京东要入股银行，继阿里、腾讯之后，刘强东也要“集齐七张牌照召唤神龙”？
在8月27日之，谜底揭开，京东金融的动作远远没有传闻中那么大——京东金融和中信银行共同推出了一款信用卡——中信白条联名信用卡。
互联网公司和银行的合作早已不是新鲜事。阿里的支付宝、余额宝、蚂蚁小贷等业务和银行之间已经相爱相杀多年。京东这次合作的中信银行，和各大互联网公司都有合作，比如和阿里的淘宝联名信用卡，和腾讯的QQ会员信用卡，和百度的百度贴吧认同卡等等。从后续的结果来看，无论淘宝、QQ、还是百度贴吧，都更像是银行获取信用卡用户的线上渠道。
然而，对于京东而言，“傍”银行，合作推出信用卡还是第一次。在这里，中企杂志梳理了京东“傍”银行的一些主要看点——京东消费金融，是京东金融拓展C端市场、切入线下场景唯一的利器。
京东金融：想切入线下，做大C端市场
在移动支付时代，“金融场景化”是人人都知道的趋势，京东金融当然想切入线下，但是，摆在他们面前的现实就是这么骨感：移动支付行业格局已定，老对手阿里的支付宝占了8成市场份额，腾讯的财付通紧随其后占据1成左右，后面还有拉卡拉等等公司，剩下的蛋糕还不够塞牙缝。2014年，当支付宝和微信支付的肉搏从出租车到百货商场，甚至蔓延到你家楼下的便利店，面馆、水果摊的时候，京东钱包还叫做网银+，都没有进入战场。彼时，市场上的猜测是，京东会不会和大众点评一样，成为全力配合微信支付的友军？
2015年4月，网银+更名，京东钱包发布，显示了京东成为独立金融巨头的野心。然而，谈到钱包的未来，负责人丁晓强不谈C端，首先谈的是给B端商户提供“整套解决方案”：开店在商城和拍拍，需要资金找供应链金融，要信用贷款找京小贷，发新品找众筹，建立账户体系就找京东钱包。对于用户量，他说：“用户端，友商们都比较有钱，都在拿钱砸，用户的感觉也不明显。市场里面，大家用钱补贴，用户就去用，补贴结束了就不用了，这是没有意义的。如果能帮助商户把生意做好，实际上商户是会有动力帮你推动的，所以，我们愿意把我们的资源放在商户里面。”
但是，想拓展C端，想做场景化的金融，支付暂时指望不上，京东金融靠谁呢？丁晓强当时就说，要靠消费金融：“用户觉得东西很好，就是没钱买，所以，我们做了消费金融，京东白条。”
比起支付，京东消费金融的基础确实更好。首先，产品比友商们的产品上线早，京东消费金融的主要产品，赊账分期消费工具“白条”在2014年2月上线，早于蚂蚁花呗——后者被认为是阿里特意谨慎对待的业务，支付宝余额宝小贷已经使蚂蚁金服成了用户量堪比4个招商银行的巨头，树大招风，蚂蚁再推类信用卡的赊账产品，无疑会触动银行敏感的神经。
京东的机会也许就在这里。京东公布的数据是，自推出之后，白条为京东带来了月均25%快速用户增长量，6月底，京东白条又公布了一组数据：白条交易额与去年同期相比，增长600%。在618期间白条订单占到8%。其中80%白条订单进行分期，白条用户平均客单价是其他用户的两倍。京东想说的是，在拉新用户、提高客单价方面，白条效果显著。
6月任京东金融高级总监的许凌，现在的头衔已经变成了“京东金融消费金融事业部总经理”，彼时，他说，京东消费金融的在线下的战略是“全场景”。如今，白条已经推出了校园白条、旅游白条、租房白条、首付白条、农村金融、京东金采、京东钢镚8类场景化产品。有趣的是，旅游、租房、首付……这些场景，和支付宝和微信支付争夺的打车、便利店、餐饮、商超等“小额多频”的场景不同，京东金融显然动了脑筋，在场景上寻求着差异化。
当然，场景不是目的，征信才是真正的大生意。许凌在6月第一次对外透露，京东在构建互联网征信体系——和支付宝、微信差异化的场景，也意味着和腾讯、蚂蚁芝麻信用不同维度的用户数据，不同维度的征信。中企杂志觉得，在“集齐牌照召唤神龙”的道路上，比起入股银行拿银行牌照，个人征信牌照，极有可能成为刘强东收集到的下一张牌照——虽然，第一批的个人征信牌照京东没有拿到，但是，第二批，京东应该是志在必得了。
