华语圈人们口中昵称的“小摩”，也就是美国摩根大通银行近有消息称要与网络贷款平台OnDeck合作，把大部分小额短期贷款业务移交给OnDeck处理。这场金融科技（Fintech）与传统大型银行的合作，引起了人们的广泛关注。

一 线上贷款平台的佼佼者OnDeck，究竟是何方神圣？

在金牌顾问详细开挖这场合作的台前幕后之前，先来了解一下OnDeck到底是何方神圣吧。

2007年，OnDeck创立，他们的愿景是专注服务于小型企业，向他们提供线上贷款，评估小企业经营表现。

到了2008年，OnDeck提出将会把短期贷款服务于时下尖端科技相结合，博得不少眼球，算是一项突破。

2010年，OnDeck在全美50个周向小企业累计贷款数额突破一亿美元大关。

4年之后，OnDeck在纽交所正式上市。

紧随其后的2015年，OnDeck乘胜追击地把业务范围拓展到了加拿大和澳大利亚，并增加了长期贷款业务。

至今，OnDeck累计贷款已经超过了50亿美元，成为了线上贷款平台界的佼佼者。

他们的核心理念就是，结合前沿科技，专注服务于小型企业贷款业务，重视客户体验，以客为尊。

大概了解了OnDeck的心路历程，接下来我们把目光的焦点放到OnDeck和“小摩”的此次合作。

二 摩根大通牵手OnDeck

就在今年，摩根大通在技术投资方面花费了80个亿，但遗憾的是，当涉及到要给小型企业提供在线贷款服务方面，摩根大通还是感觉有点丈二和尚摸不着头脑。因而，与OnDeck的合作也就势在必行。

预计明年年初，摩根大通将要开始与OnDeck正式合作，此次合作旨在面向摩根大通将近400万小型企业客户开放线上贷款服务。

这一举动将使摩根大通在几个月内增加的贷款业务量达到过去8年来增加的数额。同时还会大大提升银行业务的便捷性。过去可能需要几周的业务流程，现在只需要几个小时。

当然，在双方巨大的利益面前，银行也将面临前所未有的挑战，他们在权衡是否要和势头如此迅猛的网络贷款先锋平台进行合作，似乎陷入了利益诱惑和竞争危险的两难中。

三 合作，真的是大势所趋么？

作为全美拥有资产最多的银行，摩根大通始终垂涎于小企业贷款领域。

2016年4月，摩根大通首席执行官JameDimon曾表示，在这个未涉及的领域中，公司可以提升市场份额。现在这种情势下大概可以提升8%。

据明尼阿波利斯一家咨询公司巴洛研究协会称，摩根大通现在的市场份额落后于竞争对手美国银行和美国富国银行。这必然会让他们迫切地想要增加市场份额。

一直致力于帮助小型企业申请在线贷款的Fundera公司首席执行官Jared Hecht也表示：“大型银行很久以来一直忽视了这一领域，他们现在终于觉醒准备参与其中了。”

诚然，也有评论认为这一举动将会显出大型银行在经济中所起积极作用不够。

美国联邦银行管理法规最近的一份分析报告指出：2014年10家最大型银行共计提供给小企业的贷款447亿，相较2006年的725亿下降了38%。

而关于大型银行和Fintech合作的讨论，早早就已经硝烟弥漫了，但是最终的倾向还是向Chri Myer——BodeTree的两位创始人之一，在福布斯网站上所提到的那样，不管Fintech对大型银行影响如何，两者的合作才是时代潮流大势所趋。

而Chris和他的BodeTree自2010年创立以来也专注于帮助小型企业业主更准确的了解并管理公司金融事物。

四 各取所需是发展王道

对于此次与摩根大通的合作，OnDeck并不准备出一分钱，而公开交易的纽约公司将会出资启动合作并向摩根大通提供贷款服务。大多数贷款金额约达25万美元，这在大银行看来曾经是那么不屑一顾。

