及27个，且全部位于一、二线城市及大湾区、长三角等经济发达区域。2022年7月末，该行所涉楼盘中逾期个人住房按揭贷款余额达0.78亿元，占该行个人住房按揭贷款余额的0.028%，总体涉及规模小。

平安银行副行长郭世邦指出，上半年房地产市场的持续调整，对银行涉房业务主要带来贷款投放和风险管控两个方面的压力。一方面是贷款投放困难，市场持续低迷、全国商品房销售进入了负增长区间，带动了拿地开工、施工竣工全链条负增长，有效投融资需求不足，导致房地产信贷投放乏力；另一方面就是风险管控的压力。

郭世邦表示：“本轮房地产行业的深度调整，验证了我行一直以来对房地产业务精细化管理的有必要性。无论是在行业鼎盛期，还是在低迷期，争取选好主体，选好区域，管好项目的这样一个三维管理模式，在主体方面坚持名单制管理同时持续迭代，完善预警系统，对房企风险提前预判，提前规避风险，因此我行与同业比‘踩雷’比较少。”

在区域方面，郭世邦指出，平安银行坚持布局人口有净流入的高能级城市，不仅项目九成以上分布在一二线城市城区以及大湾区长三角区域，市场价值稳定性强，在项目方面也持续加强项目过程管理和资金封闭管理，实现贷后全流程线上化建设，压实网格化封闭管理，控制终极风险。