记者 | 马蕾

近日，我国第一款含有失败责任的种植牙保险在中国太平财产保险有限公司上线。此款保险服务内容中，种植钉由合作方保服通诚集中采购，如果种植牙手术失败，半年内可为患者免费重新种植并向其赔付保险金。业界普遍认为，此举不仅标志着我国健康险的发展进入了一个新阶段，还意味着齿科诊疗产业链发生了变化。

这款种植牙保险条款包括种植手术失败保险金，即种植牙手术流程结束后180天内，若出现种植牙失败情况，将按照合同已交保费赔付种植牙失败保险金并安排免费重新种植，赔付限额为15000元，赔付比例达到100%。保险金不包括美学修复及美学冠费用。

消费者无疑将从中受益。种植钉由牙科设备提供商卡瓦公司直接供应，这就像公立医院的集中采购，减少了中间代理商的利润，降低了种植牙的成本，还让诊疗价格更加透明。

而包含了失败责任的齿科保险，对于齿科诊疗机构来说也是一颗定心丸，在一定程度上能减少医疗纠纷。由于每位患者种植牙的具体情况不同，诊疗后也可能因护理等原因造成种植失败，因此齿科诊所对此类保险也持欢迎态度。

全齿健创始人、保服通诚CEO谢毅认为，用保险的手段不仅可以满足消费者对齿科诊疗的最基本需求，降低消费者负担，还可以帮助齿科诊所解决客源、资金、医患沟通、医疗纠纷和种植风险等多方面难题。而对于保险公司来说，健康险尤其是齿科保险是提高用户黏度的最佳方式之一。

健康险是近年来我国保险行业增速最快的人身险业务。2019年，中国健康险保费收入为7065亿元，在人身险中占比超过20%，中国健康险的占比水平已与第一大保险国美国接近。2020年初，银保监会牵头相关部门研究制定的《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》提到：力争到2025年，健康险市场规模超过2万亿元。要达到这一目标，健康险不仅需要扮演事后赔付角色，还要发挥事前和事中健康管理的功能。

由于跨行业数据难以对接等问题，中国的健康险尤其是齿科保险存在成本高、产品设计难、控费难、反欺诈难等痛点。我国社保数据里长期缺乏齿科医疗数据，最早的口腔保险产品始于2010年中国人保推出的齿科管理式医疗保险产品。据银保监会统计数据显示，目前设有齿科保险产品的保险公司只有24家，多以附加险的形式存在，且保障范围较小，多数以口腔意外保障为主，覆盖小部分齿科常规检查和基础治疗。

保服通诚发现这一现状后，用了8年时间积累和研究齿科诊疗的原始数据，与合作伙伴一起基于人工智能的规则引擎、大数据的匹配、治疗方案的合理性等多种要素，打破了保险与齿科之间的数据壁垒，建立了齿科诊疗的数据链，同时在保险精算的辅助下，设计出了适合中国诊疗市场的齿科保险产品。

选择了齿科医疗行业入手，一方面是因为保服通诚之前已经积累了多年齿科医疗领域的大数据，另一方面单病种保险设计相对来说操作性更高，最关键的是，从齿科保险的推广普及方面，可以找到解决健康险行业困境的突破口。

“保险最重要的不是事后理赔，而是服务。健康险与车险，都是长期服务性质的保险，”谢毅对界面新闻记者说。车险的出现与发展壮大，让汽车修理行业、汽车配件行业等整个汽车后市场产业链的管理更加规范化、费用更加透明化。“我们应该把齿科保险当成车险来看待，用保险的手段来规范齿科诊疗行业的发展。”谢毅提出，齿科保险并不是从齿科病种发病率的角度来做保险设计，而要从控制、解决医疗保险资源不平衡的角度来做保险设计。

很多患者在休息日很难预约到牙医，但其实齿科诊所资源不平衡，周一到周五有些医护人员工作量并不饱和，大量牙椅闲置；种植牙等项目耗时至少半年，牙齿矫正则长达两年之久，这些项目都需要一定的资金成本来运转，但医疗机构不能出售储值卡；齿科治疗还存在医美化现象，极少数医护人员只从医美角度而非治疗角度来制定方案，存在职业道德问题，发生医疗纠纷时，医患信息不对等；整个行业因个性化治疗方案不同、医生技术不同等特点，很难做到标准化，至少从收费标准方面很难透明化。

美国的齿科保险始于1954年的华盛顿州立牙科服务公司。齿科保险诞生后，齿科诊治逐渐有了合理而透明的收费，改变了美国牙科医疗服务的模式。目前美国已有超过360家专业齿科保险公司，包括Delta Dental, eHealth Insurance, Americas Group Dental等，超过2亿人拥有齿科保险。Delta Dental是美国最大牙科保险公司，拥有全美最大的牙医网络，为超过7800万美国人提供保险服务。

全齿健要对标的正是以Delta Dental为代表的齿科保险运营商体系。在产品设计、精算、核保、核赔、厘算、医疗合理性监控、直付式理赔等整个流程中，全齿健执行闭环管理。目前全齿健已服务客户近20万人次，与国内包括规模最大的前十位连锁诊所在内的4000多家诊所签约，并先后与15家保险公司、银行签署了合作协议：包括中国太平财产保险公司、中国大地财产保险公司、中国泰康在线财产保险公司、中信保诚人寿保险公司等。

未来5年内，整个齿科保险市场包括平安保险、泰康保险在内的保费规模将达到100亿元，全齿健的目标是年保费规模达到30亿元。谢毅希望全齿健成为中国乃至亚洲最大的齿科保险第三方服务平台。