界面新闻记者 |
“季末存款真的逼疯人，完不成根本完不成。”一到季度末，社交平台小红书上不乏银行人发帖对拉存款业务进行吐槽。
“手上还有100个（万），有偿存”、“已出100个（万），还剩50个（万），需要联系”、“万15，私信联系”……评论区里，一些资金掮客通过留言与完不成业绩的银行人联系。
在存款利率下调的大背景下，一方面是储户寻找高息存款不得，另一方面则是银行员工为了拉存款而焦虑不已。资金掮客活跃在两方之间，每到月末、季度末、年末就会躁动起来。
100万单日利息1500元
每到月底前一周，资金中介李哥就会通过各种社交媒体寻找有需求的银行人，撮合需要完成时点任务的银行人和资金方。
评论中提到的“万15”，指的是资金方得到的利息，比如6月30日将100万资金转入银行，7月1日转出，利息1500元。
“贴息价格是一个随时变化的市场，这两天刚过季度末，价格已经降下来了，平时一般在万1左右，季度末和年末上升到万15，也会出现万20以上的情况。”李哥介绍，完成这样的操作需要出资人拥有一类卡，并通过二类账户完成转账，开户时填入银行网点代码或者客户经理的营销代码，完成业绩确认。
银行人通过社交平台“网购”业绩已不是新鲜事，除了通过小红书外，淘宝平台上也有店名中带有“推广”二字的商家宣称能帮忙完成银行拉存款、开信用卡和注册个人养老金账户的业务。
界面新闻咨询了其中一个商家，对方表示，月底存款存入银行大约价格“万15”左右，月中存入下个月初转出价格是每天大概“万5”，只需要提供银行网点代码即可，会通过二类户存入，存入后通过截图进行确认。
从淘宝平台提供的销售额情况来看，该商家“信用卡申请进件办理、拉存款”的购买链接月销售额超过8000元。还有另一家同样提供此类服务的商家，拉存款相关的商品月销售量显示超7万件。商品购买评价中，不乏有用户评论给出“好评”，并晒出“完成信用卡开户进件任务”的截图。
“不管是买存款、数字人民币账户、养老金账户还是信用卡申请等等，这样的行为肯定是违规的，每到季度末或者年末，类似违规行为比较容易发生的时候，总行都会排查。”一位国有大行省分行个金条线人士对界面新闻表示。
一位银行网点客户经理透露：“这类行为多是员工个人行为，而且可能柜员会相对多一些，好的客户一般都有归属客户经理，柜员如果被下指标要求拉存款，往往会比较难。这种行为不会是自上而下的，没有这样的动机，因为监管机构会考核存款偏移度。”
界面新闻了解到，2014年，为了约束银行业金融机构拉存款冲时点的行为，监管机构推出了存款偏离度指标，计算公式为（月末最后一日各项存款-本月日均存款）/本月日均存款。通过存款偏离度指标来引导商业银行加强流动性和资产负债管理，提高流动性风险管理水平。相应的，监管部门也围绕存款“冲时点”的问题进行日常监测。2018年，该指标还进行了一次调整，最低门槛由原来的3%调整至4%。
“网购”业绩风险几何？
银行人“网购”存款、完成开信用卡账户、开个人养老金账户存在哪些风险？
“买存款冲时点其实是基层网点和上级主管部门的博弈，有的时候总行或者分行指标定得太激进，业务部门实在没法完成。”一位城商行人士坦言，通过买存款的方式完成业绩，后果就是下个考核周期基数被抬得很高，这样KPI就更难完成了。
招联金融首席研究员董希淼告诉界面新闻，第一，这是违规行为，不符合金融监管制度。比如信用卡开户有“三亲见”要求。第二，这样买来的“客户”质量较低，没什么实际意义，反而浪费了奖品礼品。第三，对被“买”的客户来说，将大量身份证号码、手机号码等提供给第三方，很容易泄露个人信息。
董希淼表示，“贴息揽储”等行为产生的原因之一是银行业绩考核体系和指标不合理，基层机构和员工背负过重的考核压力。在过重的考核指标和压力之下，基层机构和员工行为容易出现异化。银行应平衡好业务发展和风险防范的关系，处理好短期利益和长期利益的关系，给分支机构下达的考核任务应科学合理，让基层机构和员工“跳起来够得着”。基层机构和员工要端正认识，坚守底线，采取依法合规的方式完成任务指标。
上述城商行人士直言，现在季度末、年末买存款的情况已经比较少了，因为遇到节假日钱会留在银行，银行付出更高成本的同时，日均存款数也会被拉高。结果是，开门红的数据更好看了，但整个一季度都需要给拉高的日均存款埋单。
（应受访者要求，李哥为化名）
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