近几年，随着人们收入的增加，买车的人也是越来越多。据统计，我国2016年的乘用车销量达到2437.7万量，其中贷款买车就达到731.3万，相当于30%的比例！有能力买丰田大众的，想着法子上奔驰宝马；没能力买车的，咬着牙也要弄个长城开，可见贷款买车的现象并不少。但也有人会纠结，本来用100万买的车，却要多花4~5万才能买下来。那么，到底全款买车划算还是贷款更划算点呢？

简单来说，对比下贷款付出的代价和用贷款省下的钱投资收益哪个更多。如果贷款付出的代价太大，投资都赚不回来，那就没必要贷款。

我们以15万元1.5T的车型为例，先分别来看全款和贷款所需的花费：

从上面的对比表格里可以看出，在其他条件相同的情况下，如果按照市面上5%/年的贷款利率来算，全款要比贷款购车省下了15750元，也就是3年的贷款利息的钱。

贷款零利率真的存在吗？

首先，贷款“零利率”确实存在。汽车主机厂商为了推动整车销售，每年都会拨出大笔预算，为客户购车贷款所产生的利息买单。少数经销商也会参与贴息来吸引顾客，所以说，你广告里看到的那些零利率车贷确有其事，都是厂商和少数经销商从口袋里掏出真金白银来补贴你的。

但遇上了“零利率”贷款买车的好事，别高兴得太早。计算报价的时候，4s店销售往往会轻描淡写来一句，“贷款手续费XXXX元”。这时候一定要长点心了！

这笔贷款手续费一般低则1%，高则5%。在计算器上多按几下，就会发现，手续费并不便宜。

所以，如果要办理车贷，那要记住的要点是：找有“双免”优惠的贷款渠道。用“实际利息=名义利息*2”这个公式，就能快速估算出等额本息的实际利率。

如果这个利率低于你的机会成本（投资其他理财产品获得的收益等），那么这次贷款就是赚的。

贷款的好处：

1、早买早享受

无论是第一次买车还是换车，如果通过贷款的方式购买，就不需等手头上存齐足够的资金才考虑去买车。

2、压力小很多

由于贷款部分是可以通过月供的方式进行还款，较大的金额平均到每月之后，月供仅剩下几千块，比较适合有稳定工作的上班一族。贷款购车就像信用卡一样，每月可以通过分期的形式来分担还款的压力。

全款购车一次性付清，没有什么“后顾之忧”，但一下拿出这么多钱，压力可不小。

3、让钱更值钱

近两年每年的物价上涨实际上在8%-10%。也就是说，2017年的100元到2018年可能只价值90元，为什么不用将来只值90元的钱，分期支付今年的100元债务？

如果我们把10万元投入新车上，忽略新车贬值的前提下，两年以后原购车款10万已经贬值为8.4万(按一年CPI上升8%计算)。但如果你是贷款买车，这部分损失则由银行来承担，当然，银行会收取一定的利息，但是你也可以用一些理财手段来对抗。

贷款买车的缺点：

1、贷款购车必须在店内上保险

买车的盆友都知道，如果贷款购车，必须在店内上保险，比较坑爹的商家还可能让你3年的保险都在店里买，而且保险的金额也相对较高，这就无形中增加了车主的购车成本。

2、利息和服务费

贷款买车必然会产生一定的利息，其中的利率也会因品牌和4S店的贷款机构而异，一般的年利率会在4%-8%不等，也有的商家会推出低首付0利率的活动，但会收取一定的手续费。

另外不论是全款买车还是贷款买车的服务费肯定是少不了的，具体的服务费因品牌和4S店而异，但贷款买车肯定会比全款买车的服务费要高出不少，因为人家给你办理贷款的手续比较麻烦一些，自然会多收一部分钱。

如果用贷款节省下来的钱去理财

在这里，我们不选择那些利率比较高的定期理财，因为每个月我们都要从在拿出一部分来偿还贷款，而那些随时存取的理财软件，一般利率也不会超过4%；既然如此我们就按照4%来计算：

第一个月能拿到的利息是:（100000*4%）/12=333.33元

第二个月还了3000的贷款，还能拿到的利息是：

（100000—3194.44）*4%/12=322.68元

以此类推，这一年你能得到的收益只是可怜的3000元左右，也就是你一年要净亏2000元左右。

这当中还没算很多事，比如银行都会收取贷款手续费，一些贷款的利率还要更高，一些理财产品的收益还要更低，否则这亏损还要再多上几千块钱！

要想通过理财让自己赚的比贷款的利息多，那么我们至少要保证自己的投资项目既能每个月撤出一部分资金，同时又要有比较高的回报率，至于要多高呢？当你所干的事年回报率超过了7.64%才能达到有盈余的效果，而这已经是高回报率的项目了，基本上找不到！所以结论就是：贷得越久亏得越多！

贷款VS全款如何选择

话都说到这个地步，也别再算了，因为怎么算，都是算不过银行的。给你笔钱让你拿着去赚更多的钱，那只能是你爸妈，不可能是银行！不过你也先别急着全款买车，如果你出现以下三种经济状况，贷款买车才是你最好的选择：

1、手头实在没有足够的本金，不贷款就买不了车，或者是想一步到位买辆好车。

2、有稳定的投资渠道，手续费、利息、保险等购车成本小于自己投资的收益。

3、赶上厂商活动，在优惠力度跟全款一样的时候给你个免息贷款，虽然还是会被割掉两三千块手续费，但这时候贷款买车已经非常划算了。再加上通货膨胀、货币贬值什么的，你还是赚了！

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