坐在6月的高考考场，95后男生江鹏想到自己还有五天就要成年，轻轻地呼出一口气：“在家歇五天，就打工去。”江鹏是江苏省泗洪县金锁镇韩湾村村民公认的“学霸”，但他并不愿意多谈梦想。2016年，突如其来的贫困降临他家，变成了压在一家人生活上方挥之不去的关键词。

这个身高中等偏上，眼睛明亮，头发有些自来卷的阳光男孩，穿一双网淘来的亮红色耐克球鞋，在村中属于早早拥有智能手机，并且玩得很溜的年轻人。

在过去很多年，江鹏一直被家人给予能力范围内最好的生活。父亲是一名修房子的瓦工，靠着没有休息时间的工作，养着江鹏身体残疾不能工作的二叔、卧病在床的奶奶及江鹏。江鹏两岁时，精神有问题的母亲就“跑掉了”，江鹏对妈妈“完全没有记忆”。他的幸福生活完全建立在父亲3000元/月的收入之上。

因病返贫却来得突然。今年年初，父亲两次大病，切掉了一个脾，家的经济状况急剧下降，被列为泗洪县的低收入户。之前，父亲几万元的年收入在村里养家糊口还算绰绰有余，可现在，家庭还欠着1万多元的外债。

“我对父亲说，我不想读书了，我要去打工。”江鹏回忆起年初对卧病在床的父亲说的话，陷入低落的情绪中。打工几乎是每个农村孩子在家庭窘迫的条件下唯一能想到的出路，皮肤黝黑又干瘦的父亲坐在一旁捂着手术后疼痛的脾脏，面部肌肉紧绷，低头不语。

江鹏的高考志愿填报的是一本院校上海师范大学音乐表演专业。江鹏描述这是一个在面试时都“需要买套燕尾服”的专业。这个每学期学费1万块钱的学校一个月前“偏偏”选择了成绩优秀的江鹏。“要到上海去了！”江鹏最终觉得自己没有理由放弃，但这也意味着因病返贫后的江家将要因孩子上学背负更多债务。

疾病、灾祸、意外、升学，它们都有可能为一个农村家庭带来贫困，在瞬间将一个家庭多年的辛苦经营打回原点。

在江苏，南北经济发展差异较大是公认的事实，在江鹏和他父亲所在的泗洪县，107万人口每年带给县里的公共财政收入为30多个亿，属于“江苏省发达省份的欠发达县”。2015年“十二五”末，江苏省的低收入人口的标准为人均年收入6000元以下，泗洪县的低收入人群有13万人，4万多户。

江鹏和他父亲因家庭成员重大疾病进入了这4万个家庭的行列，但他们希望并坚信这一情况能在江鹏去大学报道、父亲身体逐渐恢复后有所改善：“等我赚钱了，我们家收入会……”江鹏伸手做了个向上划的手势，在高处点了点。

但部分四万分之一的家庭短时间内看不到改变的可能，蒋倩家的不幸属于后者。

距离江鹏家几十公里的穆墩岛村，从码头坐大概10分钟的快艇，可以抵达她的家。那是一艘不起眼的篷船，船舱内闷热异常，蚊虫滋长，她就生活在这艘船上。比起旁边一些坚固的水泥船，蒋倩家显得有些破旧。她的母亲精神失常，常常不见踪迹，全家就靠父亲捕鱼为生，还要给母亲治病。哥哥在外打工，原本有结婚的计划，但对方却因为“能看得到的贫困”而悔婚。

蒋倩腼腆极了，脸上留有一点婴儿肥，留着齐刘海，头发拢在脑后高高扎起一个不长不短的马尾。高考她考上了常州一家大专院校，蒋倩将录取通知书从EMS的信封中拿给界面新闻记者：“我要上的是计算机专业，学习编程。”她一直盯着脚下，声音轻轻的。

蒋倩父亲则激动得多：“都说这是挺热门的专业。不管怎么样，借钱都要让她继续读书。”一直以来，尽管打渔为生，但由于缺少成本，蒋倩父亲很难同其他渔民一样养起螃蟹等水产，这意味着几乎没有额外收入。他们家庭年收入不足6000元，一年7000元的学费对于他们来说更难筹集。

