界面新闻记者 |
“中信银行的历史包袱已经出清，从此可以轻装上阵。”3月24日，中信银行副董事长、执行董事、行长方合英在业绩会上表示。
方合英指出，中信银行连续四年把“去包袱”作为银行最重要的四大经营主题之一，通过大力的处置清收、核销和有效重组等手段，存量的历史问题得到了很好的控制化解和处置。
“虽然还有小部分在我们的资产负债表里，但是我们已经准确分类、合理减值、充分拨备，可以肯定地给大家讲，历史资产质量包袱对未来的财务影响趋于零。”方合英强调。
在前一日晚间，中信银行交出了亮眼的“成绩单”，其营收、净利润双增长，不良实现“双降”。
数据显示，2022年，中信银行实现营业收入2113.92亿元，同比增长3.34%；归属于该行股东的净利润621.03亿元，同比增长11.61%。截至2022年末，中信银行不良贷款余额652.13亿元，比上年末减少22.46亿元；不良贷款率1.27%，比上年末下降0.12个百分点。
在业绩会上，中信银行管理层围绕房地产风险敞口、绿色金融业务、信贷投放策略、地方隐性债务等热点话题，回应市场的关切。
房地产风险敞口如何？
房地产行业相关风险一直是行业内备受关注的热门话题。对于中信银行房地产行业的风险敞口的问题，中信银行副行长、风险总监胡罡介绍，房地产风险敞口主要包括对公房地产的融资和个人的房地产的融资两个方面。
在对公的房地产融资方面，胡罡指出，分为担险资产和不担险资产。当前，中信银行担险资产总量只有3734亿元，主要包括两方面，一是房地产开发2772亿元，二是承担信用风险的融资，包括结构化融资、债券投资、非标、理财融资和传统的表外业务等四个方面，合计是963亿元。总体担险资产的资产质量不良率大于3.08%。不担险资产规模是484亿元，包括理财、代销和承销业务。
在个人房地产的融资方面，胡罡表示，主要分为两大块，一是个贷的按揭，二是个人房产抵押。个人房地产融资的总量是1.38万亿元，不良率是0.63%。其中，个人按揭贷款为9758亿元，不良率是0.42%；个人房产抵押贷款3843亿元，不良率是1.08%。
对房地产行业未来怎么看？胡罡认为，“政策面上还是晚风徐徐。‘房住不炒’的政策还在坚持，同时支持房地产健康发展的主基调依然延续。最近更加强调房地产在国民经济中的重要性，在政策面由原来的保项目向保优质主体这方面兼顾，这是政策面的转暖。”
胡罡进一步指出，从市场层面来看，春节后18个主要的城市二手房的销售回暖，增强了整个市场面对房地产行业的信心。“对于房地产风险的判断，我们认为，过去房地产企业的风险蔓延趋势已得到遏制，房地产企业的流动性的改善比较明显。”
不过，胡罡也表示，“现在最关键的是要看市场的信心和需求端的变化，主要是一手房销售的变化。未来会非常关注房地产的销售端，如果一手房的销售端会转暖，我们相信房地产的形势会越来越好，房地产企业的向好的趋势就会出现。当然也不排除在这个过程中，一些负债率比较高的、项目布局不好的企业还会出现风险，这是我们对房地产整体的这种判断。”
中信银行在房地产行业有何策略？胡罡回应，主要包含增量和存量两个方面。在增量方面，首先在区域上，向人口流入的城市，包括一二线城市的主城区，市场化、区域化比较良好的地区倾斜。其次在客户上，与开发经验丰富、财务稳健、项目布局比较好的企业加强联系和合作。最后在产品上，优先支持按揭类的项目，还包括改善型住房的项目，房地产好的企业对弱的企业的项目并购的业务，以及人口流入区域的长租房、保障房的建设，这是中信银行新增的方向。
对存量项目加强管理方面，胡罡表示，首先是进行差异化的管理，对于现有的项目进行排摸分类，优秀的项目、优秀的企业可以继续支持，对于弱的项目加强管控。另一方面，对所有的项目封闭管理，同时加强风险化解。
绿色金融将如何发展？
随着“双碳”目标的提出，绿色金融业务愈发受到各银行的重视。2022年，中信银行率先面向个人用户推出“碳账户”服务，受到了行业的关注。目前该项目运行情况如何？2023年，中信银行在绿色金融领域有何策略和举措？
中信银行业务总监陆金根回应界面新闻，2022年，中信银行践行国家“双碳”战略，坚持可持续发展的理念，大力发展绿色金融。该行已经通过绿色信贷、绿色债券、绿色理财和绿色租赁等产品和服务，聚焦风电光电、新能源、轨道交通等重点领域和行业，包括煤炭、基建等传统的行业的降碳转型，开展了大量的业务。绿色信贷方面，去年，中信银行投放大幅的增长，增幅达66%，规模达到3400亿元。
陆金根介绍，在绿色债券的承销与投资、绿色理财和基金的创设和销售，以及绿色租赁的投放的规模增长都比较大。同时，该行积极利用碳减排的政策工具，拿到人民银行的低成本资金来发展绿色金融。同时，在产品创新上，以碳交易作为可抵押质押的融资产品的创设和推广也有诸多亮点。
对于中信银行碳账户，陆金根指出，个人碳账户是2022年4月22日面向个人推出的一款产品，该产品的推出受到了市场的热捧，到目前用户数量已经达到76万户，实现碳减排650吨。个人碳账户账户实际上就是通过授权来自动采集用户的个人低碳行为数据，通过量化计算折算成个人的碳资产。
