作为一个老司机，本人驾龄十几年，很久很久以前也接触过车险业务。我们买了车之后，给爱车上保险是必须的（这不废话么？交强险不买你敢上路么？）。就因为必须，所以我们时常会遇到车险销售员不断的向车主推销各种险种，期望车主能购买全险。

但车辆保险中，到底什么险种才是必须的，什么险种是根据自身情况来选择的呢？购买的越全越好么？

今天就来说说车险险种选择的话题。车险都有哪些主要险种呢？“三大商业险部分”都有什么？

车险的构成

交强险以及车船税是每年都必须缴纳的，因为这是法定的。车险除去这部分，剩下的部分我们叫做“商业险”。

商业险部分

商业险部分，主要的险种就3个：车损险、第三者责任险和不计免赔。

车损险

车损险，指被保险人或其允许的驾驶员在驾驶保险车辆时发生保险事故,造成保险车辆受损,保险公司在合理范围内予以赔偿。

用通俗的话来概括，就是：你自己开车撞了其他车或者其他物体，导致你自己的爱车受损，那么这部分损失（你自己车辆的修车钱）就有车损险来承担。

车损险的保额不是由自己确定的，而是根据车辆的实际官方指导价，以及使用年份，有保险公司精算后报出的。通常车主只需要告知保险公司车辆品牌和型号，以及购买上牌年份，保险公司自己就会计算出精确的车损险保费。

车损险是商业险的最重要核心部分。没有购买车损险的车辆，一般是没有享受诸如免费道路救援之类的服务的，另外通常也享受不到保险公司的优惠政策。因此车损险一般是作为必须险种存在的。

第三者责任险

第三者责任险，简称“三者险”。是指被保险人允许的合格驾驶员在使用被保险车辆过程中发生的意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损失，依法应当由被保险人支付的赔偿金额。

用通俗的话来概括，就是：你自己开车撞了其他车或者其他人，那么对方的损失有你来赔偿。这部分赔偿就有第三者责任险来承担。

首先，我们需要了解三责险的保额每档的保额、保费不等，所以在选择三者险保额的时候，我们就需要找到一个合适的平衡点，来保证价格和保障的合理性。而不是一味的重注价格，或者盲目的选择高保额。

在投保三者险时，车主可以根据用车频率、驾驶水平、所在地区决定保险额度。驾驶水平越差，风险越高。同样车主使用车辆的频率越高造成第三者伤害的几率也就越大，三责险的额度就应该选高一点。

一般而言，私家车通常重点考虑100万，150万这两档（按照目前2018年的行情来看），过低的话性价比低不说，保障性也不够，过高用不上也是浪费。比如说在北上广深这类一线城市，物价水平，经济水平都高于全国平均值，因此事故赔付的金额也会明显高于其他地区。这时候150万的三责险就比较合适了。

不计免赔很重要

不计免赔是一种商业险(车损险或三责险)的附加险。需要以投保的"主险"为投保前提条件，不可以单独购买。

通俗的说如果不购买不计免赔，那么在事故发生后，车主自己也要承担一定比例的损失金额（例如您的爱车撞坏之后维修需要5000元费用，如果您没有投保不计免赔，那么保险公司是不可能给您5000元的全额赔偿的）。不计免赔就是保证了车主在事故发生后得到一个全额的赔付，个人能够获得最大的保障。

其他商业险部分车上人员责任险自行判断是否需要

车上人员责任险，俗称座位险。是按照座位数量来购买的（比如车辆有5个座位，就可以购买5份，以此类推）。是指保险车辆发生意外事故，导致车上的乘员伤亡所赔付的险种。就目前来看，随着保险意识的不断提升，通常大家都会购买寿险，其中一般也不会遗漏意外伤害险部分（很多意外险已经涵盖了交通事故）。 因此座位险是否购买，就可以根据车主自身情况来权衡。

自燃险新车不一定需要

车辆在使用过程中，由于本车电路、油路、发生问题、机动车起火引起火灾，造成车辆的损失，保险公司会相应的进行赔偿。通常车龄超过6年或10万公里的，自燃风险加大，因此新车一般并不需要购买自燃险。

保有量决定价值的盗抢险

车辆盗抢险也叫全车盗抢险。全车被盗窃、被抢夺造成的车辆损失由此险种赔付。需要指出的是，车辆盗抢险的赔付范围并不涵盖车内贵重物品以及车辆部件丢失。例如车辆停放时被砸坏玻璃盗抢车内钱包现金等情况，并不在此险种赔付范围内。

说到盗抢险，其实有一个诀窍。那就是车辆保有量越大的车型，被盗抢的可能性越高（因为保有量稀少的车型，就算盗窃成功后都很难销售出去，因此犯罪分子通常不会把此类车辆作为偷盗目标）。另外，根据使用情况来判断自己是否需要盗抢险：治安良好的一线城市相对盗抢案件很少，如果是固定上下班代步的车型，购买盗抢险的意义不大。

划痕险或许有其他代替方式

车身油漆被刮往往会让车主心疼不已。一旦发生漆面被刮车主可以通过划痕险来赔偿车辆损失。但需要指出的是，划痕险赔付的限定范围仅仅只限于“车身钢板没有发生任何变形凹陷”的单纯漆面划痕。

现在不同保险企业之间，车险竞争异常激烈。所以我们购买保险的时候很容易从保险公司得到一些免费的附加服务。其中有些公司提供车辆一年3个面的喷漆服务。所以有相当部分的车主选择在每年保险到期之前去指定服务站喷漆施工。可这样一来却显得划痕险存在的意义变小了。

除了上述的车辆险种，我们还可以在车险市场上见到诸如涉水险、高空坠物险、玻璃险等等新型险种。此类保险产品比较小众，通常车主都不太会选购。

总结：如上文所述，汽车商业险部分，除去车损险、不计免赔之外，第三者责任根据自身所在城市来选择保额。其他商业险种一般情况下极少用到，因此可以根据自己有无特殊需求而定。车主了解以上这几点就一定能买到最划算的车险。不过想要规避风险，归根到底还是那句话：十次事故九次快，安全驾驶才是真。

最后提醒一句：酒驾醉驾导致的车祸，保险公司是一毛钱都不会赔的！跟我一起说口号：酒后不开车，开车不喝酒！