近日，毕马威中国银行业主管合伙人史剑、毕马威中国金融科技主管合伙人黄艾舟接受媒体采访，结合毕马威多年行业跟踪研究及相关报告，深入解读“十五五”规划中“加快建设金融强国”顶层战略对银行业的影响，剖析行业发展态势、转型路径与核心挑战，为银行业高质量发展提供专业洞察。

史剑指出，在“加快建设金融强国”战略指引下，银行业将从传统规模驱动与息差依赖模式，走向深刻的结构性变革与系统性重构，核心发展方向明确指向高质量发展，以价值创造为核心、科技创新为引擎、多元化经营为特征，同时持续回归本源，深度服务实体经济与新质生产力。

银行业发展重心迎来七重转变

与“十四五”时期相比，“十五五”期间银行业发展重心将发生七重关键转变，标志着行业进入高质量发展新阶段。

一是由“规模驱动”转向“价值驱动”，净息差收窄、资本约束趋紧将倒逼银行聚焦资本回报率、风险调整收益等指标，以差异化定价、成本管控与资产结构优化为重点，推动精细化运营贯穿全行业；

二是从风险化解转向全面风险经营能力建设，在系统性风险总体可控的前提下，强化前瞻性风险管理，重点关注动态风控、跨周期风险管理及气候风险、网络安全风险等非传统风险；

三是从服务传统产业为主转向深度服务新经济与科技创新产业，信贷资源向科技创新、先进制造、绿色经济等领域倾斜，构建“股贷债保”联动的综合金融服务，提升对轻资产、高不确定性企业的定价与风控能力。

此外，银行业还将实现从以信贷为主向综合金融与轻资本业务转型，打造以财富管理、投资银行等中间业务为核心的多元化盈利体系；从数字化向智能化与体系化重构升级，推动AI从辅助工具成为核心生产力，强化数字资产价值与IT架构优化；从本土经营为主向服务中企出海与全球资源配置转型，构建“全球账户体系、全球现金管理、跨境投融资”三位一体综合服务架构；从同质化竞争向差异化与分层发展转型，形成“分层发展、错位竞争、优胜劣汰”的行业新常态。

“分化加剧、双轮驱动”成常态

针对低利率常态化、净息差收窄这一行业核心经营压力，史剑表示，“十五五”期间中国银行业将呈现“分化加剧、双轮驱动”的整体态势。一方面，大型银行将强化综合金融与全球化能力，中小银行聚焦区域深耕与特色产业，部分竞争力不足的机构将面临整合或淘汰；另一方面，行业营收将加速从“息差依赖”向“双轮驱动”转型，非息收入将成为支撑业绩的第二增长曲线。

与此同时，银行业需应对三大核心挑战：一是盈利空间呈压，利率市场化、存款竞争加剧及政策降息压缩传统利差空间，中间业务费率下调也进一步增加了新增长点的挖掘难度；

二是跨界竞争与需求升级，科技企业在零售支付等领域挤压银行市场份额，Z世代线上化、定制化需求与老龄化催生的银发金融需求，对银行传统标准化产品提出升级要求；

三是内部体系重构，精细化运营需要打破内部产品壁垒、建立跨部门协同，考核指标从“存贷规模”向“客户综合贡献度、满意度”转变，对银行机制变革提出考验。

银行业涌现三大实践趋势

黄艾舟在采访中表示，“十五五”作为实现2035年远景规划的关键五年，银行业在服务国家经济高质量发展、培育新质生产力方面呈现出鲜明实践趋势。

其一，紧扣“五篇大文章”，创新科创企业服务模式。银行跳出传统“看抵押物”的信贷逻辑，组建行业专家团队评估企业技术壁垒与商业模式，为“专精特新”科技企业提供全生命周期服务，推出“股权+债权”综合融资方案及知识产权质押等产品，精准赋能新质生产力培育。

其二，构建“三位一体”架构，护航中企出海与全球化布局，打破境内外账户壁垒，利用CIPS提升结算效率，通过“商行+投行”联动赋能全产业链，助力中企高质量“走出去”与人民币国际化。

