这一期，我们接着小郑开车追尾的话题，继续为大家讲解车险的问题。事实上，除了上期讲到的交强险，保险市场上还有一些商业车险可供大家选择，常见的有三者险、车损险、盗抢险、车上人员责任险，还有涉水险、玻璃单独破碎险、划痕险、不计免赔特约险、自燃险等等。

众所周知，仅仅购买交强险，还远远不能覆盖各类交通事故中给车主所带来的风险。通常情况下，搞不懂各类车险保障责任的车主会直接购买“全险”，就是稀里糊涂一股脑儿的购买车险品种，但我们认为，这样做省事是一方面，但是另一方面，由于不甚了解商业车险的内容，实际上往往花费了一些冤枉钱。从经验来看，车主最好能事前全面了解商业车险，再结合自身的用车情况，选择必要的车险。那么，不同的商业车险有什么功能呢？该如何选择商业车险呢？这里，我们为大家逐一做个介绍。

一、   三者险

三者险全称为“第三者商业责任险”，也叫“第三者责任险”，是指被保险人或其允许的合法驾驶人员在使用被保险车辆过程中发生的意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担经济责任，保险公司负责赔偿。

三者险之所以在车主自愿购买的商业保险中所占比例最大，主要因为交强险在对第三者的财产损失和医疗费用的赔偿较低，最多12.2万，但从交通事故的损失来说，这个额度可谓杯水车薪。造成第三者的人身伤害及财产损失的赔偿多则几十万，甚至上百万都有可能。如同我们案例中提到的小郑，在其追尾玛莎拉蒂，需要给对方赔偿3万修理费，而交强险只能负责赔偿其中的2000元财产损失上限，这时，剩余的部分，就只能由三者险来进行补充赔偿，所以，最终小郑通过保险公司定损，获得了三者险补充赔偿的28000元。

那么，细心的你一定会问，那小郑自己车子的损失保险公司能赔偿吗？

注意：三者险是赔偿他人的，而不是赔偿被保险人自身和被保险车辆的，自己的人身伤害和财产损失有其他的保险产品可以进行赔偿，例如下面要讲的车辆损失险。

二、   车辆损失险

车辆损失险是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害（不包括地震）或意外事故，造成保险车辆本身损失。

购买了车辆损失保险，通常保障的是因暴风、龙卷风、雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡等自然灾害和碰撞、倾覆等意外事故，以及火灾、爆炸等情况下造成保险车辆的损失以及相关的施救费用。

这种车险在私家车车险中算是保费最高的，如果资金有限，也可以选择不足额投保，那么，降低保费的同时，保障责任也会相应打折扣。

注意：由于以下原因引起的车辆损失是不赔偿的，例如地震及其次生灾害；战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、罚没、政府征用；核反应、核污染、核辐射；酒驾、毒驾；肇事逃逸；驾驶人员违法违规或故意行为；非被保险人允许的驾驶人员使用保险车辆；保险车辆自然损耗、玻璃单独破碎、无碰撞划痕及违规操作、被盗窃等等。

三、   盗抢险

盗抢险全称机动车辆全车盗抢险，是指投保车辆在非人为的、非故意的、非违章的情况下，发生全车被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的车辆损失以及在被盗窃、被抢劫、被抢夺期间受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。经报案、立案调查后，一定期限内(一般为3个月左右)仍然没有破案的，由保险公司赔付相应的损失。假若车辆经侦查后归还车主，保险公司赔付车辆在盗抢期间受到的损失。

注意：很多车主只看到“盗抢险”，而忽略了“全车”。也就是说，并不是所有被盗抢的情况都可以获得赔偿，因此，该车险只针对全车被盗或被抢，承保范围是整个车辆，而不包括车上零部件、附属设备或贵重物品单独被盗、抢。例如，放置在车内的烟酒、现金、电脑等物品的被盗抢或损坏。

四、   车上人员责任险

在交通事故中，有什么车险是可以赔偿本车驾驶和乘坐人员人身伤害的呢？那就是车上人员责任险。

车上人员责任险，即车上座位险，分为司机座位和乘客座位两种，指的是被保险人允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中发生保险事故，致使车内人身伤亡，依法应由被保险人承担的赔偿责任，保险公司会按照保险合同进行赔偿。

