作者：Susan Ward

翻译：Kris/Bella

在我们的读者中，有很多90后刚毕业不久的年轻创业餐营者。商院绝对不支持不鼓励大家以卖掉唯一住房，或是伸手问父母要钱来创业开店。年轻的餐营者为创业准备了多少本金？你是否还有未还完的贷款？你要为了创业负担多少贷款？

以此篇提醒各位年轻的创业餐营者，你的资金链安全吗？要知道这不但影响创业更影响生活。看看自己的账户，不要贸贸然地就创业了啊~

如果你偿还学生贷款或者信用卡债务的时间比预期的多，那么你不是一个人。纽约联邦储备银行表示，许多借款人在离开学校几十年后仍然在剥离学生贷款。

日益增长的负担

自2004年以来，从刚刚退学的二十多岁到退休后的六十多岁，每个年龄组的剩余学生贷款债务激增。

例如，在2015年，60岁以上的消费者欠下的学生贷款债务是十年前年龄组的八倍以上。与此同时，根据美联储的数据，美国人的集体信用卡债务刚刚超过了1万亿美元大关，而房价却大涨。

消费者较高的债务负担使他们更难留出足够退休资金。据银行家生活中心2017年对安全退休的调查显示，在52岁至70岁之间的中等收入人群中，只有34％的人希望退休的时候没有任何余留的债务会威胁他们的可用资金。

如果你欠了几千美元的非抵押贷款相关的债务，那么你现在时候还需要采取行动来清偿你的债务了，这样你就可以把这笔钱用于其他优先事项。

确定你的优先事项

这些优先事项是什么样的？理财规划师通常建议您每年为退休储蓄至少10-15％的收入，而一个日益流行的经验法则则提示20％。你还应该预留一笔钱用于紧急储蓄 - 至少有三到六个月的生活费 - 这样你就不必诉诸信用卡来弥补突然的短缺。

如果你欠了很多钱，以至于无法实现这些基本的储蓄目标，那么你的借款太高了。金融服务公司Fidelity Investments建议每十年实行一定的储蓄基准。

该公司表示，在30岁之前，你存储了至少一倍的工资，40岁之前至少存储三倍，50岁之前至少6倍，60岁之前最少8倍，67岁之前至少10倍。

当你达到这些标志性岁数的时候，从你的总节省中扣除你的非抵押债务。如果你的债务使你的净资产低于需要的水平，那么你的利润就太多了 - 而且你所付出的利息付款可能会让你走得更远。

你的债务是否能让你省钱？

为了弄清楚，一个积极的节省时间表能帮你借贷到多少钱，拿一个计算器，减去你希望从每年的收入储蓄每年的数额。然后用你的每月预算来评估你将剩下多少钱用于支付贷款。例如，假设你现在已经30多岁了，赚取了5万美元，并将大约30％的收入用于住房。每年在退休基金中扣除13000美元后，你每年只需要22000美元（约合1,833美元），剩下的还有其他债务，比如学生贷款和信用卡债务，以及其他所有的其他费用如食品，儿童保育，公用事业和娱乐。食品，汽油和汽车费用，儿童保育和其他日常生活费用的高昂成本，花费在贷款上的支出，就不算是大额资金了。

即使是年收入的提高，也不会让过多的债务变得容易。例如，如果你50岁，赚了7万美元，仍然把你的收入的30％用在抵押贷款上，那么你只需在退休后把剩余的钱用在贷款支付和其他必要的开支上，每月只需要2250美元。

如果你的贷款支付使你积极地为未来储蓄，那么你肯定有很多的债务。离退休越近，你应该越努力地减少你的贷款。你想要的最后一件事是用剩余的债务来压制你的退休金，迫使你为了维持生计而承担更多的贷款。