而OnDeck也会从此次合作中受益，他们可以用从合作中得到的数据来完善自身固有的借贷模式。

OnDeck首席执行官Noah Breslow评价此次合作是一次重大的分水岭。

同样受益的摩根大通也在努力通过向那些只在短期内需要小额贷款的客户提供贷款服务来扩大市场份额。

这些贷款预计会带来两位数的收益，而这些收益与所付出的前期投入相比，微不足道，这也正是摩根大通以及其他大型银行以往通常转而向客户推荐信用卡的原因。与此同时，摩根大通的银行贷款业务在第三季度扩大到了170亿美元，相较去年同期增长了4%。OnDeck的新增贷款数额也增长了54%，达到了4.83亿美元。

虽然OnDeck的贷款比一般银行价格要高，但他们可以为一些不符合银行贷款标准的小企业提供贷款。

OnDeck对小型企业提供的贷款平均占他们全年贷款业务的43%,相较2013年的66%有所下降。而贷款周期大约为一年，贷款期限跟公司的资产财富有直接关系。

一位业内人士透露，OnDeck与摩根大通合作的贷款期限可以持续从6、9到12个月不等。相比之下，银行年平均信用卡借贷比率截止到12月底为13%，这已经成为了小型企业拖欠债务的源头。信用卡借贷行为显然比直接有某个正规平台或机构在一定期限内向企业提供贷款要承担更大风险。

五 “隐姓埋名”为哪般？

对于摩根大通的客户来说，OnDeck是隐形的，摩根大通并不打算将这位合作伙伴的名字大肆宣传。而摩根大通也会尽量预防OnDeck向他们所拒绝了的客户提供贷款服务。摩根大通打算对此次合作有所限制是因为外界始终对于网络贷款存在质疑。

就在今年夏天，一些网络贷款平台曾拒绝签署一份“权利法案”，该“权利法案”主要是联合非营利机构和网络贷款平台促进透明化借贷条款，而OnDeck也名列其中。

对于摩根大通与OnDeck的此次合作，外界也存在一些负面评论。

但是摩根大通大量客户，当被问及将会给朋友推荐哪个贷款服务平台的时候，多达半数的人都会选择OnDeck，可见OnDeck还是拥有一定信赖和知名度的。加之其这些年不断优化客户服务，获得了不少客户的青睐。而对于选择合作伙伴这种事情，毕竟市场和群众的选择，才是赢家。

六 各执一词，孰是孰非难辨真假

Wishbone Pet公司加州分部的老总Furlone女士透露：2014年12月的时候,她和丈夫在向美国富国银行借贷无果后，也从OnDeck那里借了一笔9.75万美金的贷款，为期12个月，用来购买工资库存所需和工资发放。但每月高达1.1万美金的贷款支出显然比预想的困难，Furlone女士表示：“如果当初我们考虑到了这样昂贵的支出对我们的影响，我们的做法当然不会是现在这样。”

她说她和丈夫曾询OnDeck指定代表能否重新申请长期贷款从而削减开销，但是被拒绝了。后来他们又和另外一家借贷商合作再筹资金。

就此问题，OnDeck官方发言人称，在贷款之前，他们已经详细地把贷款偿还条件详细告知了Furlone夫妇并达成一致，而且Furlone夫妇也不想参与到公司为一些遇到问题的贷款人提供帮助而设立的项目其中去。

七 高额违约率有苦难言，“权利法案”另有隐情？

OnDeck的Breslow先生还指出，一些美国政府支持的小型企业贷款违约率仅1%~2%，而相比而言，OnDeck遭遇的的拖欠债务率却高达7%。

此外，OnDeck官方人员还回应了有关“拒绝签署关于促进透明化借贷条款”这一问题，他表示，Woodstock的Rand先生并没有指责他未签署条款，那些指责他的人忽略了一点：这一条款是由某些贷款平台和那些倾向于长期贷款的人群联合支持的，而并不包括更专注或倾向短期贷款服务的企业或个人。因此Rand先生虽然很支持接待信息公开透明化，但是他也没有签署这个条款。

其实综观上述内容，万变不离其宗，这场合作中的摩根大通和OnDeck双方，各有优劣势，正如Fintech的拥护者和传统企业的支持者角度不同，这种正面与负面的对决没有绝对的是与非。利益和趋势才是促成合作的真正动力。

（实习编译：李梓晗）