界面新闻记者 | 苗艺伟

在中国“宠物经济”愈演愈热的背景下，消费者对于宠物保障的理念正在迅速提升。

近日，在上海举办的第25届亚洲宠物展(PET FAIR ASIA)中，众安保险和蚂蚁保共同对外发布《2023宠物数字化保险发展趋势洞察白皮书》（以下简称“白皮书”），揭开了宠物保险高增长背后的行业生态与需求洞察。

中国宠物险投保渗透率不足1%

白皮书数据显示，2022年，全球的宠物保险市场规模达到908.46亿元，年复合增长率高达16.45%。其中，欧美发达地区宠物险渗透率较高，例如，瑞典宠物保险渗透率达到40%，而在中国，虽然国内宠物险发展至今已有十余年，但国内整体宠物保险市场仍处在发展初期，渗透率尚不及1%，对比欧美及日本市场仍有较大差距。

白皮书显示，2019年后，随着财险公司对于互联网平台流量、数字化技术应用和财险公司的持续投入，我国宠物险依托 “宠物经济” 快速增长。当前，宠物保险市场上主要的产品类型已包含医疗险、责任险、意外险，覆盖宠物全生命周期，此外，还衍生出宠物托运险、宠物被盗险等产品。

从投保用户方面来看，在国内市场，90后、95后已成为宠物险投保的“主力圈层”，占总投保人群的60%，其中七成投保人为女性。根据蚂蚁保平台数据，2021、2022连续两年宠物保险保单增速维持80%以上，已投保的养宠人人均购买1.2份宠物保险。

从投保地理区域来看，在对宠物险的保单保有量与出险率对比中，一、二线城市仍保持较高水平，与此同时，宠物险也在加速向下沉市场扩展，四线及以下城市宠物险保单增速高达26.49%，位居全国首位。

此外，白皮书显示，”铲屎官“为“喵星人”投保比例增速高于“汪星人”，2022年以宠物猫为保障主体的保险增长了60%，宠物狗相关保险增长了40%。

在具体的品种上，比熊、金毛、贵宾是宠物狗保险增速和保单保有量最多的品种；宠物猫中，英短、美短以及布偶则排在前三位。在赔付率上，斗牛犬、可卡犬以及西高地白梗是赔付率最高的三个品种；而在宠物猫中，赔付率最高的则为阿比西尼亚猫、缅因猫以及德文卷毛猫。

据白皮书统计，肠胃道疾病、泌尿系统疾病位居猫狗共患高发疾病前列。在宠物就诊花费方面，2023年宠物主花在单只猫、狗身上的平均就诊花费为2390元和2786元。

宠物险面临高赔付率

虽然目前宠物险仍然高速增长，但也面临着诸多挑战。

众安保险宠物险业务负责人表示，第一，养宠人对宠物保险的接受度和认知度较低，缺乏购买动力；第二，市场上大多数保险机构的宠物险集中在医疗保险、第三方责任险及其他场景服务险，但二级类目产品同质化较为严重，鲜少有公司针对特定特定品种、病种、年龄段进行差异化保障。目前市场来看，以往宠物健康管理都是针对健康体的宠物，慢病宠物的健康管理市场还存在较大空白。第三，更重要的是，由于宠物品种多，风险管理和定价系统复杂，导致宠物医疗险的出险率、赔付率在一众财产险种中格外显眼。根据多家平台及保司提供的数据参考，宠物险整体赔付率较高，部分渠道甚至已经突破100%。特别是对慢病宠物而言，更难以通过宠物保险获得相应保障。

众安保险宠物行业专家谭雪也表示，未来，在宠物经济产业链上，宠物保险应加速与宠物医院的合作，例如，在一家美国的上市公司的保险公司，已经开发了与宠物医生、宠物医院的合作的自动按月付费的保险产品，与宠物医疗产生密切的互动。此外，未来宠物医院若可以和保险公司数据打通，就像社保、医疗保险一样直接支付，将是宠物保险行业的一个里程碑，让整个宠物经更加高效。