记者 | 吕文琦

每逢车险续保期临近，不少车主都会遭到保险公司的电话销售“轰炸“。但是，这个负担只属于一部分车主，对于一些新能源车主，面临的不仅是车险涨价，还有可能被保险公司拒保。

一边是车主对高保费的不满，另一边则是高赔付率和高赔付成本让保险公司在承保中亏损。尽管如此，面对数千亿的新能源车险市场，车企不断加入其中。

近期，蔚来以收购方式“曲线”获得保险经纪牌照。在此之前，造车新势力、传统车企均以成立或收购保险经纪公司方式欲分得一杯羹。

特斯拉车主因风险系数高被拒保

近日，上海特斯拉车主王小姐向界面新闻表示，本来车险到期前一般会有大量保险公司打电话，但今年一反常态，手机静悄悄。当自己主动向四家保险公司询价时，均被反馈“接不了，去年出险三次，风险系数较高导致综合评分不够。”最后经王小姐多番寻找，终于在一家保险公司以12000元的价格续上了保险。

王小姐的新能源车投保难投保贵问题在车主中并非个例，多位新能源车的车主均向界面新闻透露，自己的车在续保时并非每个保险公司都能承保，且面临加费，其中以特斯拉的加费幅度较大，如果前一年有不止一次出险记录，保费可能会翻倍。

一边是车主对高保费不满，而另一边则是保险公司在承保中亏损。

申万宏源研究报告数据显示，目前新能源车险的赔付率平均接近85%，行业面临较大承保亏损压力。

太保产险总经理曾义在2022年太保中期业绩会上透露，尽管今年上半年，新能源车保费较快增长，占比已达6.6%，而去年同期仅为3.5%，但目前太保产险承保的新能源汽车仍然亏损。未来还要为赔付下降推出一些新的措施。

据了解，新能源车的高保费和高承保成本和车的结构息息相关，因为新能源车的核心动力系统由电池、电机和电控组成，出险频率和赔付率都高于燃油车。另外，申万宏源申万宏源研报显示，新能源车险出险率仍在提升，预计新能源私家车出险率超过40%，新能源营运车出险率甚至高于50%。

新能源车维修成本较高也让新能源车保险变得高不可攀。此前，有特斯拉车主倒车撞墙，由于该车尾部受损严重，后避震塔顶损坏，特斯拉官方售后预计，维修费用或高达20万元。今年8月，由吉利和沃尔沃合资打造的极星2被曝出换下整块电池组的费用高达54万元，然而这款车的官方指导价，仅仅是33.8万元，这位车主的实际开票金额更是只有24.9万元。

车企不断加入新能源车险战场

尽管目前新能源车险市场仍有诸多问题待解，但毫无疑问，未来的新能源车险是个巨大的市场。据中国银保监会预测，到2035年，预计全行业新能源车险年度保费将提升至2000亿元左右，这也引得各种新势力扎堆入局。

今年1月已经成立保险经纪公司的蔚来汽车，又在近期通过收购汇鼎保险经纪“曲线”拿下保险经纪牌照。另外，比亚迪、特斯拉、小鹏汽车等多家车企均已成立或收购保险经纪公司，传统厂商如宝马、上汽、一汽等集团旗下也坐拥汽车保险经纪或销售公司。

艾瑞咨询在《中国新能源车险生态共建白皮书》中指出，车险作为消费者购车后接触到的第一个服务类产品，其刚需属性及粘性使得它可以作为服务车主的入口。车企可以以车险为服务抓手，开拓更多高利润的车后生态服务体系。

北京联合大学保险系讲师杨泽云向界面新闻表示，汽车厂商一方面可以对自家汽车的风险信息、车主信息以及车辆驾驶信息有着充分的掌握和了解，能够为车主提供更好的汽车保险服务，从而提高车主的用车体验。另一方面汽车厂商也希望通过汽车保险业务形成汽车消费从销售到后期保养维护的闭环，既为车主提供更好的服务，拓展利润来源，也能提升客户对于汽车品牌及汽车的信心和美誉度。

车企进入保险经纪领域也在车企和保险公司间架起了桥梁。“现在大家都重视新能源车险市场，不过目前新能源车的保费还是比较高的。这主要是因为出险率和赔付率偏高，以及对于各车企的产品数据收集量不足，导致现在保险公司对新能源车险持保守态度。因此如果能获取更多数据，对于险企更精准地测算风险有很大帮助。”某头部险企财险精算师告诉界面新闻。

对于未来的格局，安信证券认为，伴随车险费用空间缩窄、群体年轻化及习惯的改变，以及新能源车主机厂商对于产品与渠道把控不断加强，新能源车险直销比例将进一步提升，主机厂商对于渠道和产品的话语权有望加大。