“绿色金融赛道比较宽，也比较长，蕴含的业务发展机会也比较多，绿色金融是中信银行必选的赛道，必争的一个阵地，也是必创的一个品牌，因此将绿色金融上升为全行的战略。”陆金根强调。
对于绿色金融未来的发展，陆金根提出，将采取四个方面的举措。
一是全面制定绿色金融的的工作规划，站在一个新的起点，中信银行绿色金融将以集团的双碳白皮书为指引，制定绿色金融下一个三年的发展规划，涵盖发展目标、实施路径、政策保障、行动方案等多项内容，作为下一阶段中信银行绿色金融发展的行动纲领。
二是全面提升ESG表现，通过将存量资产的低碳转型，优化ESG法人治理结构，以此提升esc的综合表现，并择机发布中信银行的绿色金融品牌，广泛宣传其绿色金融的发展理念和主张。
三是全力要推进业务的发展。将围绕具体的年度规划、年度任务目标，强化对部门各经营单位、各子公司的考核引领，加大资源配置的力度和精准性，同时积极推动对于货币政策工具的运用，获取低成本资金，促进绿色金融业务的快速发展。
四是全方面构建一个四绿的生态圈，将聚焦减雾降碳的基础设施，清洁能源，节能减排和储能等重点行业和领域，不断扩展绿色客户群体，持续创新和丰富绿色产品和服务，同时与政府部门、行业协会、各类碳机构等权威机构，广泛建立战略合作关系，构建绿色发展的联盟，推动构建各类重点行业产业链的生态圈，构建头部绿色客户供应链的生态圈，促进绿色金融的发展。
信贷投放有何策略？
“中信银行一季度的信贷投放已经超过了前几年每年上半年的总和，这可能有‘开门红’的因素，后期可能会慢慢趋向于稳定增长。但是整体而言，信贷需求向好，是今年的一个大的趋势。”方合英表示。
对于信贷需求的增长点，方合英分析，对公的信贷需求增长包含三方面，一是高质量发展背景下，新能源、新材料、绿色双碳和专精特新等战略新兴产业，仍是国家政策的持续发力点，也是中信银行信贷需求的主要领域，更是该行转型发展优化资产结构的重要布局点；二是经济增长今年还是需要投资拉动，基建行业相对而言比较强劲，基建以及它的配套融资可能是重要的需求来源。三是房地产的信贷需求企稳。
零售信贷需求方面，方合英指出，一是按揭贷款的需求逐渐恢复，但是按揭信贷目前的难点在于平滑存量的提前还款和现在慢慢恢复增长的增速。二是消费贷和信用卡贷款，这是一个重要的来源，中信银行在自助场地的消息贷款和信用卡贷款上，今年增长比较好，特别是信用卡，该行走在同业第一的位置。
在信贷投放计划方面，方合英透露，今年中信银行大概是3500至4000亿元的信贷投放规模，投放方向将按照需求的脉络去投，大概会沿着三大主题：一是绿色主题，二是基建主题，三是科创主题。
方合英还表示，将加强三个薄弱点，包括乡村振兴、普惠金融和民营企业；培育三个产品线，包括供应链融资、资本市场相关融资和科创融资；打造综合融资特色。此外，还将提升ESG可持续发展，支持制造业发展。
在零售贷款投放方面，方合英提到，将围绕支持消费、实体经济、保房地产平稳健康发展等三大主题，基于信用卡贷款，自主长期的消费贷、按揭贷款和个人经营贷等四大产品线，继续坚持强化零售信贷的主流地位。
地方隐性债务风险防控有何举措？
地方隐性债务的风险是近年来银行业重点关注的话题。对于政信业务的风险，胡罡认为，一是风险整体可控，二是短期内局部的个别企业还有一些风险。“之所以说风险总体可控，要从两个方面看，一方面中国现在整体的政府债务率，与国际比较来看，我们低于全世界的平均水平，远低于日本和美国的政府债务率。另一方面，从现在国内的经济和政策来看，经济已经开始回暖，对于地方政府包括他们平台公司的还款的能力有正向的作用。”
在政策方面，胡罡介绍，目前已经明确三方面的政策，一是中央财政的加大转移支付的力度。
二是压实省级政府化解地方隐性债务的责任。三是正在推动隐性债和法定债的合并监管的举措。这都有利于我国对于地方债务的整体风险化解，所以整体的债务风险应该可控。
不过，胡罡也提到，“前两年的疫情对经济的影响以及房地产的下行，不排除经济比较困难的区域债务比较重的个别低层级平台，会出现债务风险。
对于中信银行风险防控举措，胡罡介绍，中信银行的策略首先是要坚持合规经营的底线，同时要坚持市场化经营的原则。其次，目标共有三个，一是提质量，二是稳存量，三是适度做增量。
在具体的策略上，胡罡表示，业务布局方面有两点，一是坚持合规经营，严禁以任何形式新增隐性债务。二是合理布局，把新的资产投向好的区域，即经济形势比较好、产业基础比较好的区域；支持好的客户，主要是有稳定的现金流的平台；支持好的项目，主要是有良好的日常性的项目，
在风控的策略上，一是增速的控制，就是包括合理的增速以及合理的占比的控制。二是加强管理，包括集中度管理，即对于区域的总量的控制，以及对单一客户向下比例的控制；加强差异化的管理，对高风险的区域不新增授信，稳步减少和化解处置有风险的客户。
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