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买房首付没钱找平安 两周放贷超10亿 你敢贷么?

持续至年底,将为21个城市的121个住宅项目购房者提供总额达100亿的首付贷款服务,意图撬动市场1000亿的房产销售。

图片来源:CFP

传统旺季“金九银十”期间,中国平安旗下房地产电商平台平安好房,推出了“好房贷”,这是首家大型金融机构以P2P的形式主动为首付款不足的购房者提供贷款服务产品,而以往金融机构只能为购房者提供按揭贷款。“好房贷”的资金来源方正是平安集团旗下投融资平台——陆金所。

牵手陆金所后,平安“好房贷”扩张速度异常迅速。平安好房的官网数据显示,在上线两周后,好房贷贷款金额已突破10亿。

平安好房首席执行官庄诺向界面新闻记者介绍,持续至年底,将为21个城市的121个住宅项目的购房者提供总额达100亿的首付贷款服务,意图撬动市场1000亿的房产销售。平安好房主要合作伙伴包括世茂房地产控股有限公司、绿地控股集团。

除了陆金所的P2P产品为“好房贷”提供首付款融资外,平安好房将引入理财产品、货币基金、小贷等多种金融工具,将互联网金融贯穿购房全过程。“平安好房的关键是金融服务优势,依托平安集团金融全牌照,平安好房将致力于互联网金融创新方面,最终用金融助力房产销售。”庄诺说。

硬币的一面,陆金所切入房贷首付贷款业务,结合中国平安本身拥有房地产电商等大量的房屋销售数据和消费者信息,更容易找到精确的需求点和准确的风险评估;但另一面,风险仍不可小觑。

首先,监管风险在所难免。在房屋贷款中,金融机构目前仅允许提供按揭贷款。一旦P2P资金介入首付贷款,形式上只是一种民间借贷,法律上没有规定属于非法,但未来一旦P2P被认定为金融机构,那么陆金所进入首付款贷款业务就有可能被认定为违规。

其次,首付贷款的抵押权顺序问题尚不明确。

与按揭贷款一样,首付贷款同时需要房产抵押。按揭贷款的抵押方在银行,而首付贷款的抵押方将在P2P平台的借款方,二次房产抵押将产生抵押权的顺序问题。

点融网CEO郭宇航向界面新闻记者表示,一般而言首付贷款的抵押优先权劣后于银行。虽然首付贷款时,房屋作为二次抵押在法律上仍然有效,但是一旦首付贷款的贷款人违约,P2P的贷款人,对房屋残值的估值、及时变现能力,将远远弱于银行。

此外,P2P切入房贷首付贷款后,是否会演变成变相融资,一些业内人士纷纷表示担忧。

据了解,首付贷款、首付分期的利息成本,主要由地产公司贴息支付。比如绿地和世茂部分楼盘由开发商自行贴息运作,而另一半楼盘由平安和绿地共同承担利息。

一位销售总监向界面新闻记者表示:“首付贷款、首付分期,更多是大公司的变相融资,因为绝大部分销售乏力的小型地产公司,其资金实力很难进行贴息销售。这些大开发商将广告费用以贴息的形式,返给消费者,等占领市场后,有利于获得金融机构的资本支撑。”

由于看到了房贷首付款看到了其中的风险性,平安方面对于“好房贷”也设置了各种限制条件。

好房贷的贷款资金只能用于购房需要,“平安好房对贷款风险的管控点在抵押物、还有放款管控,以保证贷款的安全。”平安好房首席互联网金融官韩晓称。

此外,好房贷还要求抵押贷款人需要提供一套或多套个人或亲属的房产作为抵押物。平安好房方面表示,抵押物仅限于拥有房产证的房屋,因此首付贷款所购买的房屋不能作为抵押,此外,未还清按揭贷款的房屋,将只能做二押,平安好房将不接受三押及以上的房屋。

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