作者：菜导

最近，知乎上一个问题火了：“五十万年薪的人是怎么过日子的？”

评论数最多的一个回答，说自己在北京搞私募的，税后到手47k，但日子过得还是紧巴巴的，常年账户余额不超过800。

2000块的华为手机，用了三年，才敢在今年双十一换成3399的小米8。

这位答主说，虽然收入看起来很高，但北京的生活成本更高。

他租了东3环的两居室，一年十几万；老婆全职主妇，每月要给她钱维持家用；孩子要上私立幼儿园，一个月就得一万三；孩子的医疗和早教费用，一年下来又是十几万……

这让无数挣扎在“心中惨”线上的网友都惊掉了下巴，税后年薪五十万都过得这么惨，哥们你到底是怎么做到的？

首先，菜导要说，五十万年薪的税后收入，别说在中国属于金字塔顶端的那一部分了，放眼全球，也是万里挑一的高收入人群。

在美国，中产阶级的年收入普遍在3-5万美元。

《绝命毒师》里面的主角老白，在身患绝症之前，每年靠教书能挣3万多美元，就已经能住上独栋House，养两个孩子和一个全职主妇，还供了两台车。

而税后年薪50万这哥们，税前年薪保守估计超过80万，相当于税前收入11万美元，税后7万多美元！

老白要是一年能挣这么多，估计也犯不着走上制毒的道路了吧……

如果把比较范围放回到国内，对比就更为夸张了。

2017年，北京人均可支配年收入是57200元，我们就算一家三口都能获得这样的收入，这样算下来，绝大多数北京的三口之家，一年可以支配的年收入也没有超过18万！

也就是说，这哥们一个人的税前年收入，是一个普通北京家庭的年收入的4.5倍！

那么，问题出在哪？

菜导觉得，这哥们的收入虽然已经很高了，但追求的生活品质更高。

比如他为了离公司近一点，每月房租一万多，总体成本已经接近月收入的三分之一，这个本身就超标了。

另外，他花在孩子教育上的成本，更是过于奢侈了。上幼儿园之前，每年花大价钱报了早教班，上了私立幼儿园之后，每个月的学费也得一万三……

啥家庭啊这是，家里有矿啊？！

至于全职主妇的部分，菜导一直觉得，如果夫妻双方的收入水平高于请保姆的花销，那绝对不如请一个保姆划算——我自己就是这么做的。

这样不仅妻子可以摆脱家庭琐碎的困扰，拥有自己的事业。更重要的是，能让整个家庭的收入多一份来源，让全家的生活多一份保障。

最重要也是菜导最不能理解的是，这哥们明明是搞金融的，而且已经做到私募公司中层了，却完全没有一点理财规划和资产配置的意识。

换言之，他是典型的赚多少花多少，根本不考虑攒钱为将来打算。每个月即便有点结余，他的选择也是全部投入股市，还美其名曰“低点布局”。

有网友总结说，中年返贫三大利器：没房、炒股、养娃，这哥们全TM占了！

更重要的是，高开支换来的高品质生活享受惯了，一旦遇到风险，很有可能导致整个家庭的崩溃。

总的来说，这哥们就是没房年薪五十万的单收入家庭，过的是有房年薪百万的双收入家庭的生活品质。

说得难听点，他现在的这些压力和窘境，都是自己一手“作”出来的！

在之前的《人过30，你不可不知的三座理财“金字塔”》中，菜导给大家由浅入深地介绍了资产配置的三大逻辑。

在看了知乎这位哥们的“苦水”之后，菜导觉得，有必要给大家再科普一下家庭财务健康的知识。

要想诊断家庭财务状况健康与否，主要从6个维度出发：偿债能力、储蓄能力、应急能力、财富增值能力、保障能力和财务自由度。

这6个维度还包括细分指标以及相应的合理范围，那些高大上的私人银行财富顾问其实都是参照这6个维度来为客户做规划的。

在这里，菜导也把相关细节全部装进下面这张图里面，分享给大家。

看得出来，从这6个维度来看那位税后年薪50万的哥们，就没有一个是能达标的……

虽然他现在还能勉强维持，一旦他明年不幸降薪或失业，这个家庭就直接陷入困境了！

这哥们，确实白干金融这么多年了……

另一方面，菜导也给大家分享一张不同的家庭生命周期调整资产配置的参照图。

无论你收入多少，对于每一个普通人来说，投资理财都是你一生的事业。只有这样，才能在“今朝有酒今朝醉”的同时，还有多余的资本去争取更好的生活，享受更好的人生。

尤其从现在的情况来看，2019年的经济形势不一定会比2018年更好。

对于每个人来说，菜导都建议做好充分的过冬准备，持有足够的现金、适度储备必需消费品、适度减持权益性资产并适度增加对抗通胀的硬通货。

另外，人一旦到了中年，逐渐老去的父母，嗷嗷待哺的儿女和瓶颈初现的职场，都会开始全方位地给你施加压力。

而社会的经济周期，就像周而复始的波浪，不会因为个人的意志与侥幸而转移。就像那位哥们自己所说的那样：

“周金涛说，人生就是一场康波。过去对此完全无感，看看就过去了，这几年却不自觉时时品味：大到国运、中到所处行业发展/所在区位经济水平、小到公司行业地位/所在部门被重视程度/team leader话语权，说到底都是趋势。”

个人在趋势的面前，往往是弱小而无力的。

我们能做的，就是尽早做好自己的财富规划，只有让船体扎实，配置均衡，风浪来了才不不容易倾覆。

这一点，你明白了吗？