问：好贷网信贷顾问，您好！最近我和妻子商量着在江西老家贷款买房，看上的那套房子差不多83万，打算申请工商银行的住房按揭贷款，首付差不多付30%，现在让我俩困扰的是不知道应该选择几年还清，因为贷款虽然可以解燃眉之急，但是每个月的月供对我们来说也是一笔不小的开支，所以想咨询一下对于我们这种工薪阶级来说，月供究竟多少比较合适？（潘先生）

---------------------------------

好贷信贷顾问马经理：潘先生您好，您说的这个“月供究竟多少合适”一直是贷款买房者比较关心的问题，因为一旦没有选择好合适的月供，那么您每个月都有可能备受资金不足的煎熬，这个时候所谓的“短痛”就变成了月复一月的“长痛”。

比如潘先生您的房子83万，去掉首付包括税率差不多28万，那么还需要贷款58万，如果按30年期限，等额本息还款的话，每个月需还3078.21元。如果还款年限缩短，月供就会相应增加，这对于一般人来说，压力确实不小，更何况现在的房价普遍呈现上涨趋势。

所以选择月供是一件需要深思熟虑的事！那么接下来我就这一问题展开分析一下！

在过去，先立业后成家的观点被大多数人认可。

现如今，很多80、90后会选择事业爱情两不误，在这个过程中，贷款或多或少发挥着作用。很多年轻人会选择贷款买房，不过这种方式虽然可以解决当前买不起房的现状，不过对于工资收入不高的年轻人来说，一次房贷可能需要工作十几年甚至二十几年才能还清，所以月供占月收入多少才不会对生活造成很大压力，一直是热度不减的话题。

一、月供多少关键看收入和年龄

一般来说，银行规定借款人的月还款额不超过其月收入的50%，那么在这一大前提下，究竟，月还款额和月收入怎样的比例分配才能不影响生活品质，不至于沦为地地道道的“房奴”，我想，说到底还是看您的收入和年龄。

现在的建议是，如果您是年龄在25~30岁的购房者，在工作稳定的情况下，月供可以占到家庭收入的40%~45%。因为这个年龄的年轻人正处于事业上升期，一般未婚或者已婚还没有孩子，家庭负担比较小。而且，可以不断地去成长，随着事业发展，个人价值的升值空间还是很大的，月供占收入的比例可以适当提高一些。

但如果您是年龄超过35岁的购房者，那么就算工作稳定，月供也不要超过月收入的30%。因为这时候的您，绝大多数都结婚生子，所以花销不同于以前的二人世界，很大一部分开销会用在孩子的身上，主要包括日常的家庭支出和孩子的教育支出。

另外，随着父母年龄的增加，还会分出一部分给父母的养老费，所以说这个年龄段的人是压力最大的。如果再加上贷款月供过高，那简直是晴天霹雳。

试想如果您的家庭月收入为8000，月供为5000元，那么就算每个月可以使用一部分公积金还贷，那么剩下的月供也在4000左右，剩下的钱如果2000用于孩子平时的教育培训费，每个月再给父母500，另外加上家里平时的吃穿用度，一个月下来几乎剩不了多少，一连串数字赤裸裸地反映了当下中年人的压力！

二、月供影响究竟有多大

看完了上面这些，有些人说月供过高造成的影响还不是很直观，能不能更详细地来给我们分析一下，不过这个影响可不是只言片语就能说清楚的，它就像多米诺骨牌效应，不禁让您错愕不已！

1.影响置业选择

首先月供的多少会直接影响很多潜在购房者的置业选择。买房子本是很多人一辈子的大事，按照中国人传统的安土重迁观念，买一套房意味着接下来的几十年都会定居在这里。所以环境、交通、地段、配套都是几个必然考虑的因素。不过一般地理位置优越的房子，它的房价就高。所以过高的月供又不得不将价格放在首要考量的位置上。

2.影响计划生育

就像上面说的，35岁以后的家庭因为孩子、赡养父母等原因，经济压力会相对较大。所以为了减轻这份压力，又或者让孩子之后能拥有较好的成长环境，很多家庭会选择延迟生育或直接选择丁克。

比如，张女士在一家幼儿园上班，自己非常喜欢小孩，但生育计划一推再推，因为每个月贷款就占了自己和老公工资的三分之一还多一点，再加上平时的支出和一些人情份子钱，日子过得很紧巴。

所以月供也已经潜移默化地影响了国家的计划生育国策，这是不是您没有想到的呢？

3．影响精神面貌

不夸张，有些人在听到“月供”两个字以后，会不由地颤抖一下！因为月供的包袱，有些年轻人会患得患失，害怕自己失业，从而陷入深深的不安全感中。

“每天想着房贷那些事，吃舍不得吃，穿舍不得穿，更担心被炒鱿鱼，房贷咋还！”王先生道出了所有房贷者的心声。

看完了上面这些，是不是感觉整个人都不太好了，不过还是要以乐观的心态面对，毕竟房贷带来的益处远远大于月供造成的不便。

总之，借用咱们伟大的毛主席的一句话：具体问题具体分析，一切从实际出发，实事求是。权衡利弊，理性消费，努力提高幸福指数，构建和谐生活！