文 | 财天COVER 陈大壮

编辑 | 朗明

你有多久没去过线下银行网点办业务了？

“6年。”在给出这个答案的时候，80后白领小于感到有些恍惚，“那年我刚跳槽到一家新公司，为了办工资卡跑了一趟银行”。

这听起来有些不可思议，却着实引起了不少人的共鸣——“两年前出国需要兑换澳元，才去过一次银行柜台”“只听说爸妈逢年过节会去银行领礼品”“手机支付普及后，就连ATM机也没再用了”。

银行也早已敏锐地察觉到了这一变化，办业务的窗口开得越来越少，不少偌大的银行只开一两个窗口，更有网点直接关闭了。

《财经天下》查询国家金融监督管理总局数据发现，截至12月15日，2025年年内已有9794家商业银行网点终止营业。相比2024年全年终止营业的3536家，增长超170%。2023年，这个数字为3193家。也就是说，不到三年时间有16523家银行网点撤销。

当业务需求骤降、线下经营入不敷出，收缩网点成了银行的集体选择。

01、银行关网点、减窗口

银行关闭线下网点已不是新鲜事。在业内看来，这种“瘦身”浪潮已不可逆转。那个曾经大肆铺设网点、热衷于“跑马圈地”的时代已成为历史。即便坐拥最庞大线下网络的国有四大行，近年来也纷纷放慢脚步，营业机构数量出现不同程度的减少。

据《财经天下》梳理，从各行财报中的“境内机构数量”上看，2025年上半年，中国银行有10279家，与2024年年末持平，但较2023年末减少20家；工商银行有15941家，较2024年年末减少34家；建设银行有14143家，较2024年年末减少23家；农业银行有22914家，虽然较2024年年末有所增长，但相较2019年的23149家，数量也少了235家。

“出于降本增效的考虑，银行关停银行网点很有必要。”财经博主宁一直言。在过去，银行是商铺最喜欢的实力型租客，一租就是几百平米。银行为了方便客户上门，营造一种可靠的形象，网点优先选在人流量大寸土寸金的核心商圈，这就导致房租支出成了一笔不算小的成本。《财经天下》从一名商业地产评估人士处了解到，银行网点租金会比普通商铺高出10%~20%。

“但大家不知道的是，和商店一样，银行网点也是讲‘坪效’的。如果单位面积的产出不及预期，就会考虑关停。”宁一称。

知名财经作家、眺远咨询董事长兼CEO高承远也抱有相同观点，他给《财经天下》算了一笔账，以一家北京地区普通银行网点来说，年租金加装修摊销约260万元，再加员工薪酬、押运、IT专线等，全口径成本在500万元左右。

现在手机银行已经把线下网点约90%标准化业务“搬走”，现金存取、活期转账、纸质存单开立成为消失最快的“三件套”，网点日均客流随之下降，关掉网点就是在给利润表“回血”。据高承远透露，大行省分行考核KPI里，“关一家网点=多放3亿元贷款”的换算系数已经写进PPT。

把视线从单个网点的经营放大到整个银行业，银行降本之举显得更为合理。

毕马威《2025年中国银行业调查报告》显示，受贷款市场报价利率持续下调、存量个人住房贷款利率动态调整等影响，银行净息差持续收窄，经营压力攀升。2024年，我国商业银行累计实现净利润2.32万亿元，同比下降2.3%。而在2021年至2023年，商业银行净利润则分别同比增长12.6%、5.4%和3.2%。

为应对这一挑战，各银行都采取优化内部管理流程、提升运营效率和严格控制成本支出等措施，裁撤冗余网点便是其中之一。

银行的变化传递至消费者层面，大家的直观感受首先是银行网点变少，再有就是银行网点的服务质量下降。不少人去银行办理业务时都会发出疑问：为什么银行窗口经常只开一两个？

社交平台上，一位银行员工的高赞回答揭示了这一困局。据其描述，他所在的网点只安排了一名现金柜员、一名结算柜员、一个厅堂，还有两名客户经理。随着反诈力度的加强，很多需要审核的业务被转移到柜面，实际上柜面业务是在变重，“为了申请多要一名柜员，我们不知道打了多少次报告，但一直都以成本高的理由被拒绝”。

为了不让客户久等，柜员少喝水以减少上厕所的次数，连午饭都是大家轮流吃。“我们比任何一个人都想增加窗口，也比任何一个人都想加快业务办理速度。”该员工称。

02、线上化凸显银行网点“鸡肋性”

宁一还对《财经天下》提到，“银行网点的减少，也是电子支付普及后的必然结果”。

随着信息技术的发展，特别是人脸识别等技术的成熟与普及，越来越多的银行业务实现了从线下到线上的迁移。对客户而言，为节省路途奔波与排队等候的时间，优先选择网上银行办理业务已成为更高效的选择。

此外，不少银行网点遵循标准工作日作息——在大多数人上班时，银行网点正常营业，放假时，银行网点往往也同步休息。这种时间安排，使得客户办理业务还需要额外请假，在宁一看来，“这进一步凸显了银行网点的鸡肋性”。

这些分析不无道理。据《2024中国数字银行调查报告》，个人手机银行的市场渗透率持续攀升，其服务功能也日趋丰富与个性化。数据显示，2024年个人手机银行用户使用比例已高达88%，标志着手机银行已成为金融服务触达客户的核心渠道与主要入口。

