“我们在抖音电商卖糕点，一天的发货量是1万多单。9月之后都是旺季，双11的订单比平时翻了好几倍。”三四年前，90后关栩锋大学毕业之后回到莆田，接手了家里的食品厂，并通过抖音开始做零售。商家后台订单增长喜人，新的烦恼却接踵而至。他算过一笔账，抖音的账期是20天左右，平时每天压的货款就有7.5万，双11期间，资金周转的压力激增。

商家经营，资金是活水。缺钱，是今年电商商家普遍的困境，几乎7成以上的商家资金需求增加。

11月9日，由北京大学中国社会科学调查中心指导，亿欧智库发布的《2022双11电商金融服务报告》显示，中小微企业仍然是电商的主体，超过80%的商家年销售额在300万以内。因为普遍无担保、少抵押、缺风控数据，中小电商商家要获得商业银行金融服务的难度较高。以网商银行为代表的互联网银行在服务电商群体中，扮演起了重要的“补充者”角色。

《报告》数据显示，在电商金融领域，产品能力、品牌知名度及综合服务能力，网商银行均居第一。“便捷灵活”、“贴合电商经营规律”、“满足多平台经营”等是商家首选的原因。

双11电商商家，如何用好数字金融服务，获得确定性增长？我们采访了淘宝、天猫、快手、抖音、拼多多的商家 ，和他们聊了聊“钱”的问题。

1688王一爽：95后厂二代，创业成为乡村振兴“标兵”

95后女孩王一爽有两个别名，一个是阿里生鲜一姐，一个是爽哥。前者是因为她在短短3年内，凭借20万的创业资金，将“一奇果业”做成1688上的头部商家。后者是因为她性格爽朗，给商家做培训时毫无保留而得名。

王一爽是浙江人，学的是电子商务专业。她是一位厂二代，父母在山东临沂经营着一家做汽车美容用品的工厂。王一爽的职业，仿佛一开始就设定好了。毕业之后，她没有求职，而是开始电商创业。

在尝试跨境出海失败之后，她在1688上开了一家店，销售自家生产的汽车用品，并开始熟悉1688的平台运营规则。两年后，汽车用品店进入平稳运营。王一爽开始有了自己创业的念头。

“2019年是国家脱贫攻坚的一年，乡村振兴成为政府和企业都很关心的话题。于是我选择了去做生鲜农产品。”当时，王一爽的启动资金只有20万。因为生鲜耗损大，对于她也是个完全陌生的行业。“我开玩笑说，我父母有钱，但是他们精神上支持我，因为他们不相信，我能做成这个事。”

钱成为她必须要解决的问题。没有房产，在很多商业银行无法借到钱。偶然的机会，她了解到网商贷，然后就一直用来周转。因为深谙1688平台的经营规律，王一爽的店铺很快有了气色。通过一件代发的方式，她给淘宝、天猫的上的店铺进行供货，积累了最初的一批客户。

2020年疫情，导致多地农产品积压，王一爽立即开启了直播，帮助果农消化订单。2021年，王一爽开始在全国各地，做原产地的供应链。联合当地新农人，成立本地的公司，承接原产地采购和发货等业务。

“做一个地区的供应链至少要几十万的成本。这还不算日常的周转。”王一爽算了一笔账，“网商银行可以说是雪中送炭。”

今年，来自抖音和快手商家的订单增加，而她自己也开始尝试从批发转零售，上线抖音小店，快手小店，但新的问题来了，不同平台营销活动节点以及结算方式不同，通常提前1～2个月开始投入生产，备货，这也意味着她对资金的短期需求很大，“在大促的时候，商家借贷可以随借随还，甚至能减免利息。所以网商银行用起来很灵活。”

王一爽的店铺，今年的销售额预计超过9000万。为了让更多的新农人能够通过电商实现更多可能性，王一爽还和各地的电商协会合作人才培训。“我做很多事并不是完全为了效益和收益，更多是想看看自己能不能成功，让更多人认可自己。”

抖音商家唐江彪：从养殖业到淘宝店，再到抖音直播，网商银行陪伴他的的创业路

80后唐江彪是江西宜春人，农村出身的他，早些年一直从事养殖业，投资了两三百万养牛。“养殖业是一个漫长的过程，长远来看发展前景还是非常好的。但短时间一直看不到回报，我就考虑换条路发展，开始兼职开淘宝店。”

早在经营养殖业时，唐江彪就通过支付宝开始使用网商贷。“一开始额度只有几千块，有一次客服联系到了我，我说额度太低了，没想到过了没多久额度就提升到了5万。”

2016年，唐江彪决定彻底转型做电商。“我们周边有很多鞋厂，配套产业也很成熟。身边也有亲戚朋友在从事这个行业，创业的门槛很低。”