京东消费金融对京东意义非凡，所以，这张和中信银行联合推出的信用卡，京东对其寄予厚望。中企杂志认为，这将是京东白条切入线下场景的实体工具，藉此，京东能够在一定程度上补齐其和支付宝、微信在线下“小额多频”场景上的差距。因此，京东和中信合作的深度也是其他互联网公司不能比拟的：双方在合作中，会共享用户体系，会一起做风控，从用户申请、审批，到贷后的催收等等。
为了解双方合作的细节，记者对许凌以及中信银行信用卡中心总裁吕天贵做了采访，以下为中企杂志整理的QA精选：
Q：和中信合作，是不是主要为了切入线下的一些消费场景？另外，我也注意到，京东钱包也功能独立了,小白卡和京东钱包，这两者之间的关系是什么样的？
许凌：我们经常会反复做我们的白条用户调研，你们觉得还有哪些不方便的？用户说，白条产品体验是不错，但是线下那个餐馆我想去使用。所以，我们就做了小白卡，让他去餐馆也能用。
很多传统机构或者传统模式也在做同样的事情，我要把那个里面存在的合作伙伴打出去吗？京东金融不是这么去想，我们想的是，如果原来市场的需求存在，一方面，我可以自己做，第二个，我可以寻求我的一个合作伙伴，利用他的网络，满足我的用户需求，其实我的用户也是他的用户，它的网络也是我的网络。我要切入这个市场，我要把你赶走的时候，双方可能是最不经济的，这也是常见的在中国市场，无论是支付、钱包，或者信用卡公司做的模式，我切入的目的是把你打出去，但是我们觉得没必要。
钱包的问题，一张信用卡可以绑定在钱包里面，钱包可以利用信用卡快速还款，钱包信用卡也是合作的关系，不是需要有信用卡就不需要钱包了。没有一样东西可以替代一个东西的，你如果抱着你非要替代一个东西去做这个事的话，市场就不好玩了。
Q：这张白条联名卡在运营过程中，京东金融扮演什么角色？
许凌：我们这张卡要变成用户放不下的卡片，但是要用户拿得到。风控，对坏的用户，是一个筛子。但是对好的用户——有的用户可能从来没有用过信用卡，从来没有过房贷、车贷，收入证明也很少，但是他可能在大学开始工作，在京东累积了大量的数据，有比较好的消费信用，所以他能通过我的审批，他就能获得这张小白卡，去线下消费了。所以它多了一个审批的通道和审批流，我们共享这套模式，给更多的年轻用户带来这张小白卡。
吕天贵：我们更在意因为接下来的跨界融合，场景的共同搭建。当我的信用卡在京东商城上露出的时候，在京东的线上场景下消费的时候，用户使用的时候，我就获取了用户。在线下场景下，用户来喝咖啡的时候，看到小白卡是可以免费喝咖啡的，这个时候获取的客户就是我们两个共同的客户。
刚才讲风控，这种体系更多是模型的分享。对我们来说，客户数量没有意义，而那个客户在一个场景下获取一个产品是最开心的，这是我们想要知道的。比如，我找到一个用户，我说你办张卡吧，办张国航卡吧，用户真的需要吗？我可能没有那么理解你。所以我们跨界融合，希望走到每一个场景里面去，这是我们想做的。
Q：如果我有一个中信信用卡，可以成为京东白条的用户，可以进行多大的转换，以及多大量级的对比？
许凌：我们两方愿意开放我们的用户和产品体系。所以我们说的用户共享前提是用户来申请这个产品，在这个前提下，他在申请产品也在申请服务，同时对用户申办流程中能够体验简化流程的信息会共享给中信，中信的信用卡用户也希望拿到白条，中信把他的信息给到我，这样就可以开放了。
中信有两千万的用户，我们的用户有近一个亿。但是是不是每个人都能拿到信用卡，因为我们知道总是有些人信用情况是非常恶劣的，在人民银行的信用报告里面是不行的。所以通过这种共有的模式，让这些好的用户，信用干净的用户有更快的方式去，但是同时我们会发挥在黑名单、反欺诈、风险级别的控制能力，防止欺诈的用户、套现的用户。
来源：中国企业家
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