如今，一年一度的“双11”购物狂欢节再次到来。而每年都有“双11”，今年的“双11”与以往的不同在哪里？ 

很重要一个变化，就是和互联网信用应用场景的爆发，以及中国社会全民信用建设迎来重大机遇期。以这个领域排名第一的阿里巴巴芝麻信用为例，往年人们可能还抱着娱乐的精神看待和分享这个互联网金融信用体系，但今年，能够凭自己的芝麻信用评分就贷出真金白银或享受其他便利服务的应用像雨后春笋般出现——这意味着，互联网信用带来的各行各业变革在今年“双11”已经迎来了它的风口期。

这个风口期是如何出现的？凤凰文创专门采访到蚂蚁金服旗下芝麻信用副总经理俞吴杰。

互联网信用的应用场景进入爆发期

好的信用记录不仅是一个人诚信的表现，也是一种隐形资产，除了常见的信用消费外，互联网信用今年爆发式地开发出了更多的第三方用途，为各领域的服务升级提供的机遇。

以卢森堡大使馆为例，其甚至认可芝麻信用积分在一定得分以上的网民，可以在线申请签证并减免不少签证资料——根据申请人的情况，用户可以少交资产证明等资料。信用越好的申请人少交的材料越多。

芝麻信用副总经理俞吴杰谈到，“信用”的价值可以体现到方方面面，用户一旦有好的信用表现，就会有一个正向的作用。比如用户可以在不论是租赁婚礼的服装，或者是在创业过程中可以有更多先享用服务之后再付款的权利。这些环节不仅用户节省了时间，而且获得了更优质的体验。

另外一个例子，是世界互联网大会承办地乌镇的“信用旅游景区”创新，凤凰文创记者了解到，在“信用旅游景区”里，芝麻信用评分在600以上的游客，在乌镇西栅景区可以免押金借用雨伞、充电宝、出入证等，后续免抵押使用婴儿车、拐杖、轮椅等也将逐步开展信用借还服务。乌镇的其他经营主体也在围绕互联网信用进行业务升级，例如酒店已经开始实现免押金信用入住，免去了互联网信用达到一定程度者交押金、查房等繁琐手续。

互联网信用的应用场景的爆发对中国社会的影响将非常深刻，如果说支付宝深刻改变了企业和用户的网络行为，那么互联网信用的应用场景的升级，将贯通线上线下，全方位影响中国企业和消费者的大多数行为。无论商业价值还是社会价值都难以估量。

芝麻信用副总经理俞吴杰说：“尤其在今天共享经济热门的状况之下，消费者与企业之间的信任关系难题怎么来解决，怎么样来给客户提供高于市场的客户服务，那它都是基于信用”。

 

互联网信用评估模式正全面升级

不仅是互联网信用应用场景在爆发，随着互联网金融的发展，个人或者企业的信用评估模式也正发生更多变革与升级。

1.以云计算、机器学习为核心的征信模式创新大量出现

阿里巴巴旗下的芝麻信用通过云计算、机器学习等技术客观呈现个人和企业的信用状况，形成了信用评分、行业关注名单、反欺诈等服务线。面对小微企业则提出了“互联网+征信”模式，应用了被称为“灵芝”的信用评价系统，以互联网和大数据技术来解决征信服务。

在芝麻信用副总经理俞吴杰看来，这套系统模式相比于传统征信机构来说有四大优势：打破地域限制、覆盖更多行业、数据源更丰富、技术更加创新。

2.“大数据风险甄别”实现贷款的零人工干预

 这方面芝麻信用和腾讯征信以及一些银行的网络业务都开始进行探索。

 芝麻信用借助阿里云技术，对数据进行整合，推出芝麻分、芝麻认证、风险名单库、芝麻信用报告、芝麻评级等一系列互联网信用产品。

 腾讯征信也利用腾讯拥有的庞大用户，通过大数据挖掘和分析技术来预测用户的风险表现和信用价值，为用户建立基于互联网信息的征信报告。

 而中国浙江网商银行是全国第一家互联网数据化银行，它与传统银行的不同点是：网商银行的放贷不是由人决定，而是依靠大数据来进行风险甄别的，根据其积累的数据建立的风险模型，实时甚至提前做出判断，贷款流程零人工干预。一位业内专家也表示，完善的征信系统,离不开完备的大数据技术助力升级。

“双11”之前几天的11月3日，京东金融也宣布与美国大数据技术公司ZestFinance成立合资公司ZRobot，面向银行、汽车金融、消费金融、小贷公司等金融及非金机构提供信贷领域的信用评级等服务。矛头所向，明显也是在通过互联网信用体系的建立，全面升级企业的电商服务。

 3. 人工智能嵌入企业服务促进普惠金融的升级

人工智能通过新兴技术手段可以构建出更完备的信用模型和评估信用风险。

例如，光大银行与北京第四范式科技有限公司联合建立了人工智能实验室，针对信用卡业务的数字化发展方向展开合作，力图推动人工智能技术在金融信用领域的应用。

百度公司CEO李彦宏在关注这个领域的升级，其肯定了人工智能对信用体系的积极应用，而且表示，百度大脑将为教育贷款、网上银行和网上保险等金融服务领域开辟新机遇。

一位业内代表人物指出，“金融科技的火热，大数据和人工智能等新技术的大力应用，会让越来越多的人有机会被纳入到征信体系中，让普惠金融成为可能”。

除此以外，信用也为政府打造了创的监管方式。上海市酒类专卖局将酒类流通纳入上海市商务诚信公众服务平台，建立信用监管清单，通过App对酒类经营户进行信用分类监管，实现酒类流通全过程“信用+追溯”的监管方式，实现了对酒类的商品更加便捷的管理方式。

中国社会迎来建立全民信用建设的重大机遇期

在众多信用模型创新的发展过程中，专业人士表示：中国社会建立全民信用的机会到来了。

除了上述谈到蚂蚁金服的“芝麻信用分”，到目前为止，平安旗下的前海征信推出的“好信度”信用分，主要用于信贷机构领域；华道征信则推出了“猪猪分”，专注于检验租房者的信用情况；拉卡拉旗下的考拉征信推出了“考拉信用圈”，在O2O领域累积信用并获得优惠券,还有中诚信征信推出了“万象分”……信用评估有了越来越多的细分领域，每个人都在离不开互联网生活的背景下，通过分数的高低对自己的信用进行更准确的评估，并将深刻影响我们的以后生活。

不论对于个人还是企业，好的信用都是一种资本。而互联网信用评估行业的创新升级，将为各行各业企业正带来巨大的创新空间和升级机遇，中国社会也将迎来建立全民信用的重大机遇期。