界面新闻记者 | 曾令俊

8月25日晚间，招商银行（600036.SH；03968.HK）披露了2023年半报。报告期内，招商银行（集团口径）实现营业收入1784.60亿元，同比减少0.35%；但实现归属于股东的净利润757.52亿元，同比增长9.12%；资产总额10.74万亿元，较上年末增长5.93%。

资产质量方面，该行不良贷款余额606.41亿元，较上年末增加26.37亿元；不良贷款率0.95%，较上年末下降0.01个百分点；拨备覆盖率447.63%，较上年末下降3.16个百分点。

该行的息差仍在下滑。截止到6月末，招商银行净利息收益率为2.27%，同比下降22个基点，较上年全年下降17个基点 ;第二季度，招商银行集团净利息收益率为2.16%，较一季度下降13个基点。

该行解释称，净利息收益率下降的主要原因如下。资产端，一是LPR(贷款市场报价利率)持续下调及有效信贷需求不足，新发放贷款定价继续下行，贷款平均收益率继续下降，二是市场利率低位运行，带动债券投资和票据贴现等市场化资产收益率继续下降，三是经济呈复苏态势，但需求驱动仍不足，居民消费意愿仍然较为低迷，收益率相对较高的信用卡贷款和个人住房贷款增长放缓。

负债端，企业资金活化不足，企业结算资金等低成本的对公活期存款增长受限，叠加资本市场扰动下居民投资向定期储蓄转化，储蓄存款的财富属性加强，存款活期占比下降，负债和存款成本率维持刚性。

房地产业务方面，该行的房地产业不良贷款率出现增长，个人住房贷款不良率则与上年末持平。

截至报告期末，招商银行房地产业不良贷款率5.45%，较上年末上升1.46个百分点，主要是受个别高负债房地产客户风险进一步释放、风险处置进度较慢和房地产贷款余额下降的共同影响。

截至6月末，招行房地产相关的实有及或有信贷、自营债券投资、自营非标投资等承担信用风险的业务余额合计4360.83亿元，较上年末下降5.88%；理财资金出资、委托贷款、合作机构主动管理的代销信托、 主承销债务融资工具等不承担信用风险的业务余额合计2475.47亿元，较上年末下降17.58%。截至报告期末，该行房地产业贷款余额3150.11亿元，较上年末减少187.04亿元，占贷款和垫款总额的5.26%，较上年末下降0.57个百分点。

房贷方面，截至6月末，招行个人住房贷款不良率0.35%，与上年末持平；关注率0.69%，较上年末下降0.06个百分点；逾期率0.48%，较上年末下降0.02个百分点。

招商银行表示，后续，集团将继续坚决贯彻执行国家房地产行业相关政策，在行业分化持续加深的大背景下，严格准入，支持刚性和改善性住房需求，加大住房租赁金融支持力度，保持房地产融资平稳有序。同时，加强项目风险监测分析，合理区分项目子公司风险与集团控股公司风险，严格执行投贷后管理要求，按照依法合规、风险可控、商业可持续的原则，推动房地产企业风险化解处置市场化，保持房地产资产质量总体稳定。