其三，深化“人工智能+”战略，推动金融生产力升级，银行逐步摆脱单一万能大模型，走向“智能体”与“端侧部署”，未来多智能体协作将广泛应用于风控研判、投研报告等场景，推动金融服务向主动式、预见性转变。

不同类型银行路径分化

围绕银行业从“同质竞争”向“分层发展、错位竞争”的转型趋势，史剑具体解读了不同类型银行的差异化发展路径。

大型银行突出广度与综合化，依托资本、科技、全牌照及全球网络优势，重点服务国家重大战略与“走出去”头部企业，构建“商行+投行+资管+保险”综合服务圈，实现跨市场价值突破；股份制银行突出精细化运营，发挥技术与体验优势，零售端聚焦客户分层与全生命周期资产配置，对公端充当企业“外部CFO”，提供全球现金管理与“股+债”综合方案；中小银行突出深度与特色化，深耕本地与细分领域，一方面通过“票据池”“财资大管家”等工具嵌入中小微企业日常财务，另一方面在科技金融、绿色金融等领域做精做透，打造地方“专精特新”服务标杆。

针对行业优胜劣汰加剧背景下中小银行的转型压力，史剑建议，中小银行受限于资本规模与业务资质，无法复制大行“大而全”模式，核心应聚焦“差异化”与“敏捷性”构建竞争力。

在战略定位上，需深耕小微金融、科技金融等细分赛道，推进轻资本转型，重点发展代理销售、财务顾问等资本占用少的业务；在外部合作上，通过银银合作、代销等方式弥补产品线短板，积极布局理财公司牌照，稳定获取中间收入；在精细化管理上，利用大数据深挖存量客户价值，建立灵活的产品创新机制，快速响应本地市场需求。

AI从“工具化”向“能力化”跃迁

黄艾舟表示，“十五五”期间，中国银行业数智化转型将告别广泛探索，迈入以价值为导向、注重实效的深化阶段，呈现两大新趋势。一是技术建设向收敛性与标准化发展，行业普遍构建“1+N”矩阵架构，以一个通用大模型负责意图识别与任务分发，配合N个行业精调垂直小模型处理具体业务，实现“大模型做宽、小模型做深”，降低成本并提升响应速度；二是智能体场景深化与进化，从“指令执行者”向“问题拆解者”转变，多智能体协同将实现认知层面突破，全面渗透至经营分析、风控、投研等核心领域。

对于银行如何构建稳健数字化内核，黄艾舟提出四点关键：夯实数据能力，将分散数据转化为高质量可调用资产；优化技术架构，构建云原生底座与统一AI中台；完善场景闭环，推动AI从试点走向规模化运营，服务于收入增长与风险控制；建立AI治理体系，覆盖模型风险、数据安全与合规要求，确保可解释、可审计、可控。

聚焦四大核心问题破解

立足2026年大模型在银行业规模化落地的阶段特征，黄艾舟介绍了毕马威助力银行数智化转型与AI模型落地的三大核心服务：一是顶层战略设计与举措拆解，协助银行明确AI战略定位，制定可执行的实施路线图；二是场景工程与商业价值转化，挖掘高价值场景，构建自动化业务系统并建立投入产出比评估框架；三是AI治理与合规体系建设，协助银行搭建风险内控合规一体化体系，满足监管要求。

结合服务案例，黄艾舟强调，银行推进“人工智能优先”战略需重点破解四大核心问题：一是实现AI战略与业务战略的任务级结合，明确投资优先级；二是重构知识类数据资产治理，挖掘非结构化数据价值；三是精准识别高适配场景，避免盲目跟风；四是升级运营模式，推动业务与科技部门协同及人机协同流程再造。

毕马威表示，未来将持续依托行业研究与服务经验，助力银行业把握“十五五”发展机遇，破解转型难题，推动行业实现高质量发展，为建设金融强国提供有力支撑。