贫困人口数字后是一个个“江鹏”、“蒋倩”们一样真实的家庭。泗洪是江苏省份欠发达的县，县内有35个村为“省内经济薄弱村”。尽管不幸的家庭各有各的不幸，但主要致贫原因几十年来没有太大改变。

泗洪县县委副书记朱长途将县里挨村挨乡跑下来的数据展示出来：在全县13.26万低收入人口的致贫原因中，因病致贫占比50.54%，因残致贫占比18.01%，因灾致贫占比3.21%、因学致贫占比4.92%，这意味着近80%的人是因为生病、灾祸、孩子升学等原因造成的贫困。

说起这些家庭的心酸难掩激动，朱长途摆着手一连使用了好些问句：“住院期间有国家新农合医疗保障，但回家后吃不起药，怎么办？农村家庭经常在外打工，有的从脚手架上面掉了下来，有的开三轮车不小心碰撞发生意外伤害了，这些有的新农合当中不给报销的，怎么办？农民只有给农业产品上保险的习惯，自己的房屋财产、人身安全想的很少，出了事情一夜返贫，怎么办？”

为在2020年进入全面小康，泗洪县的领导班子决定贯彻省市要求，将其他的低收入群体或者相对困群体通过一些兜底保障的形式解决。但有没有什么好办法来落实呢？村民们会用支付宝的越来越多了，淘宝的村淘点也进入一个个村子了，更别说宿迁市还走出了京东的大老板刘强东。现在什么都“上网了”，扶贫也“互联网金融一下”可不可行？

今年6月，中国保监会与国务院扶贫办联合发布了《关于做好保险业助推脱贫攻坚工作的意见》，强调要充分发挥保险机构助推脱贫攻坚的主体作用，多措并举部署精准扶贫。这让“朱长途们”看到了新的可能。如果近八成的致贫原因，都可以因保险而得到缓解，这对于泗洪的扶贫将有很大作用，同时，在扶贫中引入商业力量，借助保险公司完善勘察、定损、理赔体系，也能很大程度上提高扶贫效率。

出于以上考虑，泗洪县政府与保险公司、蚂蚁金服一起，做了一次精准扶贫的试验：他们为泗洪县所有的低收入人口，总计13.26万名，都投保了一份名为“扶贫100”的商业保险。保费来源是互联网平台的公益募捐和政府的扶贫资金，每份100块钱的保费，老百姓自己并不需要花一分钱。

界面新闻记者拿到了今年6月3日泗洪县政府发布的《县政府办公室关于引发泗洪县低收入人口“扶贫100”商业保险暂行办法的通知》，保险待遇和筹资方式是通知里的重中之重。

从最实际的场景中出发设计，通知在保险待遇方面大致分为四大部分：

首先在因病致贫方面，《通知》写明如投保人初次患40种重大疾病之一，一次性定额赔付每人1万元；对于补充医疗保险，国家对外公布的新农合报销比例在65%左右，之后“扶贫100”会报销剩余部分的起付点后的25%-35%。

教育保险方面，泗洪教育补助金标准为，考取高中的一次性定额支付每人2000元；考取大专、本科的一次性定额支付每人3000元。

意外伤害方面按照等级（1-10级）赔付，一级伤残是2000，最高伤残是20000元，最高限额是20000元，意外事故造成身故的一次性定额赔付每人10000元。

最后是家庭财产险。房屋因火灾等自然灾害，按实际损失程度赔付，每户不超过10000元。

随之而来的实际问题是谁来支付保费。泗洪县政府认为，兜底是一种方式，但在江苏这样的条件下，家庭正常生活是能够保障的，何况低保户已有国家资金支持，保险能不能借助市场化的手段和力量，让低收入群体在意外、大病、升学的情况下得到更多的保障。

