界面新闻记者 | 苗艺伟

今年以来，作为我国人身险中的两个长期型主流险种，医疗险和重疾险再次开启创新迭代模式，扩大对亚健康人群的长期保障覆盖，并在保险理赔环节增加“获得感”，不断提升保险产品的竞争力。

继蚂蚁保联合平安健康险等公司上线“0免赔额”的一年期（短期）健康险仅3个月后，今年6月，蚂蚁保上线了6年期、0免赔额版的长期医疗险。

升级后的“好医保长期医疗”，取消了原本6年共享1万免赔额的限制，用户在申请理赔时，6年累计1万元以下的住院医疗费用也可赔付30%，1万元以上全额赔。

据界面新闻记者了解，长期以来，百万医疗险往往会设置一定金额的免赔额，通常在1万元左右，这成了百万医疗险用户未能获得保险理赔的门槛。

有保险公司的数据显示，在用户没有得到理赔的情况中，约有49%的用户是因为没有达到免赔额。国家卫健委数据也显示，2021年，国内居民医保次均住院费用为11002元，考虑到医保结算后，用户实际支付只有几千元，达不到商业保险的理赔金额，也导致了用户对于商业保险的感知度和获得感较低。

此外，一年期医疗险乃至于长期医疗险重试水“0免赔额”模式，也意味着，百万医疗险或将比惠民保产品领先一个“身位优势”，增加了商业保险的竞争力，抵御惠民保产品的冲击。 而目前，各地主流惠民保产品依然设置了1万元-2万元的免赔额。

不同于近期医疗险把的探索方向放在了降低免赔额度，近年来，中国重疾险的创新的重点探索指向“核保”等健康告知流程。

据界面新闻记者了解，近年来，中国重疾险在投保门槛上经历了从“严格核保”到“宽松核保”、“智能核保”，再到如今的长期险“简易核保”、短期险“免健康告知”，不断降低投保门槛，覆盖更多的亚健康人群。

2022年7月，水滴保推出了国内首款“免健康告知”一年期重疾险后，2022年末，友邦人寿推出国内首创的长期型“简易核保”重疾产品 —— “友邦如意悠享重大疾病保险”，覆盖亚健康人群。

界面新闻记者了解到，以友邦如意悠享产品为例，这种“简易核保”意味着，在投保前健康告知环节，保险公司仅需询问投保人3个“直观”的“是否问题”，即可判断投保人是否满足投保需求。这三项健康告知可以简单概括为 ——“5年内没有重大疾病，2年没住院手术、6个月没有被医生建议进一步检查手术，就可以投保。”

目前，在经过近半年市场检验后，这种简易核保重疾险上市后获得了市场认可，友邦人寿的产品销量达到了其在售重疾险销售占比的50%，今年以来，平安人寿等多家大型人寿保险公司也跟进开发类似产品。

一位再保险行业的资深人士向界面新闻记者表示，此前，如果亚健康人群想要投保长期保障的重疾险产品，其核保问卷晦涩难懂、核保流程冗长复杂，最终等来的核保决定可能还是加费或者除外。

而“简易核保”方式健康告知只有三个透明、直接、易懂问题，不仅有利于寿险公司渠道的理解和使用，能够帮助销售代理渠道更早的锁定潜在客户，而且在客户端提升了投保体验，解决带病体投保痛点的工具，让寿险公司真正触达了带病体保险蓝海市场，从而有望突破现有存量市场激烈竞争的困境。

上述人士表示，在“简易核保”方式中，看似简单的三个问题，其本质是对传统的寿险公司风险筛选机制的颠覆性调整，把用“精准”的核保手段选择“健康体”为主的传统保险理念，转变为用“粗放”的核保问卷选择“带病体”为主的创新承保方式。此外，相比市场上“简化问卷”、“智能核保”等防癌险产品，简易核保产品所能承保的带病体范围是更为广泛。

值得注意的是，简易核保的保险产品的设计是将“理赔核保化”，往往设计了既往症责任免除条款，只承保新发疾病，但在医学上，却很难界定新发疾病与既往并发症之间的关联，“宽进严出”的承保方式也可能会引起更多理赔纠纷。