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原题：商业车险自主定价启动

车险市场或将重新洗牌

法治周末记者 马金顺

“预计自9月1日起，车险市场将会面临比较大的调整，8月至10月车险到期的朋友请尽快投保。”

“车险费率明天调整，请车险即将到期的朋友抓紧办理。”

“欢迎大家车险询价，费率调整后，价格还是很优惠的。”

商业车险自主定价改革正式实施前，在某财险公司陕西分公司工作的王洁(化名)便在微信朋友圈频繁发布相关信息。

按照银保监会的要求，自今年9月1日起，在青海、广西及陕西三个地区开展商业车险自主定价改革试点，试点期限为一年。这也意味着，试点正式开始后，三地财险公司可在满足监管要求的前提下，自行确定自主系数调整范围。

据中央财经大学保险学院院长郝演苏介绍，2006年开始，监管部门便对商业车险作出过很多规定，但从2015年开始才将其正式列为商业车险费率改革，由于此前曾进行过两轮相关改革，因此，此次改革也被业内称为第三轮车险费改。

“这一举动可谓自2015年以来，监管一直在推进的商业车险费率市场化改革的又一次深化。至此，商业车险离完全市场化的目标又近了一步。”郝演苏说。

会否造成定价混乱

根据银保监会的要求，此次改革之后，“自主核保系数”和“自主渠道系数”将完全取消限制，即企业可以根据客户的实际情况完全自主调整“自主核保系数”和“自主渠道系数”，从而将车险的定价权进一步交给商业保险公司等市场参与者。

正因如此，此前网上曾出现了一份仅百余元的“地板价”保单，并在车险圈内引发热议。大家争议的焦点主要是如此“地板价”是否合理？监管部门将定价权交给市场，会否造成车险定价的混乱？

对此，郝演苏向法治周末记者分析称，网传的“地板价”保单承保的具体险种有：第三者责任险(保额100万元)、车上人员责任险(包含驾驶员、乘客，保额各1万元)、不计免赔险。也就是说，这份保单中并没有常见的“机动车损失保险”，即车损险。而往往在车险总保费中，车损险占据重要部分。

“其实监管部门对商业车险的定价问题还是有一定要求的，比如附加费用率统一规定等，因此并不会造成定价的混乱，再加上保险业务毕竟是一种经营行为，保险公司也会考虑其盈利成本，不会把价格定的太低。”郝演苏表示。

据易观金融行业分析师张凯介绍，目前，我国商业车险的定价模式主要是基准保费×费率调整系数的模式，其中，基准保费=基准纯风险保费/(1-附加费用率)，该部分费用为国家规定的数据，而从2015年开始的商车费改则主要是针对费率调整系数当中的“自主核保系数”和“自主渠道系数”费率进行调整。

然而，在王洁看来，与之前相比，商业车险自主定价改革之后，消费者的选择权更广，保障水平更高，即同等保费条件下，消费者或可享受更高的保障额度和服务。换句话说，消费者获得的优惠更大。

王洁向法治周末记者提供的两张改革前后的报价单也显示，同一款别克SGM7151LAAB轿车，在仅承保车损险、第三者责任险(保额50万元)、车上人员责任险(包含驾驶员、乘客，保额各1万元)的情况下，费改前的商业车险费用为2591.44元，而费改后的相关费用仅为2211.83元，足足优惠380元左右。

从“费用驱动”转为“服务驱动”

值得注意的是，试点后，保险公司享有自主定价权，各公司会根据不同消费者的风险水平等进行定价，因此，同一辆车在不同的保险公司，其报出的保险费用也可能不同。

“比如一辆特斯拉MODEL S，购买同样的险种，某保险公司报出的商业保险价格为两万余元，而另一家保险公司的报价则仅为七八千元。”王洁说。

为何会有如此大的差距？

王洁表示，报价高的公司提供的服务更好、更全面一些。

郝演苏也称，车险本身就是服务领域，保险保费本身的价格基本是稳定的，但是服务费用是无边界的，附加服务跟上去，价格自然也就高了。

“随着此次费率改革的实施，市场的多样化将会促使保险公司在车险方面以服务取胜，而不是以价格取胜，渠道端也会从‘费用驱动’转到‘服务驱动’上来。”

张凯对此表示赞同。他向法治周末记者分析说：“此次费改的主要目的还是为了将车险的定价权进一步交给以商业保险公司为主的市场参与者，使保险公司能够更好的根据消费者的实际情况为其制定对应保险产品，为消费者提供选择更加多样化的产品。”

“自主定价改革将市场参与者放到了一个完全市场竞争的环境当中，将引导各家保险公司不断提升自身的服务水平，通过增加特色服务、发挥防灾防损优势等方式为消费者提供更好的服务。”张凯补充说。

中国政法大学商法研究所副教授郭宏彬在接受法治周末记者采访时也表示，就产品本身而言，目前国内保险行业的现状是各保险公司创新不够，提供的产品同质化严重，而监管部门启动自主定价改革试点的目的，是希望通过改革鼓励保险公司创新产品，在市场竞争中通过创新来获取利益。

“但从消费者的角度来说，可能更为关注的是价格问题，因此，在推行过程中，后续监管应该跟上。如果走得太急，可能会导致恶性的价格竞争，最终会破坏行业的良性循环。”郭宏彬认为。

行业面临洗牌

根据银保监会的要求，同款车型在不同的保险公司计算出的保费可能不同，那么，车主会否选择报价低的公司来进行投保？

在某保险公司工作的张伟(化名)表示，不排除这种可能，但从实际情况来看，大型险企由于品牌信用好、网点多、服务较好而形成市场优势，客户更趋向于购买大型险企的产品。

王洁对此表示赞同，她说：“车险市场产品同质化问题严重，此前由于中小险企仍可通过较高的‘佣金返点’补贴销售人员及客户，在车险市场有一定竞争力。但是此次车险自主定价改革后，中小财险企业给出的‘佣金返点’少很多，在报价相差不大的前提下，消费者更愿意选择在大型险企进行投保。”

在郝演苏看来，随着商业车险改革的推进，竞争日趋白热化，但车险有一个特色就是靠规模取胜，如此以来，中小险企的处境将更为艰难，行业两极分化或更为严重。

对此，郝演苏建议，既然无法与大型险企进行正面竞争，中小险企必须积极转型，寻找属于自己的蓝海。

“大公司可以走规模化路线，但是中小公司无力加入这样的竞争，整个行业可能会进入新一轮洗牌。”郝演苏认为。

“此次试点改革，意味着监管部门第一次将车险的定价权完全放开给市场，对于促进整个车险市场的良性发展无疑是一次很好的尝试，但是最终的结果如何需要时间和市场来给出验证。”张凯表示。