文 | 数智商业秀 郑久宇  

编辑 | 杨肖若

AI支付的战火，在48小时内被两个巨头点燃。

6月17日，微信支付正式发布内置于微信零钱、专为AI智能体支付场景设计的AI专属卡，并接入腾讯桌面办公效率智能体WorkBuddy。

用户进入WorkBuddy的专家中心页面，可以点美团生活助手，提出比如"附近有什么好吃的团购"等需求，由智能体推荐商品后，绑定AI专属卡并充值，经手机端确认后从专属卡扣款完成购买。这是AI从效率工具向消费场景拓展的关键一环。

而就在前一天，支付宝AI版“阿宝”开启邀请测试。和原版本相比，AI版支付宝算不上惊艳，界面简洁，功能页只有两个：阿宝和资产。用户通过和智能体对话，实现体验资产配置建议、生活服务等功能，当然对于自主交易、理财这样的金融业务，阿宝还无法直接操作完成。但可以完成打车、买票、点外卖等日常的生活服务。

但最后都要跳转到支付宝小程序来操作，这和阿里的AI助手千问是如出一辙，不过两者背后的生态覆盖能力不同。

当支付从扫码走向对话，当支付的决策链路开始从人向AI智能体延伸。“开口即付”的背后，是两家巨头在AI时代对金融等一系列消费场景第一入口的争夺。

01 AI支付的“半成品阵痛期”

在体验了支付宝的AI版”阿宝”和WorkBuddy的AI专属卡之后，可以得出一个结论：这些AI支付产品目前都还带处于“半成品”的阵痛期。

首先，从更宏观层面的跨生态调度来看，背后依然存在挑战。

微信和支付宝虽然都拥有庞大的流量，2026年5月腾讯发布的2026年第一季度财报披露，微信及WeChat合并月活跃账户数为‌14.32亿‌。公开数据显示，支付宝的用户数也超过10亿。但这两者各自的小程序生态和商户体系并未完全互通，当用户在智能体比如WorkBuddy中试图调用第三方平台如美团等服务时，往往会在支付环节遭遇通道壁垒。

由于第三方商户的支付接口配置和微信AI专属卡尚未完全适配，用户最终还是需要跳转至原App或小程序完成扫码支付。在复杂的跨平台生态中，目前的AI支付通道尚未真正打通，商户侧的支付配置和AI智能体之间依旧存在严重割裂。

其次是AI大模型在金融和消费场景下的幻觉依然严重。而支付和财务分析场景，对数据准确性要求极高，但当前的大语言模型（LLM）本质上还是概率预测模型，很难彻底根除幻觉。

阿宝的资产部分，其实是整合了支付宝内的各类资金，划分为流动资产、理财资产和信用资产三大类，对应的分别是余额宝和银行卡等储蓄与货币基金、黄金定投等理财产品，以及信用卡和花呗等信贷产品。

但是如果在场景中涉及用户切身利益的账单分析、资产盘点，AI可能会出现数据遗漏、金额计算偏差，甚至将非关联平台的消费错误归类的情况。

对于一些普通问答，AI的一本正经胡说八道或许无伤大雅，但如果是在金融支付领域，这种算法黑箱带来的数据失真，无疑会损伤用户对平台的信任。

此外，AI在意图理解上的机械感依然明显。当用户表达模糊一些消费需求时，目前的AI往往只能机械地唤起外卖小程序的搜索界面，而无法像真人一样，去理解用户真实意图在于获取个性化推荐，这就需要用户提出足够具体的需求。

这也从侧面说明，当前支付场景下的AI更像是一个精确的分诊台，距离所谓真正的办事管家角色还有一定距离。

不过，如果我们把AI支付和传统支付链路放在一起来做对比，差异还是有颠覆性的。因为传统支付是人去找服务，用户需要打开App、搜索关键词、浏览比价、加入购物车、点击结算，最后还需要输入密码确认。在这条冗长的链路中，每一步都可能伴随着用户的犹豫和流失。

而在AI支付的语境下，这些环节被重构为服务主动找人。比如我们在微信的WorkBuddy的生态里，只需随口问一句“附近有什么好吃的”，AI便能瞬间完成周边餐厅的检索、口碑比对、生成推荐订单，用户最后只要点击确认即可。