在调查中，用户普遍反馈，手机银行使用频率有所提升，无论是日常消费支付，还是个人财务管理，都更倾向于借助手机银行来完成。

银行网点日益减少，满大街的ATM机也变成了“摆设”。央行数据显示，2020年末至2025年第三季度，我国ATM机数量分别为101.39万台、94.78万台、89.59万台、84.55万台、80.27万台和76.09万台，不到5年时间减少了超25万台。

该现象既源于年轻一代现金使用频率的急剧下降，也是银行因运维成本高而主动压缩投入的商业考量。

随着客户对线下网点和ATM机的需求减少，银行在采取成本削减措施的同时，也迎来了新一轮考验——服务业务布局和数字化转型势在必行。

麦肯锡一份关于全球银行发展趋势的报告称，未来10年内，客户预期的变化及技术的发展将引发银行业巨变。到2025年，技术运用娴熟的年轻一代将超过40岁，从而成为银行未来收入的主要贡献者。与此同时，年纪较大的银行客户使用新科技的速度预计也会大幅加快。无论是在发达市场还是新兴市场，银行客户对新科技的使用已呈现爆发式发展。

在此背景下，数字化、智能化、科技创新纷纷成了银行转型的关键词。中、农、工、建四大行带头上阵，2024年，四家公司金融科技投入均超过200亿元，累计超过1000亿元。

截至2025年上半年，中国银行以大模型为代表的技术应用，在营销、客服、运营、合规、办公、研发等领域赋能100余个场景；建设银行金融大模型已全面赋能274个行内应用场景，重点支持授信审批、智能客服、“帮得”个人客户经理助理和智能研发赋能等领域。

各银行对金融科技人才的争取也已摆上日程。《财经天下》注意到，近期，中国银行、农业银行、民生银行、南京银行等多家银行集中启动2026年度博士后研究人员招聘工作。此次招聘均面向各自银行博士后科研工作站，招聘条件为数学、统计、计算机、人工智能、金融科技、软件工程等相关专业，具有理工科背景者优先。

03、物理网点仍有存在价值

冰冻三尺非一日之寒。消费者对银行网点依赖度的减少，是一个渐进的过程。

华安证券对此做过清晰梳理：1980年以前，大家办理业务完全离不开银行网点；1980年至2007年，电子技术开始延伸服务半径，ATM与网上银行时代到来；2007年至2017年，手机银行兴起，让随时随地办理业务成为可能；2017年至今，移动支付、人工智能等创新型技术普及，银行服务脱离物理网点和以物理网点为基础渠道延伸的程度再度加强。

这并不意味着物理网点失去价值。苏商银行特约研究员武泽伟称，银行物理网点在提供有温度的复杂服务和履行社会责任方面不可或缺。其重要性体现在必须线下办理的业务上，例如大额现金存取、储蓄卡挂失补办、首次风险评估、购买某些复杂理财产品、对公业务开户，以及法律要求的身份核验等关键业务。此外，网点是服务老年客群、残障人士等特殊群体的重要依托，能提供线上渠道难以替代的人工协助和个性化服务。

“线下网点始终有它的客群。尤其在春节这类重大节日前夕，银行总会迎来业务高峰。”一位县域银行员工结合自身经历对《财经天下》讲道，“原因有很多，企业会在年终集中完成结算，而个人客户取现需求也会激增，毕竟按照传统文化发压岁钱、亲朋好友的人情往来等都离不开现金。此外，纪念币抢购、定期存款到期转存等业务，也会吸引大量客户专程前来”。

从品牌角度，高承远认为，银行物理网点的存在具有另外一层意义，它更像“信任锚点”。线上解决不了的事情，总有一个线下人工点作为终极场所，“网点的本质是花钱买公关，算在品牌预算里，不再当渠道摊销”。

值得注意的是2025年以来，9000多家银行网点关停的同时，仍有大量新增网点涌现。国家金融监督管理总局数据显示，今年又有7137家银行网点被批准设立。

武泽伟认为，这体现了银行网点布局“有进有退”的结构性优化逻辑。退出的网点多为位于业务饱和区域、效益低下或机构合并而重复设立的点位，是“降本增效”的选择。而新增的网点则主要用于填补金融服务空白，特别是向县域、城乡接合部及重点乡镇等潜力区域下沉，以提升金融服务的覆盖面和可得性。

他还提到，部分新增网点是功能升级后的新型网点，例如，专注于财富管理、养老金融或科技金融的特色支行，标志着网点从“交易处理中心”向“客户服务中心”和“业务发起中心”转型。

毕马威报告表示，银行可与社区便利店、卫生服务站等合作设立“服务驿站”，提供存款产品咨询及权益即时兑换。针对县域市场，可结合农资购销、养老金代发等特色场景设计“存款+助农补贴”“存款+医疗预约”等组合服务，使金融服务深度嵌入居民日常生活动线。当客户体验到去银行存款收获的生活便利与实惠，自然而然会提升与银行的业务黏性。

“总之，未来的银行网点不会消失，而是作为银行服务生态中处理非标准化、高价值及普惠性业务的关键节点而持续存在。”武泽伟表示。