界面新闻记者 | 吕文琦

在重疾险的销售中，一向推崇“越早买越便宜”、“越早买越易承保”。重疾高发、更需要重疾险的老年人群，一直被高保费和严苛的投保门槛拒之门外。为了打破这一现状，寻找重疾险的新增长点，险企们开始针对老年群体的需求承保。

6月8日，德华安顾人寿与水滴保联合推出一款名为“孝亲宝2号”的重疾险，这款产品最大的特点是将传统的老年防癌险扩展到10种老年高发重疾，并将保障年龄提高到90岁。

目前市场上主要的老人健康险分为两种，一种为防癌重疾险，最高保额为20万至30万，保额为确诊一次性支付，保障范围多局限在癌症，保障年龄一般以75岁为界；另一种为防癌医疗险，采用实报实销的模式，最高保额为数百万，保障的年龄可到80岁以上。

“孝亲宝2号” 涵盖恶性肿瘤—重度、严重阿尔茨海默病、严重原发性帕金森病等10种老年高发重疾，，投保年龄扩充至45周岁到75周岁，保障可覆盖至90岁，最高可保金额从20万元增加至30万元。同时，产品还增加了身故保险金的可选责任，并搭配住院绿通、居家康护等健康管理服务。

清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究负责人朱俊生在作“保险守护银发社会”演讲时表示，我国以老龄化、高龄化为特征的人口结构变迁凸显银发保险需求，但银发保险供给明显不足，供求不平衡。尤其是我国男女癌症新发病例峰值均在60-79岁，老年人群的癌症疾病负担日益加重，亟需保险保障。

为什么这样高的需求并没有激发市场上大量老年重疾的涌现？水滴公司合伙人、水滴保总经理冉伟表示，老年人患病概率高，承保风险大，属于传统保险定义中的“边缘”群体。过去，由于缺少针对老年人群体的健康数据积累与研究，缺乏患病风险分析能力，很少有保险公司愿意尝试针对老年人高发疾病保障的长期保险产品。

冉伟介绍，作为一家保险科技公司，水滴通过合规的方式，积累了大量的用户健康数据、保险数据、理赔数据、医疗数据等等，可以为老年群体产品创新的风控、定价、成本控制提供一定助力。

据了解，德华安顾人寿在前几年就确定了“银发市场”策略，在健康险领域布局优化老年保险产品研发和服务供给。德华安顾人寿总经理助理、首席信息官、首席运营官肖萍表示，在2015年，德华安顾上线“孝亲宝”老年恶性肿瘤疾病保险，中老年人无需体检，只需如实通过健康告知即可投保，等待期后确诊责任内疾病可理赔，缓解老年人因年龄偏大无法享受保险保障的问题。

数据显示，截至去年年底，德华安顾人寿“孝亲宝”系列6款针对老年群体的专属防癌疾病产品，共为25.6万客户提供了321亿元保险保障，累计为1456位罹患恶性肿瘤的中老年客户提供了1.12亿元的保险金理赔。