泗洪县希望和支付宝平台合作，让支付宝平台通过宣传泗洪，让企业家，家庭农场主，个体工商户等社会各界人士一起参与到扶贫事业当中。同时泗洪县联系了多家保险公司，说服他们“走保险扶贫的路子”。“互联网＋保险＋扶贫＋公益”的框架就这样诞生了。

目前，泗洪县所有扶贫资金的使用情况都在互联网支付宝平台进行公开。泗洪县委农工办扶贫办主任朱殿华介绍，泗洪一直同支付宝在“城市服务”方面有合作。打开支付宝，在“便民生活”栏的“城市服务”里将城市选为泗洪，可以看到车辆违法查询、全民参保查询等服务项目，而另一个热门就是“泗洪公益”，这是可以为泗洪扶贫保险捐款的入口，点开可以看到，截至目前已有5000多名社会人士捐赠了60多万元的资金，而“剩下的一千多万元保费会由财政兜底全部付清”。

截至8月13日，“扶贫100”商业保险共计发生了284例理赔，中国人寿、中国人保两家公司总计赔付金额超71万元，部分学生的教育补助金还在陆续发放中。如果保费理赔后有结余，会转入下一年的保费，继续为低收入户投保。

这其中有两例属于江鹏和蒋倩。今年7月，江鹏和父亲按照保单页面上的要求拨给中国人寿公司，在报案登记后没多久，考上大学后的3000元助学金奖励打到了江鹏的支付宝上。“要交的一万元学费有着落了。”说到这里，江鹏低下头熟练地调出支付宝客户端中的电子保单，要界面新闻记者再看一眼。

蒋倩是自己拨通电话的，抱着试一试的态度，她留下了支付宝账号、身份证和录取通知书。第二天到账的、政府给她上的“扶贫100”保险的3000元理赔款让她的父亲“开心极了”，这能抵掉差不多一半的学费，对于这个家庭来说，相当于四个月的开支。感动之后，蒋倩希望自己日后变得更厉害些，她不想再看到父亲这样焦心地一点点筹钱了。

为拿到保费而喜笑颜开的还有一人。7月14日下午，家住泗洪县上塘镇谷墩村的李红宇通过支付宝接收了9214元钱，成为“扶贫100”保险理赔的第一人。

在一个务农的下午，李红宇家中的老房子突然因电线老化引发火灾，当时他正在种地，所幸当时家人都不在家中。看见着火，当时村里来了20几位村民，都来帮他救火，镇上的消防车也随后赶到，虽然奋力抢救，但家中主屋因为顶棚是木结构，还铺着稻草，所以还是被严重烧毁，里面的家具和他的电瓶车也都被烧毁，只剩下旁边的卧室和四面墙，最可惜的是“用了十年的老空调烧得只剩架子了”，李红宇想，自己这几年内是买不起新空调的。

李红宇的一家三口由一个老母亲和14岁的儿子组成，母亲年龄大，常年靠废品回收贴补家用，儿子14岁，上初中，家里没有多余劳动力。正值壮年的他没办法离开打工，家中经济收入就靠其一个人种的几亩地，人均年收入不足6000元，如果要整修房子，就得借钱。看着被烧后的家，李红宇回忆称，“感觉天都塌下来了。”

这时，当地村淘点的村淘合伙人李富章提醒他，他手里有一份名叫“扶贫100”的保险，而房屋火灾恰恰在保险覆盖范围内，可以获得赔款。作为村淘合伙人，李富章的一项任务，是和当地的扶贫专干一起，让领到这份保险的低收入户了解这一保险，并在需要的时候学会如何理赔：“李红宇房子着火的前一天，保险刚刚生效。”

这对李红宇来说，无疑是一场及时雨。面对界面新闻记者，他抖着保单，举起又放下。他回忆道，向保险公司报案的两个小时后，中国人保泗洪公司理赔员陈磊便赶到了现场。次日上午，9214元的理赔款便由县人保财险公司转入了李红宇的支付宝账户：“装修房顶一共花了快4万元，剩下的慢慢还吧，已经好多了。”