从事淘宝店后，唐江彪和网商银行的关系更密切了。在他看来，网商银行很懂电商，尤其是双11期间大促期间的0账期。“很方便，卖家后台操作，发货后就能第一时间收到货款。”

去年，一直关注行业动态的唐江彪看到抖音直播的发展趋势，于是他从江西来到了浙江台州组建直播团队。“朋友在抖音直播赚到了钱，我也要抓住这波风口，台州这边有直播产业带。”转型给唐江彪带了新的机遇，现在。他们公司有十几个人，仓库500平左右，一个月的营业额有300多万。

不过，资金的困扰随之而来。“刚开始起步，供应链都需要现款现货，一个月几十万。销量好的时候，一天能有十几万，但抖音直播有20天左右的账期。所以，网商贷解决了我非常大的难题。”唐江彪说。

“抖音直播带货和淘宝店还是有很大的区别，尤其是在双11这样的节前大促时。淘宝的货相对稳定，一个爆款卖1～2年都不成问题。但抖音直播每1～2个月就要更新换代。我们不敢大量囤货，但资金流要充足。很可能出现爆款，一天的销量超过几十万，那么资金需求量就更急、更大。”

今年双11，鞋服类目的旺季。“日常我们每个月的资金需求在50万左右，到了旺季就要100多万，翻了一倍。而且，现在我们也开始筹备双十一的货了。”唐江彪说，“今年，供应链稳定了，厂家也愿意给我1个月左右的账期，而且可以先订货，看销量再追加。双11期间，我们还是通过网商贷准备一些资金，用于营销和曝光。”

今年，唐江彪的目标是一个月完成500万的销售额。在他看来，网商银行就是他创业路上的投资人和合伙人。“网商贷总能在困难的时候帮到我，有资金需求第一时间我也会想到它，很方便快捷。”唐江彪说。

拼多多、快手商家关栩锋：用好数字金融，工厂也能转型做零售品牌

关栩锋是一名90后，三四年前，大学毕业后，他决定回到家乡莆田，进入家里的食品工厂帮忙。工厂薄利多销，赚的都是辛苦钱。有想法的他，决定开始通过电商平台做零售品牌。

“我们的产品类有100多种，自家工厂主要生产糖果、巧克力、果冻。现在也增加了糕点类、面包吐司、月饼、蛋黄酥等食品。”关栩锋说。为了尽快拓展业务，他同时开了淘宝店、1688、京东、拼多多和快手，其中拼多多和快手是运营的重点。

关栩锋说，食品行业也有明显的淡旺季，夏天业绩相对淡一点，从9月开始一直到春节后，生意都是节节高升。“我们日常的囤货量是80万左右，到了双11、双12、还有年货节，备货量至少比日常翻倍，备货资金需要150万左右。”

除了囤货，对关栩锋来说，资金压力还有来自于上下游的账期。“电商的账期通常很长，7天到20天不等。”关栩锋说，“美团、兴盛优选、多多买菜是1周左右的账期，而如果跟二道商贩合作，他们的回款周期甚至在15天到1个月。”

对于关栩锋来说，稳健的现金流非常重要，资金链充足了，拿货价也更便宜。“如果说，我们资金充足，现款现货，拿货就是不一样的价格。举个例子，赊账进货是6.5元，现金就只要6元。”

创业初，关栩锋无意中从支付宝了解到了网商贷，就一直通过自有资金和网商贷周转。“网商贷的优势很明显，方便、快捷。我希望额度能提升一些，这样更有利于我跟供应商之间的合作，我们拿货的价格比起利息要高得多。借1块钱，我能挣两块钱。”

进入9月，关栩锋的生意有了明显增长，双11更是销售旺季。今年双十一他的重心会放在多平台的直播卖货，寻找新的可能性。

关栩锋告诉记者，现在，他们还线下对接商超、社区团购，主要的合作伙伴都在北上广深1线城市。品牌建设也有不小的起色，还在直播间里做起了私人订制业务。线上业务一年的营业额就有五六千万。

从三人颇具代表性的经历来看，创业启动、账期周转和多平台经营，是商家资金需求增加的主要原因。

尤其在今年，随着直播、短视频等内容电商平台的崛起，商家多平台经营也趋于常态化。《2022双11电商金融服务报告》显示，近7成商家在两个及以上的电商平台开店，这也使得商家对于管账、收款等综合金融服务的需求增加。

北京大学中国社会科学调查中心研究部主任孔涛表示：“电商发展二十年，已经成为中小微企业孵化、低成本创业的重要平台。这些小微企业代表了实体经济中最灵活的经营主体，也是提振内需消费，促进外贸的支撑。网商银行等机构以金融活水，支持中小微企业的发展，服务实体经济。”