同样的逻辑，也发生在支付宝和千问的生态中，无论是帮我点一杯咖啡，还是订一张机票，AI都能将复杂的消费决策逐步拆解并完成，这确实提高了决策效率。

但是，AI支付也不是说仅仅给支付宝或微信套上一个语音版的壳子。本质上是把支付能力嵌入到了整个智能体生态背后的服务链条中，但有些产品在语音识别功能体验上没那么顺溜，还需进一步完善。

在这场对话即交易的AI支付变革中，最终考验的是谁能主动且精准地读懂且掌握用户的意图，并且丝滑地跑通背后的服务流程。

02 谁能掌握下一代智能体入口和生态？

从发布时间来看，有人会把微信支付推出AI专属卡的动作，看成是对标支付宝发布AI版的防守反击。

实际上，就在4月9日，微信支付就上线了面向AI的支付接入能力体系，包含Skill技能包、AI友好文档和AI友好API，支持开发者用自然语言描述需求即可生成支付代码。同时官方披露，已有超七成商户开发者使用AI辅助编程工具接入开发。

不只是微信支付，早在今年2月11日，京东科技也发布了新型支付方式“京东AI付”，搭载自研JoyAI大模型，支持用户通过语音指令完成支付。该功能率先在JoyAI App及智能眼镜JoyGlance等终端投入使用，实现了“看一眼下单、说一声支付”的闭环。

所以，在AI支付这个赛道，各家都在抢占对话式交易的支付流量入口，试图让用户从“主动搜索下单”变成“一句话意图驱动”，完成AI智能体商业化的闭环。

一位业内人士告诉「商业秀」，微信真正的焦虑，或许是独立AI应用比如千问等通用大模型和智能体的崛起。如果未来用户习惯了“有事先找AI”，由AI完成从“查票-比价-订外卖-支付”的全链路，微信就只会沦为底层的支付通道，会失去和用户直接交互的第一入口。

进入今年1月以来，千问App全面接入淘宝、飞猪、高德及支付宝等阿里生态，上线了超400项AI办事功能。也通过打通支付宝原生“AI付”，千问实现了对话内一键下单支付，迈入一句话办事阶段。

如果从这个角度来看，微信支付推出AI专属卡，更深的考虑可能是在智能体生态中牢牢锁住支付和账户的护城河。

但在争夺这个入口的同时，我们也可以看出微信一如既往地展现出了极度的克制。微信的AI专属卡，本质上还是一个隔离资金池。根据官方的公告，它和微信主账户是完全隔离的，AI只能动用卡内余额，且每一笔订单都必须经过用户密码或指纹确认。这种专款专用、笔笔确认的设计，反映了微信在AI自主性上的审慎。它把AI定位为办事钱包，优先解决的是信任成本问题。

毕竟，AI支付涉及到金融行业的业务，要首先考虑监管和合规，在防范AI越权乱花钱的风险面前，必须牺牲产品的一部分极致便捷，守住资金安全的底线。

相比微信，支付宝的阿宝走的是一个全栈生态的激进路线，将AI深度嵌入App内部，覆盖了生活、政务甚至金融资产管理，尝试跑通一个无感闭环的商业生态。

无论是微信的克制，还是支付宝的激进，不同的路线和打法，本质上都是对“AI自主权”边界的一次探索。业内认为，其实它们都是在提前抢占行业标准和争夺主导权。

结语

可以看到的是，目前AI支付的全面爆发奇点卡在了信任机制和责任边界。

虽然行业都在追求无感支付，但从目前实际体验来看，绝大多数交易依然需要密码验证或人工确认。这也是整个行业现阶段的挑战：算法黑箱导致的决策不可解释，以及责任归属的模糊。

而如果AI理解错了意图，或者在多步操作中多扣了钱，这笔账到底该由用户、AI平台还是商家来兜底？这也是极大的安全风险。

同时，在信任机制完善之前，无感支付也面临着巨大的心理门槛，这也意味着，行业还需要经历一段用户教育期。

AI支付醉翁之意不在支付，但只要有了AI能力的加持，产品和平台能否跑通，最终取决于能不能建立起一套真正可信的交易执行和服务能力。安全、合规和风控，依然是悬在所有AI支付产品头顶的达摩克利斯之剑。