提醒李红宇的村民李富章和他的同村开了家村淘点，支付宝玩得比其他人更溜些，家庭环境也不错，顺利成章地成为扶贫100保险的“科普员”，他所覆盖的区域里，有100多位低收入户领到了保险，李富章要挨家挨户告诉大家，这个保险该怎么看，怎么用：“大家原来并不了解保险的作用，但自从出了李红宇家的事情，谷墩村全村都相信保险是有很大作用的了，一下子转变了观念。一位不是低收入户的村民甚至来问，上哪可以买得到吗？”

100元能给一个贫困农民带来什么？蚂蚁金服农村金融事业部总监黄丹枫表示，出于提供生产资料的目的可以给他们买种子，基于生活资料的考虑可以拎点大米和鸡蛋过去，更进一步出于理财目的可以购买100元货币基金，或是给100元贷款，但很难给一位贫困农民解决什么实际问题。

“但通过保险的金融杠杆作用，100块钱却能让因意外事故而陷入困境的人获得较大的补偿，我们认为，这是一种更精准的扶贫方式。”黄丹枫说道。脱贫地区的百姓随时都可能会再次进入贫困，从“扶贫”到“脱贫”再到防“返贫”是当下农村的现实，总有天灾人祸或其他的事发生。

在这个方面，扶贫资金怎样能够最有效的利用起来，怎样让保障最大化是很重要的课题，如何让社会共同参与扶贫、监督扶贫、共建扶贫同样重要。黄丹枫称，引入社会资源，让全民来参与扶贫会更简单些。

在泗洪的这次扶贫试验中，蚂蚁金服尝试通过互联网，将公益和保险打通，前端通过互联网平台募集保费，后端通过电子保单和线上理赔款支付，让保险的体验更为便捷和流畅。

根据保监会数据，2016年上半年保险代理人已增员至565万人，较年初增加94万人。作为保险行业的推进器。目前，蚂蚁金服保险平台已和78家保险机构深度合作，超过2000款保险产品通过平台触达3.3亿互联网“保民”。

8月18日，阿里巴巴董事局主席马云出席2016中国保险业发展年会，首次发表有关保险业思考的主旨演讲。马云认为：“互联网保民已经有3.3亿，人数上是股民的3倍。我觉得还太少，保险应该保障的是所有人，不是3个亿，而是13亿。”马云说，一个社会所有人都是股民是不正常的；一个社会所有人都是保民是健康的。只有这样，人人都有保险，未来社会才有未来更大的确定性。

从这个角度看，马云认为，保险公司不是太多，而是太少；保险品种不是太多，而是太少，应该思考如果通过新技术，让未被保险覆盖的人群能更便捷的获取保障服务。

“保险过去是规模化的，标准化的，这是工业时代的保险；未来是每个人不一样，每个人的每个时刻每个状态下都不一样。”马云说。

蚂蚁金服方面表示，数字普惠是其坚持的战略方向，在三年之内，蚂蚁金服计划拓展1000个县域参与到“互联网＋”智慧县域，其中包含200个贫困县，“互联网＋公益＋保险”这一精准扶贫模式，将有望在这些贫困县得到推广。包括去拓展如线上电子政务、智慧生活，金融下乡等业务。

蚂蚁金服的农村金融团队今年1月份成立，致力于服务“三农”（农业产业、农村地区、农民群体）用户的生产、经营、生活，整合蚂蚁金服包括支付、财富、保险、融资、信用等普惠金融服务，并联合阿里巴巴电商集团涉农部门（农村淘宝）、菜鸟物流等业务条线，为三农用户提供服务与支持。他们为涉农种植户、养殖户去信贷产品。“我们不仅要解决贫困的问题，还想给他一个很好的金融产品让他能够扩大生产。”

事实上，数字普惠金融正逐渐在全球范围内受到前所未有的重视，7月24日，G20财长和央行行长会议通过数字普惠金融高级原则，鼓励各国在指定其普惠金融计划时，特别考虑数字普惠金融领域的计划。

也许在不远的未来，更多的“江鹏”、“蒋倩”、“李红宇”们会受益于精准扶贫，帮助家乡走出贫困，不再因会随时返贫而担惊受怕。