记者 | 吕文琦

1月12日，银保监会发布《关于扩大商业车险自主定价系数浮动范围等有关事项的通知》（以下简称《通知》）。《通知》明确商业车险自主定价系数的浮动范围由[0.65，1.35]扩大到[0.5，1.5]。

2020年9月2日中国银保监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见》，提到要逐步放开自主定价系数浮动范围。第一步将自主定价系数范围确定为[0.65－1.35]，第二步适时完全放开自主定价系数的范围。

两年后，自主定价系数进一步放开，但这是否意味着车险又将降价？

有头部财险公司车险精算师向界面新闻表示：“简单来说，自主定价系数浮动范围调整意味着便宜的更便宜，贵的更贵；风险低的车主保费更便宜，风险高的车主保费更贵。”

车险改革后商业车险的保费由四个因素构成，分别是车型基础保费、商业车险平均无赔款优待系数（NCD系数）、交通违法系数、公司自主系数。其中前三项系数为行业通用，公司自主系数由各公司自己厘定。

在自主系数上，一家财险公司内部人士向界面新闻表示，车险改革后，提倡更精确地根据客户的驾驶习惯、车型情况进行定价，每家公司的报价也会有差异。“同一部车，90后或者60后驾驶所产生的车险费用会高于70后和80后；相同价格与年份的两部车，轿跑车的保费也会高于普通乘用车。”

另外，“零整比”倒挂的车辆也无可避免地面临车险涨价的情况。“一些豪华车主机厂对于修理的定价极不合理，车辆零件总价是车价的两三倍。根据高风险匹配高保费，低风险匹配低保费的原则，高端车型的商业车险基准保费肯定要上调，甚至翻倍也不为过。”前述车险精算师表示。

《通知》让财险公司在保费定价上有了更大的空间，更多的定价自主权也将有利于财险公司承保利润的改善。穆迪发布的报告预计，财险公司正在改善定价充足性。若大中型车险公司车险保费增速超过行业平均水平，需满足附加资本要求，这将抑制激进定价和保单获取费用竞争。与此同时，多数中小型财险公司车险业务的持续亏损促使这些公司收紧风险筛选门槛，并提高亏损业务的定价费率。

《通知》指出，各财险公司要严格执行车险各项监管要求，提高费率厘定的科学性，按照监管规定做好条款费率备案工作；积极承担社会责任，优化和保障车险产品供给，提升车险承保理赔服务水平，增强车险消费者的获得感。

尽管未来车险保费的分化将更大，但从整体数据上看，车险改革后，大部分的车主都享受到了降价。根据银保监会官网消息，截至2022年6月底，消费者车均保费为2784元，尽管相对2021年9月的2774元小幅回升，但仍较车险综改前大幅下降21%，87%的消费者保费支出下降，为车险消费者减少支出2500亿元以上。