韩国部署“萨德”事件一出，好贷君就果断抛弃了韩剧，最近却被我国大火的一部反腐剧吸引了目光——《人民的名义》！

从2004年总局颁布“反腐、涉案剧不能登陆黄金档”以后，这是首部获“解冻”的反腐大剧，登上湖南卫视黄金档的这部剧不仅霸占了荧屏，也频上热搜榜，更成为大家伙茶余饭后的谈资。

电视剧的一个情节引起了好贷君的关注：大风服装厂的老板蔡成功每年都会向城市银行借款用于经营使用，其实就是“拆东墙补西墙”，借了新贷还旧贷。但是新的贷款审批需要时间，而厂子经营又不能干等，于是蔡成功就选择过桥的方式，向高小琴所在的山水集团借了5000万资金用于过桥款，偿还银行的贷款，借款期限是6天，且质押上了大风厂全部的股权。

这里需要重点注意的是这笔过桥款的利息——千分之四，即年利率146％！后面我们会再次讨论到这个千分之四的利息。

如果没什么意外，蔡成功的银行贷款获得审批，两方钱款清算之后，就没这部剧什么事了。

然而事情的发展总是令人猝不及防，蔡成功的银行贷款竟然没有被审批成功！

往常每次贷款都是可以顺利到手的，而且蔡成功和城市银行的副行长欧阳菁有多次“合作”，每次贷款成功都会给她50万的好处费……（剧情演到这里，大家应该发现这段“合作”关系出现了裂缝。）

这次银行的断贷，最直接的后果就是大风厂借山水集团的5000万还不上，半年后的本息加起来都飚至8000万，最后被山水集团起诉，赔掉了整个大风厂，山水集团高小琴成为大风厂的实际控制人，还把大风厂1300多名职工安置的烂摊子丢给了蔡成功。

而大风厂所在的光明峰成为京州重点开发区，土地价值飙升至10个亿！

大风厂原来的职工们纷纷追着蔡成功讨说法……这样的情节，好贷君不得不感慨：蔡成功是被人做局给坑了！

外行看热闹，内行看门道，好贷君看了看热闹就想和大家唠唠这其中的门道。

一、民营企业的过桥贷款

剧中山水集团以过桥的方式借给大风厂5000万资金，约定了利息和期限，并以大风厂的股权做了质押。银行断贷之后，大风厂的过桥贷款变成高利贷，半年后，从5000万的本金演变成8000万的欠款，最后不得不赔上了股权。

而这里操作的过桥贷款其实是民营企业周转过程中常见的贷款方式，即金融机构A拿到贷款项目之后，本身由于暂时缺乏资金没有能力运作，于是找金融机构B商量，让它帮忙发放资金，等A金融机构资金到位后，B则退出。这笔贷款对于B来说，就是所谓的过桥贷款。在我们国家，扮演金融机构A角色的主要是国开行、进出口行、农发行等政策性银行，扮演金融机构B角色的主要是商业银行。

由于城市银行的拒贷导致原本的借款流程受到影响，大风厂无法履行和山水集团的借款约定，陷入高利贷中。

二、大风厂为什么不去寻求其他银行贷款，反而坐以待毙？

大风厂是服装厂，属于民营企业，说到这里大家应该就能明白为何蔡成功在京州城市银行贷款遭拒之后失去厂子的原因。

因为他的服装厂很难在国有银行或者其他股份制银行（比如招商银行、交通银行等）得到贷款审批，国有大银行和股份银行不会轻易给这类民营企业放贷。

这是蔡成功面临的死路，所以他只能在城市银行或者农村信用社申请贷款，然而作为副行长的欧阳菁有权决定是否放款给他，并且在他寻求农村信用社贷款时，欧阳菁一个电话以“风险控制部门未批准”为由，成功断绝了蔡成功的贷款渠道。

蔡成功贷款失败一方面是当前信贷市场对于民营企业的贷款政策不够完善，银行针对企业申请的贷款往往有严苛的条件：明晰的流水财务报表、2-3年的成立时间、夫妻名下有房产，还要下户考察……这些流程走下来，大风厂可能已经倒闭了。另一方面也能反映出民营企业本身的特点使得企业经营过程中面临融资难、融资贵的情况。

三、年利率超过36％的借款合同还有效吗？

好贷君在上面重点提醒了大风厂的借款利息，本金5000万，日息千分之四，即年利率为146％。

根据司法解释第二十六条规定：借贷双方约定的利率未超过年利率24％的，出借人请求借款人按约定利率支付利息的，法院会予以支持；约定利率一旦超过36％，就划入高利贷范围，超过部分的利息约定无效。

所以剧情中年利率高达146％的借款，不符合法律规定，即使后来山水集团起诉大风厂，也只能按照规定索要年利率为24％的利息。半年后，大风厂按照规定应该支付给山水集团的利息也不过600万元，不应该出现上面提到的3000万利息。

这样的规定既保全了私人借贷的部分合法性，又为双方权利做了法律保障。

四、好贷之见：过桥贷款容易引发连环效应

以前有很多报道，个人或是小微企业因为资金问题从其他渠道借了高利息的过桥资金，结果银行的贷款被拒之后走入高利贷的死胡同。

过桥贷款处于法律的灰色地带，却经常在银行内部发生，由于过桥贷款具有短时、高效、应急的特点，才会吸引很多资金短缺的企业和个人；但是过桥贷款本身也隐藏了巨大风险。如果像大风厂那样，没有获得后续贷款，直接变成高利贷背负者，企业资金链断裂，引发破产、倒闭等连锁反应。寻求过桥贷款这一举动也彻底将企业的前路葬送了。

且过桥贷款的融资成本较高，通常是以高利贷的形式发放，即使能缓解短暂的压力，也会给企业的日后经营带来更大压力，如果企业主无法按期偿还过桥贷款，企业经营会陷入新的资金难题中，所以这类企业使用过桥贷款就相当于饮鸩止渴，受到的危害越来越多。

从这部大热的反腐剧中，我们不仅看到了众戏骨精湛的演技，看到了对党员干部的启示，更应该看到剧情背后的“门道”，从中汲取教训。

（分析师：薛梦静）