界面新闻记者 | 吕文琦

“九成熟十成收，十成熟一成丢”，“麦熟一晌虎口夺粮”，夏季麦收时节对于农业异常宝贵，今年五月的“烂场雨”让“中原粮仓”河南的麦田出现倒伏、发霉等情况，农户损失严重。

在本次突如其来的连绵阴雨中，保险又一次发挥保障作用，为农户的收入兜底。作为近年来发展快速的财险种类，农险如何在“天灾”中发挥作用？目前还有哪些发展阻碍？

农险如何保障农户？

根据河南银保监局下发的通知，按照“特事特办、急事急办”的原则，要求各保险机构做好灾情摸排，提高理赔效率，严禁拖延赔付、降额赔付和无正常理由拒绝赔付。

自灾情发生以来，河南省内多家险企积极开展行动，平安产险河南分公司紧急启动农险灾害应急预案，成立农险大灾工作组。据统计，平安产险已摸排200万亩小麦种植地，并接到农户报案1700笔，共计回访客户12万户次。

河南省三农风险保障主力军中原农险升级十大夏粮理赔服务举措，其中包括简化理赔流程，取消气象证明、特殊案件审批、超万元客户身份证明材料等。据了解，中原农险2023年承保河南省97个县区冬小麦3473万亩，覆盖农户348万户次。

中原农险农业保险部副总经理侯盛楠介绍，目前已投入查勘与保障人员1548人，聘请各类农业专家412人，发动23137名协保人员参与踏查摸排，投入防灾减损资金2100万元，投入各型无人机210架，匹配高分卫星影像解译实地采样300余份。

人保财险河南分公司、中华财险河南分公司等保险机构也都积极响应，第一时间开启了绿色理赔通道服务，加快小麦定损进度，最大限度减少农户损失。

与河南罕见的多雨对比的，是云南的高温热害和干旱。

为降低云南农民的损失，人保财险昆明分公司适当简化理赔手续，开辟绿色通道，应赔尽赔，应赔快赔。并利用高科技手段，调用8台查勘专用车，奔赴旱灾严重地区，运用GPS定位工具、测产工具、移动查勘APP、无人机等科技手段进行现场实地查勘，加快查勘理赔各项工作。

截至目前，干旱造成人保财险承保的小麦、玉米、水稻、马铃薯大面积受损，涉及农户户次298户，受灾面积1992亩，已赔付金额19.76万元。

快速增长下亏损问题待解

农险虽然不是财险的主流业务，但是近几年的发展速度之快让业内侧目。

2022年，我国农业保险原保费收入达到1219亿元，达到历史新高，同比增速25%，近几年维持了20%的高速增长态势。2023年以来，农业保险继续保持高歌猛进。数据显示，今年前四月，财产险公司经营的农业保险原保费收入517亿元，同比增长29.6%。

在产品上，我国农险已发展出三类产品，一类是传统的一户为单位投保，原则上也是一户为单位理赔；第二类是气象指数保险，以一个区域的某一个或者几个气象指数（例如，降雨量、低温、高温等指数）的数值确定赔偿与否，如小麦天气指数,柑橘低温指数保险等。第三类是保险与其他行业嫁接产品，例如“价格保险+期货”，“收入保险+期货”等。

从头部险企的业务中可以发现，农险的表现可圈可点。如中国人保2022年财报显示，农险实现原保险保费收入520.54亿元，同比增长22.0%；承保利润24.19亿元，这也是非车险中利润最高的险种。太保产险的农险业务收入也同比增长32.7%，承保利润上涨近7倍，综合成本率进一步优化。

但农险的发展并非财报中显示的一帆风顺，“靠天吃饭”导致的亏损时有发生。有财险公司地方分公司高管向界面新闻表示，农险对于他们是“进也不是，不进也不是”。“比如21年延安苹果受灾，农险承保亏损严重，一个公司可以亏百万，第二年就没人再愿意承保了。但是不承保就相当于把市场让给别人，这对公司长期发展不利，因此是比较两难的。”

对于这种现象，首都经济贸易大学农村保险研究所所长庹国柱教授向界面新闻表示，这其中的症结在农险产品定价制度和机制不完善。“定价需要的数据采集很难，加之目前的定价模式‘公司定价+地方政府议价’，这种博弈的结果导致产品定价并不公平合理。保险公司又因为地方政府的‘应收保费’挤压，积累的‘应收保费’有的省已经超过当年的保险费总收入。这样，保险公司在费率厘定方面受到挤压，实收保费又因为难以解决的“应收保费”而再次缩水，保险经营亏损就成为“大概率”了。”

据庹国柱计算，即使“应收保费是10%”，按照银保监会的费率公式，目标赔付率是75%的话，2013-2022年10年，保险经营有六年是亏损的。只有四年是盈利的。

“目前尽管在招投标上各公司都在努力竞争，争取地盘。但是拿到资格得到地盘之后，因为政府砍价和‘应收保费’问题，保险公司在无奈的情况下，只好挑选业务了，风险小的地区就乐意承保，风险大的地区就尽量少保。即使承保，灾损较大的年份就会在理赔的时候‘做文章’，尽量‘压赔’，最终受到利益损失的是农民。这就是农险市场乱像的机理、逻辑和后果。在这种环境下，农险的高质量发展必然受到制约。”庹国柱进一步指出。

想要从根本上解决问题，庹国柱建议尽快启动《农业保险条例》的修订，严格规范地方政府在政策性农业保险活动中的行为，同时也要将现在公司和政府“协议定价”制度改为政府统一定价制度。同时设立政策性农业保险的管理机构，免去公司的负担和地方政府的麻烦。