前两年流行抢黄金，现在流行换美元。可跟风换完美元怎么办？如果仅仅是放家里或存银行，那也太浪费了吧。有没有合适的渠道能满足我们通过美元分散、保值、并享受投资收益的需求呢？

当然有。若不考虑极高端理财渠道的话，国内投资者可以通过：美元理财产品、美元存款、美元计价QDII、B股、海外保险、海外直接投资、美国房产等常规渠道，进行美元投资。

渠道一：美元存款（外资行收益略高）

换汇以后，存银行活期或定期，是最简单的美元投资渠道。

利率：活期存款利率约为0.05%；

定期存款：外资银行一年期利率约1%左右，较中资银行高。

存款门槛：外资银行一般2000美元起存，活期存款账户1美元即开；中资银行100美元起存。

风险：外币理财最大的风险在于汇率市场的波动。

Tips：换汇成美元后，在国内也没啥机会花掉，比起什么都不做，在外资银行进行定期存款是个不错的选择，不仅利率是中资银行的数倍之多，还时常举行高息存款活动，有的外资银行还会针对高额储户，提供比普通客户高0.2%～0.3%的优惠利率。所以，存外汇前“货比三家”是一定要的！

渠道二：银行美元理财产品（收益率小幅提升）

长期以来，美元的存款利率一直处于较低水平。从收益率来看，不如购买美元银行理财产品。

购买渠道：银行柜台、手机银行。

投资周期：普遍较长，基本都是半年期或一年期的中长期产品。

收益率：2016年以来，平均收益率达1.39%，此外，还享受美元升值收益。

风险：总体属于低风险投资，其中，非保本浮动收益类产品，风险较高，到期只保障95%的本金安全。

投资门槛：多数保本型理财产品购买门槛为5000美元或8000美元，非保本浮动收益类产品起售金额偏高，需20万美元。

Tips：今年以来，银行美元理财产品收益率有小幅上升，90天固定期限理财产品收益可达3.1%。比起存美元定期，购买银行的美元理财产品，更加有利可图。所以说，适当配置一些中短期的美元理财产品，从分散风险的角度来看，是很有意义的。

渠道三：美元计价QDII（偏债类更稳健）

想要投资高收益，还要低风险？也许购买美元计价QDII基金是个不错的选择，可享受到汇率收益和投资收益的叠加效应。

购买渠道：银行、基金公司和证券公司。

收益率：平均收益率约为6%，高收益债券最高可达16%。

投资门槛：最低购买金额100美元，且不受个人购汇额度的限制。

投资周期：需长期持有。

风险：债券类美元QDII基金主要配置海外高息债券，但风险要低于股票类产品。

Tips：通过购买美元计价QDII基金，可投资美国股市、债市等，分享美元升值带来的投资机会，获得比美元存款或美元理财更高的收益。对于一些较专业的投资者，完全可以依靠指数型产品进行波段操作。比如投资你明确看好的某一领域，美元增值是妥妥的！

购买前一定要重点考察其产品费率，因为这关系到整体收益率，毕竟连手续费率都高达2.15%，对谁来说，这都不是一个小数目。

渠道四：折价B股（价值投资的最好选择）

最不容易想起的美元投资渠道，就是买B股了，因为实在太“小众”。

收益率：B股指数暴涨收益可达9.02%，大起大落对于B股来说并不新鲜。

投资周期：中期或者长期。

投资门槛：买卖B股要换汇，开户金额为1000美元。每人每年只有5万美元的额度，虽然有点少，但是没办法。你如果有国外的亲戚，给你汇点进账户也不错。

风险：投资B股收益与风险并存，应有较强的风险控制能力。同时，投资B股还存在汇率的风险。

Tips：大起大落对于B股来说，不足为奇。所以，对于不熟悉B股市场的投资者来说，应该谨慎参与。建议有经验的、有风险承受能力的投资者，关注B股市场中的绩优、高分红、绝对价格较为安全的个股，在合理的价格买入并中线持有，可获得长期投资回报。尽量挑选有转A股或者转H股的B股投资，可获得溢价收益。

