2018年5月，百度金融全新品牌“度小满”成立，并实现独立运营。彼时距离百度喊出“All in AI”的口号不到一年，度小满肩负重任，要沿袭百度的技术基因，探索AI在金融领域的应用。

此后，度小满陆续布局信贷、财富管理、支付、保险、个人金融科技以及供应链金融科技六大业务板块，将“用科技为更多人提供值得信赖的金融服务”视为企业使命，并以竭力让小微企业活得更容易为业务目标。

成立五年以来，度小满累计为超过1800万小微企业主及工商个体户授信，2022年为小微企业发放超过5200亿元信用贷款。5年来所服务的小微客户贷款利率下降28%。

这是度小满五年的业务成绩。在这背后，这家公司持续不断迭代其技术底层能力，试图以更智慧的服务帮助小微企业获得更好发展。

坚持技术变革

作为国内率先押注AI的互联网企业，百度如果想要撬动金融科技领域，AI将是其最得心应手的武器。对于核心技术团队均来自百度的度小满而言，AI的技术基因既是其底气，同时也是它所面临的一场考验。

目前，度小满已经将人工智能应用于营销、风控、经营、运营等重要环节之中，完成了金融科技服务全链条的智能化。达成这一目标，它经历了怎样的技术变革？

从底层能力而言，度小满目前已独立掌握应用人工智能修炼内功的方法论，并已有显著成绩。

以贷前环节的风控为例，作为一套完整金融流程的基础门槛，这是企业规避风险的第一步。对此，度小满的做法是借助人工智能和大数据建模技术，在个人信用基础上叠加企业信用，完善征信模式。

其中，在对企业主的个人征信报告进行评估和解读时，相较于传统模式下根据业务经验提取几百个维度的风险相关特征，度小满历经4次技术迭代，使其数据加工方式可识别出40多万个风险指标，将信贷风险整体降低了25%，并将银行风控模型的风险区分度提升了26%。

这便是度小满所打造的“智能化征信解读中台”，同时也是其在金融领域探索人工智能应用落地的重要成果缩影。

据了解，该平台从根本上结合了人工智能领域的自然语言处理技术和图算法，并融入了大数据、云计算等先进技术，除了贷前环节还可支持度小满各环节业务智能化开展。2023年5月，该工程获得中国智能科学技术最高奖“吴文俊人工智能科学技术奖”。

除了自我底层能力塑造，度小满同样也擅长借用生态之力。

作为百度生态中的一员，度小满可利用获得用户授权的百度生态内数据，比如搜索数据等。这些数据本身具有高维、稀疏、非结构化、时效性强等特性，但度小满依托自监督学习技术、异构图神经网络技术、长短期记忆网络技术，将这些互联网数据彼此串联，体现了单独数据无法体现的价值，并有效解决了小微客户的信息不对称问题。

在面向现有业务进行能力打磨之外，度小满也持续探索并布局金融科技前沿领域。

就区块链技术而言，度小满已率先结合人工智能和云计算等技术，将其应用于资产证券化过程中，使整个流程更透明和安全，例如通过权限管理及非对称加密保证节点信息安全、使用分布式存储方案实现去中心化等。此外，度小满还搭建了“BaaS”区块链开放平台，帮助机构快速搭建区块链网络及应用。

放眼未来，度小满也与与北京大学光华管理学院、中国科学院自动化研究所、西安交通大学等高校和机构开展合作，进行人工智能相关领域课题的深度研究，并推动人工智能在金融领域的前沿应用。

基于度小满对人工智能的创新应用，以及对金融机构的风险防范、降本增效等作用，其金融科技产品在中国工商银行、中国农业银行和股份制银行先后落地。作为对其技术演进成果的认可与佐证，度小满的金融风险防控能力相关应用与服务相继入选重庆、北京金融科技创新应用试点。

成立五年，度小满完成了在金融领域的人工智能技术应用探索与突破，其行业核心竞争壁垒就此建立。

提供有温度的服务

对金融平台而言，技术的演进最终要与社会责任进行结合。而度小满所坚持的技术变革，同样要融入对小微企业更好的服务之中。但由于小微企业的规模与大中型企业相差悬殊，这些商户在面对财务方面的发展问题时往往有诸多困扰。

仍以风控为例，小微企业的特性之一是风险变数大，难以准确识别。为更好判断小微企业的风险承受能力，度小满在小微企业主画像的精准度上同样通过技术来提升，一方面利用光学字符识别技术(OCR)对申请人的工商信息、交易信息、税务信息、用水用电、司法信息进行识别，丰富小微企业数据维度，另一方面利用图计算、自然语言处理技术对企业互联网信息进行挖掘，从而分析小微企业的经营能力和经营状况。

小微商户在各种经营活动上人手有限也是一个现实难题。对此，度小满将全部风险评估流程通过数字化流程进行，大幅压缩了信贷审批时间。其中，平台为小微商户打开了在线增信补件的渠道，通过上传营业执照、发票、合同、经营场所照片、学历照片等即可提升额度，以低成本方式解决小微线下经营多、数据薄的风控难点。据悉，有超过500万人提供了增信资料，额度累计提升了30%。

小微商户还有一大特性在于风险变化快，需要及时捕捉。对此，度小满搭建了更灵活的风控模型，相比传统金融机构风控模型几个月甚至一年更新一次，度小满风控模型可以按天更新，年均10万条策略上线，实现模型特征小时级更新，模型效果分钟级监测。

事实上，除了以智能化的计算方式衡量客户信用，度小满也有更具温度的量化途径，为小微商户营造彼此信任空间更大的服务环境。

据了解，度小满能够通过情感计算判断用户还款逾期的真实性，提供更灵活的账期。具体而言，度小满的智能客服在来电中，能够在听懂用户对话文本的同时，感知其背后的情绪和情感，判断用户延迟还款的言语真实性，对情况属实的用户给与延期。

此外，对于小微企业客户临时提额的需求，平台还可通过模型分析小微企业的行业特点、历史用款规律，预测其资金需求最多的时间节点，授予临时额度满足其资金周转需求。

截至2022年底，度小满已联合金融机构累计服务数千万小微企业和个体工商户，其中7成是员工在5人以下的小店，超过50%分布在四线及以下城市。此外，度小满多次启动“小微加油站”计划，为小微用户提供年化利率最低3.65%起的低息贷款服务。

总体而言，度小满更希望通过打造人性化的技术，提供有温度的服务，实现真正的人工智能的存在价值。而在前沿科技领域不断推动技术创新，再由此践行企业社会责任，也是度小满成立以来一直恪守的发展路径。

此前，度小满宣布成为百度文心一言首批生态合作伙伴，将基于自身金融场景积累的海量对话及解决方案数据，融合“文心一言”的能力打造全新的智能服务。这标志着对话式语言模型技术在国内金融场景的首次落地应用。

作为AI领域长期的深耕者，度小满CEO朱光提出，大模型可以分为理解式大模型和生成式大模型。理解式大模型的数据洞察理解能力，可以帮助金融机构大幅提升经营效率和风险管理决策能力；生成式大模型则可以凭借自主生成新的数据、图像、语音、文本等信息，成为金融从业人员的得力助手，大幅提升服务效率和服务体验。

“大模型将对金融行业的智能化水平和数字化程度产生深刻影响，金融科技公司要抓住这次技术变革的机遇窗口，积极探索大模型技术的应用和发展，审慎应对其风险和挑战，助力金融业实现从数字化到智能化的跃升，夯实我国金融科技全球领先地位。”他说。

这意味着，积攒五年实力之后，度小满即将迎接下一个技术变革周期。