注意：车上人员责任险是商业车险中的主要保险，它的主要功能就是赔偿车辆在交通事故中造成的车内驾乘人员伤亡的保险。这里要说明的是，因违章搭乘造成的人身伤亡；由于驾驶员的故意行为造成的人身伤亡；本车上的人员因疾病、分娩、自残、殴斗、自杀、犯罪行为所致的人身伤亡；乘客在车下时所受的人身伤亡等情况，保险公司是不赔偿的。

五、   涉水险

涉水险全称发动机涉水损失保险，是一种衍生的车险险种，是指车主为车辆发动机购买的附加险。它主要是保障车辆在积水路面涉水行驶或被水淹后致使发动机损坏可给予赔偿。

注意：赔偿之前，保险公司要进行鉴定，如果是被水淹后车主还强行启动发动机而造成的损害，那么保险公司将不予赔偿。

六、   玻璃单独破碎险

玻璃单独破碎险，也是车险附加险种。指对车辆的风档玻璃和车窗玻璃发生单独破碎，保险公司负责赔偿。

注意：有两种损失，保险公司不负责赔偿，即车辆的灯具、车镜玻璃破碎；安装、维修车辆过程中造成的玻璃破碎。

七、   划痕险

划痕险全称车身划痕损失险，也是车损险的附加险，即投保了机动车损失保险的，可附加投保划痕险。私家车、非营业车辆可投保，是指在保险期间内，保险车辆发生无明显碰撞痕迹的车身表面油漆单独划伤，保险公司按实际损失负责赔偿。

注意：因为是附加险，所以只有在投保了车辆损失险的前提下才能投保划痕险，不可单独投保。保费一般不高，在几百元左右。

八、   自燃险

自燃险指自燃损失险，是负责赔偿保险车辆因本车电器、线路、供油系统发生故障及运载货物自身燃烧，造成保险车辆的损失。

注意：按照免责条款的规定，由于外界火灾导致车辆着火的；擅自改装、加装电器及设备导致车辆起火的；或在车辆使用过程中，高温烘烤等违反安全操作规则造成的损失等，则不属于自燃损失险的赔偿范围。

在这里，我们同时提醒大家的是，车辆自燃如果与设计或质量有关，可以找生产厂家进行索赔。

九、   不计免赔

一般而言，有的商业车险有一定的免赔额，例如三者险、车损险、车上人员责任险、划痕险等等，也就是常说的赔偿起付线。不同保险公司的免赔率不太一样，一般在15%-20%之间。

注意：当发生事故后，如果没有购买不计免赔，那么出险需要赔偿时，往往免赔额部分就得车主自掏腰包，而购买了不计免赔的车主，则没有自付的部分，保险公司就会赔偿全部费用。

好贷之见

总之，车主在投保车险之前，要认真分析一下，根据自身的抗风险需求和资金情况，来选择商业车险。

好贷建议，首先，如果是新手，那么，三者险、车损险尽可能把保额做高，尤其是在北上广豪车经常出没的一线城市，万一发生较大的事故，免于使自己倾家荡产；

其次，如果是经常开车带亲戚朋友或其他人的，那么，车上人员责任险也应一并购买；

第三，如果私家车出入的场所治安非常好，那么盗抢险、划痕险购买的意义不大，不太建议购买；

第四，涉水险主要适用于经常发生城市内涝的地区，建议这些地区的车主购买该车险，但必须与主险一同购买，不能单独购买；

第五，玻璃单独破碎险，一是看小区治安，二是看当地是否经常出现冰雹等恶劣天气，根据情况选择性购买。

第六，私家车自燃通常发生在夏季高温天气时，也和车子本身的质量跟性能，以及司机的用车习惯有关，可买可不买。

第七，车主还需要对所投险种的承保范围、理赔要求、免责条款等有全面的了解，如果发生车险意外，也要知道哪些能赔、哪些不能赔，就可以减少因误解而与保险公司发生冲突。

分析师：黄丽