界面新闻记者 | 徐诗琪

清明假期中午，陈女士接到一通自称是中国人民银行征信中心的电话，以“征信修复”名义，“指导”陈女士从银行及支付宝、爱奇艺、58同城App等多种渠道共贷款约20万元，并转到了不明银行账号。

电信诈骗并不罕见，但让陈女士及其家人惊讶的是，骗子们不仅熟练运用各类互联网产品，甚至能利用“国家反诈中心”App来进行诈骗。

据陈女士家人描述，诈骗方最初用“授权协助警察调查”为由，引导陈女士下载了国家反诈中心App（下称“反诈App”），并利用反诈App内的“身份核实”功能，向陈女士号码发送了需要身份证及人脸识别验证的核实请求，假称这是警察发起的验证。

而事实上，反诈App的“身份核实”功能普通用户也能使用，作用是验证其他手机号拥有者的真实身份。这项原本被设计为验证潜在诈骗方身份的功能，现在被诈骗分子反向利用，用以增强其“调查”说法的真实性。

接着骗子以指导操作为由，引导陈女士下载了一个名为“瞩目国际版”的在线会议App，此后又让陈女士注册了新的QQ账号并打开群聊语音，一切沟通均在线上语音进行。直到傍晚陈女士接到反诈警察的来电时她才意识到，此前反诈中心已经多次致电，但云会议让来电通知仅显示在手机屏上方角落，加上诈骗分子强硬的语气引导，让她一直未发现来电。

“这些（云会议软件）的优先级比电话高，他们利用这个特点，即使有电话进来也不会整屏显示。”陈女士家人对界面新闻说。

诈骗方还用“把钱转到官方账户上，帮你修复征信”的借口，发来多张不同账号的“中国人民银行征信中心”抬头银行信息截图，并诱导陈女士在多个互联网平台进行借款并转账，包括支付宝花呗、爱奇艺、58同城及转转App。这些平台提供小额消费贷款服务，只需通过简单的身份证绑定、人脸识别及信息填写，几分钟内就完成了贷款申请，“基本秒批”，每个平台额度在3-5万元，而陈女士自身月薪仅4000元。各平台放款时间在30-40分钟。

用小金额、多批次的方法，诈骗者诱导陈女士先后借款5次，4次成功（其中1次被家人发现阻止），共计约20万元。陈女士也在诈骗方催促下，分批将刚到手的借款打入所谓的“安全”账户。

目前，陈女士已在广州市番禺区报警并立案。

报警后，陈女士仍面临着每月2万多元的本金与利息还款额，分期年化利率在15%-20%。她尝试联系借贷方协商计息及还款时间，平台客服表示没有协商方案，建议将欠款一次性结清，否则将持续计算利息，并且拒绝由律师代沟通。

“诈骗人找了一些审核门槛非常低，没有放款冷静期的平台，也不考虑借款人的偿还能力。我们是想协商一个合理的期限和利息，家人尽量帮忙偿还。”陈女士表示。但对于这些请求，平台方并未予以支持。

对此，上海申伦律师事务所夏海龙律师表示，用户获得贷款和被骗是两个独立的行为。用户通过向平台提供真实身份证、银行卡、手机号码并进行人脸识别验证获取贷款这个过程，与平台缔结了借贷法律关系，这个过程本身是合法有效的。用户获得贷款后无论是消费还是转账给第三人，其实跟平台就没有关系了。用户依然需要按照借贷合同约定履行还款义务，至于是否可以推迟还款或停息，也取决于平台是否同意。

在近些年的多次整改后，非法网贷平台已经难有生存空间，对于持牌的正规互联网贷款平台也有相关规定。

2020年7月，由中国银保监会发布，当月开始实施的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（以下简称《办法》）规定，“商业银行应当建立有效的反欺诈机制，实时监测欺诈行为，定期分析欺诈风险变化情况……防范冒充他人身份、恶意骗取银行贷款的行为。”

《办法》还规定，要结合借款人已有债务情况，审慎评估借款人还款能力，确定借款人信用等级和授信方案；建立人工复核验证机制，作为对风险模型自动审批的必要补充，商业银行应当明确人工复核验证的触发条件，合理设置人工复核验证的操作规程。

但在陈女士进行线上借贷过程中，并没有触发相关平台的反诈机制，也未有人工复核手续。

陈女士的经历是典型的“征信修复”骗局，此类骗局自2022年开始蔓延，成为新型的诈骗手段。根据多地公安部门官网公示，诈骗方一般会冒充金融机构、贷款平台客服等身份，编造“贷款影响信用行为”等理由，使受害人产生恐慌情绪，再诱导受害人一步步转账汇款。通常，该类诈骗会要求私下加QQ指引受害人从各大网贷平台借款转账到指定银行账号，从而完成诈骗。

然而，所谓“征信修复”并不存在。警方提醒，个人征信由中国人民银行统一管理，任何人无权删除或修改，如对个人征信存疑可登录中国人民银行征信中心查询。凡是接到自称贷款平台客服电话或信息，以“贷款记录影响个人征信为由，指引配合注销贷款账号、清空贷款额度、提高征信”的都是诈骗。