渠道五：海外保险（美元保单收益可观）

最方便的海外保险购买渠道就是去香港买保险，多为美元保单，年化收益率更高，还可以刷内地银联卡的人民币账户进行交费。

投资门槛：境外刷卡限制，最高5000美元。

收益率：香港储蓄保险来说，基本都是美元保单，相当于一份中长期理财目标的储蓄计划，年回报率在6%－8%左右，

风险：汇率风险不能小觑。

投资周期：长期持有。

Tips：海外美元保单并不适合所有投资者。毕竟投资海外保险收益率与人民币理财产品相比，并无绝对优势，还要面临各种门槛。但如果你是以获取更具优势的保障为目的，那海外保险是个不错的选择。据悉，寿险型保单与内地比，保费低30％-50%，且重疾险种类较内地多。如果不考虑出险索赔地域跨度的因素，此类保障型保单确实具备优势。适合有移民需求的家庭。

渠道六：美元私募类产品（门槛较高）

美元私募产品投资门槛较高，多由一些第三方理财机构或私募公司销售，券商和银行也偶尔参与销售。

渠道：在大陆无渠道购买美元结算的私募基金。

投资门槛：准入金额通常是100万或300万元人民币起，

投资期限：期限较长(大于一年)。

投资方向：多为股权、大宗商品、金融衍生工具，也有参与美国新股发行或二级市场的。

风险：购买美元私募类产品，首先要有相当的资金实力和风险承受能力，搞清楚产品的投资方向，预估其未来潜力，才能最大的限度的规避风险。要咨询专业的机构，并考察投资顾问的资质和能力。

Tips：这类产品不太适合普通投资者，所以不多赘述。

渠道七：购置美国房产（投资回本时间比中国快30年）

数据显示，美国房产投资收回成本时间平均比中国快30年。

投资周期：长期持有，因为最快回本时间也需要10年左右。

风险：由于美国房地产市场完全开放式，房价有下跌风险。

收益率：若剔除税费等将近4%～5%的各项支出，美国各州的房屋租金净回报率约为4%-8%。

Tips：相比国内，美国房地产有着长期稳健的租金收益和资产增值潜力，同时具备实物资产的安全性和抗通胀能力。对于高净值人群或家有子女在美国读书的家庭，投资美国房产都是不错的选择，可自住可出租。

但对于普通投资者来说，投资美国房产并非最佳选择，毕竟养房成本不是小数目，仅房产税每年要缴纳1.25%～2%。此外还有物业费、保险费等等也是一笔大的支出。

美元投资，各渠道间的收益率对比是一定要的，此外，还需要注意几个方面：

第一，留意产品类型。是浮动收益还是固定收益，偏好稳健的投资者可重点关注固定收益率的美元理财产品。

第二，确认产品期限。投资前需要事先确认，购买期限较长的美元理财产品，能否确保家庭中长期流动性不受影响？能否承担汇率波动的风险？

第三，明确产品投向。目前不少国内商业银行发行的美元理财产品，很多投向国内的金融市场，如果这样的话，倒不如买人民币理财产品了，还不用承担换汇损失。

第四，选择美元计息理财产品。买人民币计息的理财产品怎么了？举个例子，你当天美元现汇买入价是667.26，卖出价是669.80，当天购买3万美元一年期理财，要先以669.80的汇率价格买入美元，而到期时银行却将600美元的利息以667.26的价格兑换成人民币利息，一来一去，啥也不干，汇率损失了大约20块钱。

第五，优选外资银行理财。对于换美元避险的投资者，在外资银行定期存款是不错的选择，一年期美元定存2.5%的收益水平，比中资银行一年期美元理财的收益还要高出很多。至于外资行挂钩美元或汇率的结构性理财产品，劝你还是敬而远之，因为其投资结构复杂，且风险所在难以预估。

