记者 | 张江

5月11日，国家统计局公布第七次全国人口普查主要数据结果，全国人口共141178万人，与2010年的133972万人相比，增加7206万人，增长5.38%。数据表明，我国人口10年来继续保持低速增长态势。其中，60岁及以上人口26402万人，占18.70%。与2010年相比，上升5.44个百分点。数据显示，我国人口老龄化程度进一步加深。如何解决高龄、失能、失智老人的护理难题，已成为我国经济社会发展中的突出问题。

2020年12月9日，国务院召开常务会议，部署促进人身保险扩面提质稳健发展的措施。会议指出，按照党中央、国务院部署，推进完善金融服务，促进人身保险发展，有利于更好服务民生保障和经济社会发展。一方面要加快发展商业健康保险，尤其是促进开发适应广大老龄群体需要和支付能力的商业医疗保险产品。其次要按照统一规范要求，将商业养老保险纳入养老保障第三支柱加快建设。强化商业养老保险保障功能，支持开发投保简便、交费灵活、收益稳健的养老保险，积极发展年金化领取的保险产品。

近两年，市面上已经有不少老年人也可以投保的重疾险、老年医疗险，积累了一定的数据，为产品设计、精算定价和完善风控机制提供了基础。目前，很多向老年群体销售的健康险只是放宽了投保年龄和健康状况的限制，并不是专门为老年人开发的专属健康险，而且保费也较高，明年预计会有更多更细分的专属老年群体的保险产品推向市场，保费也会有差异化，有进一步降低的可能。

以上周刚在美国纽交所上市的保险科技公司水滴公司为例，根据其招股书显示，公司目前与62家保险公司合作，推出了200款健康险和寿险产品，其中大部分是与保险公司联合设计的。2019年，水滴保联合保险公司推出了国内首款专门针对60-80岁老年群体的百万医疗险，从保险产品供给侧填补了该年龄段人群全面医疗保障市场的空白。截至2020年底，这款产品贡献首年保费超过3.85亿。

目前，水滴保在老年健康险方面的产品已覆盖医疗险、意外险、重疾险和寿险，能够满足老年用户不同类型的保障需求。截至2020年底（包含2019年），水滴保的老年用户群体保单数量超过464.3万张，较上年增长563.7%，老年用户群体的比例由2019年的2%上升为6%。

针对老年人等群体的保险产品供给侧创新背后离不开大数据、人工智能等技术支持。水滴公司在招股书中称，其独有的优势在于，“通过技术和数据洞察，对用户进行精准画像，更加深入的了解用户的行为，通过针对性的产品设计和多样化的产品提供，提高产品匹配效率，创造更满意的用户体验，从而增强用户的忠诚度和留存率。”近年来，水滴公司也不断加码科技研发投入，2020年投入2.44亿元，占净收入的8.1%。

“差异化的数据洞察力”是水滴公司保险科技的基石，也是保险行业的核心价值之一。南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来教授认为，“中国未来的保障体系趋势是，即使做商业保险，也要了解患者看病的费用结构，知道保险产品究竟符合哪些人群。水滴有这样的数据，将来能用于保险产品研发上。”