小科普：关于B股的种种

B股定义：正式名称是“人民币特种股票”，它是以人民币标明面值，以外币认购和买卖，在中国境内（上海、深圳）证券交易所上市交易的外资股。

B股种类：上海股市的B股以美元计价交易，而深圳股市的B股以港元计价交易。所以，玩B股，要去银行，把人民币换成美元和港元。

购买B股的费用：①银行转账费用，投资者需要将本人的外汇存款从银行账户上划汇到证券公司，如果是你的外汇账户上，美元或港币是现汇，银行不收手续费；如果是美元或港币现钞，则按1‰收取钞转汇手续费；②开户费用19美元/户；③佣金，按不超过成交金额的0.3%计收；④印花税，按成交金额的1‰计收；⑤结算费，按成交金额的0.5‰计收。

B股开户步骤：

第一步：凭本人有效身份证明文件到其原外汇存款银行将其现汇存款和外币现钞存款划入证券商在同城、同行的B 股保证金账户。境内商业银行会向你出具进账凭证单，并向证券机构出具对帐单；

第二步：凭本人有效身份证明和本人进账凭证单到证券经营机构开立B 股资金账户，开立B股资金账户的最低金额为等值1000美元；

第三步：凭刚开立的B股资金账户到该证券经营机构申请开立B股股票账户。

B股基本交易规则

交易时间：每周一至周五9:30-11:30，13:00-15:00（北京时间）。深市逢每周六、日及国内和香港公众假期休市。沪市为双休日和上交所公布的休市日休市。

交易单位：委托买卖及清算的价格以一股为准。股票、基金、权证买卖数额以一手即100股或其整数倍为单位。不足100股的零股可以卖出，但不可买进。

交易价位：上交所A股、债券交易价格的升降单位为0.01元人民币，基金、权证交易为0.001元人民币，B股交易为0.001美元；深交所A股、债券为0.01元人民币，基金交易为0.001元人民币，B股交易为0.01港元。

交易方式：深市B股交易方式分为集中交易和对敲交易。

涨跌限制：除上市首日证券外，每只证券交易价格相对于上一交易日收市价的涨跌幅度不得超过10%，ST股票涨跌幅度不得超过5%。

T+3交收：B股的交收期为T+3，即在达成交易后的第四个交易日完成资金和股份的正式交收，并实现“货银对付”。在此之前，投资者不能提取卖出股票款和进行买入股票的转出托管。

T+0回转交易：B股可进行T+0回转交易。投资者委托买入的B股经交易系统确认成交后，可在当天（T+0）至T+3日交割前卖出所买入的全部或部分股票。

买卖委托方式：深圳B股可采用柜台委托、电话、远程终端等方式下单；上海B股只能到柜台填单委托交易。

注：目前上交所A股、基金的开盘价通过集合竞价方式产生。B股和债券的开盘价以连续竞价的方式产生。投资者委托买入时，须缴付股票价金及各项税费的100%保证金。卖出委托时，须持有足够股份，禁止买空卖空。

小结

对于新中产和高净值人群而言，单一持有人民币资产已经不能满足其多元化的资产配置需求了。随着未来，美国进一步加息的概率越来越大，投资美元来分散资产配置将是大势所趋，上文七种美元投资渠道供你参考，不管是单纯的换美元，还是买美元理财产品、美元计价QDII基金，甚至是购买美元保单、美国房产……都有助于分散投资风险，也将成为你全球资产配置的一个开始。

但要知道，外币理财最大的风险在于汇率市场的波动，准确把握汇率的变化趋势，整体收益才能有所保障。

提示：年内美国加息、美元走强应该毋庸置疑，你的家庭如果近期有出国留学、旅游、消费等计划的话，建议早换美元为妙，分享美元升值带来的收益，同时也能避免汇率损失。